给宝宝买保险，先要保自己

市民吕先生问：我(32岁)与妻子(30岁)结婚两年，在虎年之初迎来了虎宝宝，我们开始考虑为孩子作一份保险。但看到市场上这么多名目的保险产品，也不知道哪个适合自己。想请理财师为我们出出主意。

吕先生的家庭收入比较稳定，夫妻双方有良好的社会保障待遇。很多家庭在给孩子做保障时都是尽心尽力，只要能保的就都保了。可是事实上，从科学寿险规划的角度来看，一方面考虑到吕先生为女儿投入保障的需要；另一方面吕先生与爱人自身首先需要有一定的保障，这样，才能够保证孩子的健康成长与教育不受任何影响。

吕先生有了较好的社会医疗与养老保险，那么最重要的就是补充社保的不足。由于吕先生家庭未来20年主要的经济支出就是房贷30万，孩子的教育金约30万元，合计60万元。那么在未来20年，吕先生至少应该有50万元(减已备有存款与股票10万元)左右的资金保障。一般情况下，每年投入约2000元就会有50万的定期寿险与20万元的意外险，合计70万元的人身保障。假若风险袭来，那么，吕先生的爱人与孩子将会有一个良好的经济保障，保证孩子完成学业，房子不被收回，生活能够延续。女主人可适当关注健康险

由于女主人同样承担家庭的经济责任，那么，每年投入2500元左右，可以拥有终身医疗险10万元的保额，作为社会医疗保险的补充，同时，也可适当补充些寿险与意外险，给家人一份良好保障。

孩子健康险与分红险相结合

健康不管对大人还是孩子都是第一重要的，第一，可以关注一下学龄前儿童医疗保险，每年的费用在40元，主要解决住院报销的医疗问题；第二，可以补充商业保险公司的少儿重疾与少儿意外保险，费用几十元至几百元不等；第三，吕先生可以为女儿投保一份终身的分红险，例如连续交费5年(每年1万元左右)，终身返款的分红险，这样，返回的款项，可以作为孩子的生活、教育、养老补贴金。同时，这份保单又陪伴孩子一生。

以上三个人的总保费年支出在1.5万元左右,占家庭年收入的20%以内，5年后，孩子的分红险缴费结束，每年1万元可以作为孩子的教育基金。

现在每月余下的款项，吕先生可以每月做600-800元的基金定投，那么，以每年复利计算，在18年后也将是一笔非常可观的收入，作为孩子大学教育金的专款专用。随着时间的改变，家庭的收入与支出也会相应的发生变化，财务规划也要随时调整。