投保新版重大疾病保险有妙诀因龄施投很重要

新版重疾险已经陆续上市，很多消费者向本报提出这样的疑问，投保重疾险跟自己的年龄关系有多大？不同年龄阶段的人在投保时应该注意什么，记者就此采访了有关专家。重疾险产品主要分为两种，一种是均衡保费型的长期险种，一种是自然保费型的短期险种。具体来看，投保均衡保费型重疾险，从28岁到85岁，保费年年都一样，这种重疾险通常是保险期间较长的储蓄型险种。

而投保自然保费型的重疾险，年轻时的保费非常少，但随着年龄递增，保费也逐渐提高，一年一续保的短期消费型重疾险通常是此类产品。从目前的产品费率来看，由于过了40岁，短期消费型重疾险的保费提升速度非常快，因此，如果市民需要长期、持续地获得重大疾病保障，从保费的角度长远考虑，长期的储蓄型险种可能更经济。并且，由于短期险的保障期只有一年，有些没有保证续保的承诺，对于需要长期保障的市民来说，不如长期储蓄型险种牢靠。不过，在同等的保费预算下，购买短期消费型的重疾险可能获得更高的保障，对于经济预算有限或暂时只需要短期重大疾病保险的市民来说，购买短期消费型险种可能更实用。

举例来看，两位30岁男性客户A和B，保费预算只有3500元，又非常需要重疾保险。A选择长期险种，就只能购买一份10万元保额、缴费20年期的终身重疾险；B选择短期险种，则可把保额买到30万元或更高，一直可买到50岁。

对20岁到30岁的投保人而言，由于经济能力有限，而消费型短期险种的费率优势比较明显，保户可以选择储蓄型+消费型的重疾保障组合，其中60%-80%的保额可考虑消费型险种。而在35岁后，随着年龄的增长，消费型险种的费率优势逐渐缩小，此时可相应提高储蓄型险种的占比。到45岁之后，短期消费型险种所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再购买，转而由储蓄型长期险种来提供全部的重疾保障。对于长期的储蓄型重疾险来说，还有一个问题就是缴费期限的选择。一般来说，长期储蓄型重疾险缴费期选择非常灵活，从经济的角度综合考虑，缴费期不宜太短，通常都建议选择20年缴费期。