“母亲节”话保险：先为家庭“顶梁柱”投保

不保理由：补牙属于修复美容范畴 　　案例：急着出门赶车却摔断半颗牙，以为意外险能赔补牙的钱，结果保险公司说不能保。理发师陈某（化名）最近就遇到这事。陈某介绍说，“那天着急出门赶车，结果一头撞在公司大厦的透明玻璃墙上，不仅人撞得晕头转向，自己的门牙也磕断了半截。”周围同事朋友赶紧将其送到医院，医生告之，补牙费用将花费上万元。想着自己既买了寿险又有意外险，撞伤了保险公司可以赔吧，“结果保险公司告诉我，补牙属于修复美容范畴，保险公司是不保的。” 　　医疗保险规定:　　镶牙、补牙等属自费美容项目　　保险专家表示，保险公司会认定意外医疗的责任范围，只对属于医保目录范围的进行赔付，简单点说，就是“治疗部分赔偿，牙齿美容修复不赔偿。”　　业内人士表示，“因为拔牙之后一些病症可以得到治愈，所以拔牙属于治疗部分，医保范畴是报销的。至于因为缺牙而需要进行补牙则被认为是为了美观。”所以行业内一直有个通俗的认识：保险只赔“拔牙”不赔“补牙”。　　有保险理赔专家表示，意外医疗险赔付范围是按照社会医疗保险保障范围进行赔付的，除去医保赔付的部分，商业意外医疗险再进行一定比例的补充赔付。　　事实上，根据城镇职工医疗保险的规定，镶牙、补牙等项目都属于员工自己的自费美容项目，所以意外医疗险也将补牙等项目列为免赔范畴。　　记者在“广州社会医保”网页上看到，广州市基本医疗保险对各种美容、健美项目以及非功能性整容、矫形手术等不予支付费用，包括美容洁齿、镶牙、牙列正畸术、色斑牙治疗等。另一方面，根据牙齿方面的疾病并不属于伤残等级评定范围，所以意外伤残险也不能赔付补牙等费用。　　据介绍，意外险主要保障因为意外导致的牙齿损坏所涉及的门诊或住院医疗费用。　　像案例当中陈某因为一般意外导致的牙齿损害，保险公司只会赔付因为撞伤导致的治疗部分，对于牙齿修复免赔。　探索：专业高端医疗险保牙齿 　　现在动辄上千上万元的补牙费用让不少消费者大呼“伤不起”，“意外伤害险不赔补牙费用，那什么保险能够赔呢？”记者了解到，有保险公司也针对牙齿进行了特有保险设计。据介绍，这类保险不光进行牙齿医疗报销，还引入了牙齿护理责任，每一保险期间被保险人可进行一次常规护理保健。客户可以在保险期间享受口腔检查、超声波洁治、抛光、喷砂等牙齿养护。 　　据介绍，这类高端医疗险扩大了保障责任，医疗费用报销范围也跳出社会医疗保障框架，但是其投保条件也十分苛刻，而且保费昂贵。　　据介绍，某款高端医疗保险的每年保费达4000~5000元，基本上所有医疗费用全包，但是要求每年都要进行一次高规格体检，以确认是否符合投保条件。　　也有业内人士坦言，“这上千元保费的高端医疗险和如今几百元的意外险相比，还是难以被普遍消费者所接受。”　　律师支招：可由事发公司赔偿　　“像陈某这样在公司大厦意外撞伤，消费者也可以向商场要求理赔的。”保险专家表示，“目前商场大多会购买公众责任险，而消费者在公共场所发生任何飞来横祸，商场可以通过公众责任险转嫁自己的风险，从而向所投保的保险公司进行理赔。”　　据介绍，公众责任险主要承保被保险人在其经营的地域范围内从事生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成他人人身伤亡和财产损失，保险公司替投保主体（商场大厦）承担赔偿责任。　　由于公众责任险保费低廉、分散、风险大，保险公司积极性不高，并且有效需求低，消费者认识程度低，所以会忽视这方面的理赔。　　场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的一个险别，它是公众责任保险的主要业务来源。　　根据场所的不同，它又可以进一步分为旅馆责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、展览会责任保险、娱乐场所责任保险 （ 如公园、动物园、影剧院、溜冰场、游乐场、青少年宫、俱乐部等 ） 、商店责任保险、办公楼责任保险、学校责任保险、工厂责任保险、机场责任保险等若干具体险种。