开学季给孩子买保险:学平+商业医疗+重疾

9月又迎来了一年一度的开学潮，开学期间不少学校都会推荐家长为孩子购买学平险等保险，大部分家长都会购买，但是买后却并不清楚这些保险怎么用，有不少家长一直抱有疑问：买了这些保险，给孩子的医疗保障是不是够了?还要不要补充?

保险专家建议，家长可以充分利用学平险的报销额度获得保障，此外还可以适当补充商业医疗保险和重疾险，减轻重大疾病的高额医疗支出。

案例：上海张女士的儿子在课间意外骨折，一共进了两次医院，第一次是动手术，上石膏等，共花了4万多元，这其中包括门诊、住院、手术费、石膏、植入的骨头、钢钉等等。

第二次拆钉子，又花了5000元左右，也就是说总共花了45000元左右，其中张女士自掏腰包的钱有3万多元。

自负和自费部分以商业重疾险补充

医疗费通常有三部分：第一部分是在社保范围内可报销部分;第二部分是在社保范围内但超出报销额度、需要个人负担的部分，称为自负;第三部分是不在社保范围内的费用，称为自费。福利性质的少儿险可以对第一部分的费用进行赔付。

“此外，张女士自掏腰包的还有3万多元，由于买了不少进口用药和器材，其中很大一部分是自费费用，此外还有5000元左右是自负费用。由于张女士买的学平险的报销范围只限于门急诊费用及30元/天的住院补贴，她又没有买其他商业医疗险，所以无处可报。”某人寿的保险专家李梦解释道。

李梦有三个建议给家长。第一，各地都有针对孩子的社会福利性质保险，家长可以充分利用这些保险的报销额度。第二，进口用药和器材都需要自费，很难通过保险报销，所以务必量力而行。第三，根据家庭经济条件，适当补充商业医疗险，可以有效减轻自负费用的负担，或通过重疾险减轻重大疾病的高额医疗支出。

补充医疗险可报销自负费用

目前市场上的普通商业医疗险主要有报销型和补贴型两种。前者针对因意外而就诊所产生的自负医疗费用赔偿，包括门诊及住院;后者针对住院费用给予补贴。这两种保险的保费都非常低廉。

如果张女士补充了商业意外医疗险。以某款少儿意外伤害保险附加意外伤害医疗保险为例，每年付209.8元保费，可以让她10岁的儿子拥有5万元的人身意外保障，以及因意外受伤的医疗费用每次不高于5000元，全年累计不超过15000元的保险保障。

也就是说，张女士5000元的自负费用基本都能得到报销，而且还能一年多次理赔。

保险专家还指出，“与孩子骨折、烫伤之类治疗给家庭财务状况捅的小窟窿相比，罹患重大疾病无疑将是家庭财务支出的大窟窿。建议考虑为孩子提早买一份重大疾病保险。这种产品的优势在于，只要确诊为合同规定的重大疾病即可赔付，不受自费/自负范围的限制，一笔高额的现金可直接用于孩子的疾病治疗。”

学平险VS商业保险

“学平险”在保障儿童意外方面多是一些小病、小伤的门诊及住院治疗，特点是广覆盖、低保障。如果一个家庭的孩子发生一些重大的疾病，如白血病、脑瘤等，“学平险”能够给予的最高保障约为几万元。商业重疾险一般100~200元的保费就能保障10万元的少儿重疾险保额。

商业重疾保险与“学平险”或全民医保最大的不同在于：商业险在医生确诊后即可理赔，不需要在发生医疗费用之后才来报销。这样可以更及时、更快速地用在手术和住院押金等方面，缓解家长的资金支出的压力。而且商业保险没有医院等级或地域性的要求，可以出省，甚至出国寻找最佳的治疗方式。

此外，商业保险中的儿童重疾保险，在设计中往往都会在常见的六种重疾种类之后，特别增加一些儿童常见的重疾种类，例如川崎病伴心脏损伤，急性脊髓灰质炎等青少年高发的重大疾病种类。

Tips

1. 发生意外或因病住院，家长应立即通知保险公司或由学校代为报案。

2.住院医疗保险需在保险公司规定的二级(含)以上医院住院就诊。索赔时需提供保险单原件、复印件、发票原件、病历、出院小结、费用明细单、身份证明复印件和学校证明等，保险公司在理赔时要看原始凭证。

3. “学平险”同社保自费药和自费项目的规定一样，凡是列在社保自费药、自费项目名单上的内容都不予保障。

4. 因为保单对于疾病住院有90天的观察期，所以，首次投保“学平险”的孩子只有在保单生效满90天之后，保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。