女性投保要趁早怀孕28周后投保或遭拒

据了解，若想帮准妈妈买保险，最好在计划怀孕时就买好保障，如果怀孕时间超过28周，买保险可能被拒绝。小赵的老婆刚刚怀孕一个月，想帮老婆买份保险，但是经过多方咨询他发现，现在帮怀孕一个月的老婆买保险竟然限制多多，有的保险自己根本就不能买，有些在保额上有诸多限制，有些在保障时间上也比较短暂。记者通过向专家咨询了解到，若想帮准妈妈买保险，最好在计划怀孕时就买好保障，如果怀孕时间超过28周，买保险可能被拒绝。

保险规划师表示，对于准妈妈来说，由于女性怀孕期间是风险高发阶段，由生产引起的并发症等风险概率很高，所以准妈妈怀孕后再想投保可能遭到限制或拒绝。大都会人寿保险规划师许文红告诉记者，一般而言，一旦被确认怀孕，准妈妈在购买意外险、医疗险和重大疾病等险种时会受到限制。怀孕28周后，原则上对上述保险不受理，即便是专为孕妇开设的母婴险，也大多规定怀孕未满28周才能投保。

在寿险购买方面，准妈妈可以进行普通寿险的购买，怀孕引起的保险事故责任可能会被列入免责范围，而且在额度上有规定，例如有保险公司规定保额的上限为30万元，且在投保时须进行普通身体检查。记者了解到，社保和普通医疗保险责任中一般都不包括因妊娠、分娩、产前产后检查等引起的并发症。准妈妈在选择保险时，应选择能覆盖妊娠期疾病的生育保险，因为从怀孕到分娩，女性将面临一系列特有的疾病风险。

记者致电部分寿险公司发现，仅有少量险种保障涵盖妊娠分娩阶段引起的并发症情况。女性健康险与社保有重叠部分许文红告诉记者，事实上，社保和女性健康险本身有重叠的部分，两者都大致能涵盖全部费用的六至七成，但是面对相同的报销项目只能选其中之一进行报销，但是女性健康险本身作为社保的补充具有一定意义。

泛华保险品牌部总经理黄光荣举例告诉记者，有客户生小孩的总费用约一万元左右，社保报销了当中的60%~70%，通过此前与保险公司的约定，利用女性健康险又报销了剩下费用当中的50%，所以总共报销费用加起来达到八九成。若本身并没有购买社保的准妈妈，则需要用此类女性健康险或者医疗险等商业保险来进行自身保障。据了解，社保本身已经包含了部分门诊医疗和住院医疗。黄光荣表示，应当关注保单中所约定的疾病种类，看清免责范围。在关于费用限额方面，尤其是药物报销规定上应当格外多个心眼。

事实上，目前的报销类型主要有费用型和津贴型两种，费用型主要根据用药，以总费用的一定比例来进行报销，与社保几乎一致，重点在于报销的比例；津贴型则是不论总费用多少，按照每日约定的津贴进行补助赔偿，一般以住院为主。