意外险:小投入可避免大损失;投保如何更简便易行

动车追尾、电梯逆行、天降玻璃雨……一系列的意外事故频发让人们开始更多的关注意外伤害的防范。那么，在庞大复杂的保险市场，我们应当选择哪些险种为意外伤害提供保障？如何投保意外保险更简便易行？

业内人士指出：近年来意外事故高发，提醒人们出行一定不能让保险处于“裸奔”状态。南京保险第三方服务机构负责人熊勇介绍，公共场所发生的意外，通常两大类保险都可赔付。第一大类是企业投保的“打底”的保险，通常是责任险，比如公共场所责任险、交通工具承运人责任险等。这类保险通常由医院、学校、商场等公共场所或汽车、火车、飞机等交通运营单位投保，以化解出现公共责任时自身的赔付风险。承担旅行社责任险统保业务的江泰保险经纪，其南京分公司副总经理袁辉也分析，根据常理，动车也会投保承运人责任险类型险种，参照全国工伤平均赔付标准34万元，这类险的赔付额度或为每人40万元左右。

第二类则是个人投保的各种商业保险。熊勇介绍，第一类“打底”的保险额度还是太低，比如大巴车票中保费只有1-2元，保额也只有5-10万。因此个人最好自己再额外投保保障安全。

他介绍，根据测算，个人投保意外险的保额，以年收入的5倍为宜。如果一个人年收入10万元，则应投保50万元的意外险，以应对万一出险后的个人生活问题。具体到险种则两大种类：第一种：“交通意外保险”，该险可附加意外伤害医疗保险。其特点是一年一保，多以卡单形式出现，保费只有100-200元，保额20-40万元，涵盖了火车、飞机、轮船、自驾等交通意外责任，但每种交通工具赔付标准不同。第二种：年缴型的险种，比如万能险、两全险、分红险、终身寿险，它们都对各种意外伤害导致的残疾或死亡提供赔付。最低赔付为7级伤残，比如缺一根手指，赔基本保额的5%；最高赔付为死亡或全残。
从投保方式看，除了传统的通过代理人投保的方式；网上投保意外险也正为大家所接受，投保人可以根据自己的出行方式、行程、目的地等情况，来选择最适合自己的保险“自助餐”。