儿童医疗商业保险购买指南

随着少儿医疗保险政策实施，今后儿童看病可以享受政府补贴。但是，少儿医疗保障并非等同于保障已充足，根据已推行的少儿医疗保险政策，国家提供给孩子们的医疗保障，费用很低，只能解决最基本的、部分的儿童住院医疗费用，家长们对孩子医疗方面的保障仍然不应掉以轻心，应考虑通过儿童医疗商业保险补足社会医保不能报销的住院医疗费用，或通过购买给付型的儿童医疗商业保险来获得更高层次的医疗保障。

据介绍，孩子成长过程中，主要面临两类医疗风险，与之相对应的，家长们有两类医疗费用需要重点考虑。一类是平日里因小病住院所产生的医疗费用，而另一类则是孩子患上重大疾病等产生的较高额的医疗费用。

而针对这两种医疗费用，对于前者，家长们可以考虑以费用型或津贴型的住院医疗保险来弥补;而对于后者，则可以考虑以少儿重大疾病保险来弥补。

具体来看，通常情况下，家长们投保时，可以根据自身的经济能力，按先住院医疗保险，后重大疾病保险的顺序投保。

在6岁之前，孩子的抵抗力比较弱，因小病住院的概率比较高，所以，应该侧重购买实报实销的费用型住院医疗保险。如果预算充足，还可以添一份住院津贴保险，弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。而如今儿童吃得越来越好、活动越来越少，随着年龄的增大，罹患重大疾病的风险也逐渐加大，在经济条件允许的情况下，家长还应及时地在住院医疗保险的基础上，补充少儿重大疾病保险。

不过，对于已享受或即可享受到儿童基本医疗保障的地区的家长来说，投保的策略则是，在以少量的费用型住院医疗保险补足社保不足的基础上，重点投保津贴型医疗险或重大疾病保险。

而对于投保少儿重大疾病保险，则要注意，目前，各家保险公司少儿重大疾病保险可保的疾病种类还是有一定差别，有的可涵盖30多种疾病，有的则只可保几种、十几种。家长们在选择时，则应注意不要单纯去数可保疾病的种类，而要更多地关注到底能保哪些疾病，因为，涵盖疾病种类越多的重大疾病保险保费通常会很高，投保涵盖过多发病率较低的疾病的险种，往往只是浪费保费而已。

据了解，常见的儿童重大疾病大概有10种左右，如，恶性肿瘤(包括白血病)、严重烧伤、脑炎等。其中，尤其需要注意的是，所选择的儿童重大疾病保险一定要能对白血病提供比较到位的保障，有的保险公司的少儿重大疾病保险对白血病会额外给付30%的保险金。资料显示，白血病位居我国儿童恶性肿瘤发病率前列，15岁以下儿童发病率约为十万分之三，占该年龄段所有恶性肿瘤的35%，尤以2至7岁的儿童居多。

由于性质所致，政府为儿童提供的医疗保障费用很低，但是只能为家长们提供最基本的、部分的儿童住院医疗费用。保障不足的问题依然存在。因此，有一定经济能力的家长们，仍应该考虑通过购买儿童医疗商业保险将孩子的医疗保障做足。