万能险投保需谨防五大误区

万能寿险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。可是，有很多人在投保万能险时常常产生一些误区，专家提醒，购买万能险前一定要“吃透”其中奥妙，莫使自己踏入消费误区。

误区一：将结算利率视为最终收益。投保人需要特别注意的是，万能险产品公布的结算收益率不是所交全部保费的收益率，而是在扣除保障费用、手续费之后进入个人投资账部分的收益率。这一点往往会成为客户理解万能保险收益的最重大误区。投保者缴纳的每一笔保费，都会有一部分钱用作“初始费用”被扣除，这种扣费一般要持续6年-10年才结束。目前代理人渠道销售的万能险产品，最初的三五年扣费最高，以后逐年递减。同时，由于万能险有保障功能，因此还有一部分保费会以“风险保险费”的名义被扣除，只要被保险人的保障额不选择为零，这种扣费将一直继续，直至终身，而且随着年龄增大，费率也会不同。扣除完种种费用后，才形成了个人账户中的真正资金，这部分钱保险公司会交给投资部门运作，然后给客户一个投资回报率。

误区二：拿万能险与储蓄作比。作为一种新兴的投资型保险产品，万能险的保费收入会进入各家保险公司专门设立的万能险资金账户，主要投资于国债、大额存款等货币市场工具，它的收益是有波动的，安全性没有国债和银行储蓄来得高。而它的长期投资性质，更不可能让它担当起储蓄替代品的角色。

误区三：万能险保障全面。目前国内的万能险又可分为“万能终身寿险”和“万能两全保险”，有些产品还附赠了“意外死亡双倍/多倍保障”的功能，但这些无外乎都只是身故保障。投保者要想获得医疗、健康等全面保障，只能通过以万能险为主险，附加其他保险的方式来完成，而附加险的保费是需要另外支付的。

误区四：万能险风险低收益高。在传统保险产品基础上发展起来的三类新型人身保险：分红保险、万能保险和投资连结保险中，只有万能险独具“收益保底”的特征，为了能够给予客户承诺中的“保证保底收益”，为了与安全的回报相匹配，万能险资金的投资运作者必须加强对风险的管控，他们对资金运作必须偏稳，而不可能像投连险那样“激进”，收益率也就不可能很高。

误区五：银行代销的万能险由银行负责。投资者总是很相信银行，感觉其背后有国家信用担保，对银行销售的产品一概放心。但是，银行只有一个“兼职的保险代理人”，是一个代销渠道，在银行和邮政储蓄网点签的万能险保单，合同另一方仍然是保险公司，而不是银行或邮政储蓄。