加息背景下消费者如何投保分红险

和炒股一样，买保险也需要关心会影响理财市场动向的金融政策。新的一年，在权威人士普遍认为将会至少加一两次息的大背景下，市民买保险要注意什么问题呢？在加息背景下，受影响比较大的是带有储蓄功能的两全保险。专家建议，在新年进一步加息预期强烈的情况下，如果市民更为注重身故保障功能，则不应投保两全保险，而应以定期寿险替代，将少交纳的保险费用于储蓄以分享加息的预期年化收益。即使投保两全保险，也应优先考虑分红型。

保险储蓄功能将弱化由于受传统理财观念的影响，市民们买保险通常都倾向于购买不出险，也还能拿到一定返还的带有储蓄功能的险种，其中的一大类就是两全保险。因为保障功能和储蓄功能兼顾，两全保险素来受市民青睐，不过，需要提醒市民的是，在加息预期强烈的大背景下，两全保险的储蓄功能会被逐步弱化。据了解，最近一次加息后，一年期整存整取预期年化利率已达4.14％，即使在扣除了利息税后，也远远超过了寿险产品2.5％的预定预期年化利率上限。消费型产品更实惠对于有购买两全险意愿的市民来说，面对年内可能会到来的加息，应该如何应对呢？如果是更看重两全保险中的身故保障功能的市民，不妨就直接放弃两全保险，直接选择纯保障型的定期寿险。

从目前市面上的产品来看，获得同样的身故保障的情况下，两全保险的保费比定期寿险高得多，在加息后，省下的这部分保费存银行都比买两全保险划算。分红险有优势目前，市面上在售的大多数两全保险都是分红型，每年或有额外的红利给付，但仍有少量的固定预期年化收益的两全保险在售。虽然，分红并非保证给付，且分红率并不确定，要取决于保险公司当年的经营情况。不过，分红险分红率从某种程度上会有预期年化利率联动，单考虑预期年化收益性，与固定回报率的两全保险相比，在加息周期下，还是有优势。银行预期年化利率不断上调的同时，保险公司的投资收入也在增加，这样使保险公司的分红空间比较大，保险公司通常会将较高的预期年化收益再让利于客户。需要提醒的是，带有分红功能的两全险费率会比非分红的两全险稍高。尽量不要定期返还在优先考虑分红险之外，市民们还应考虑在上述两种两全保险中，优先考虑满期返还两全保险而非定期返还两全保险。虽然隔个三五年就给付一定生存金的感觉不错，但定期返还两全保险费率比满期返还两全保险高出不少，省下的保费可以分享未来或有的加息预期年化收益，可能会获得更高的回报，灵活性也更强。