消费型重大疾病保险应该怎么投保，消费型重大疾病保险投保策略

　　购买保险、储蓄保险和消费保险，如何选择？一，什么是储蓄保险和消费保险，所谓储蓄保险，顾名思义，是一种以储蓄、投资为目的的保险产品；主要包括：人寿保险、多种形式的双重保险，包括教育、养老保险。

　　所谓“消费者保险”是指不具有现金返还功能，只具有保障功能的保险。例如，消费性重大疾病保险是指不具有现金返还功能，由合同规定的重大疾病承保的保险。

　　二、提醒您注意选择保险的几个概念，首先，明确购买保险的目的。一个正确的理念是，购买储蓄保险的目的是为了省钱。既然是为了储蓄，那么关于保障部分的产品，就可以单独购买，比如定期寿险、意外伤害等等。

　　第二个概念是货币的时间价值，举个简单的例子，假设你今年的年终奖是1000元，领导说我先不给你，我分10年给，每年给你101元，这样你的总收入是1010元，大于1000元，你同意吗?你肯定会说：不行!道理很简单，因为货币有时间价值。目前代理人在宣传储蓄保险时就是不懂或隐瞒了这点。他们给客户的讲解就和上面的例子一样。

　　第三个概念是效用理论。该理论说投资任何一种金融的预期收益大于无风险收益才有价值，否则你去冒那个险干什么呢?目前国内衡量无风险收益的方法是银行的储蓄利率，5年期的储蓄利率(经过复利化并扣减利息税处理)是3.11%，也就是说你做任何投资都不应该低于他，否则毫无意义。

　　第四个概念是关于储蓄保险的分红问题，首先分红是不确定的，因此在计算收益率的时候就不应该考虑这些所谓的低、中、高各种收益率情况，如果一定要计算不确定的，那么计算基金和股票好了，保准把保险比的无容身之地。计算的依据是什么呢?就是非常简单的内部收益率的概念或者叫IRR。

　　通过以上比较，不难看出，除了保险成本相对较高之外，退保型重大疾病保险的其他优势都高于消费型重大疾病保险。但消费者导向保险的优势在于其保险成本相对较低。普通工薪族也可以消费得起，与返还型重大疾病相比较，它的受众范围更广，交很少钱却得到同样的重大疾病保障对老百姓来讲是件再实惠不过的实情。