企业财产险重复投保无意义切勿投机取巧

近年来，越来越多企业有了保险的意识，纷纷通过购买商业类险种，为安全生产经营未雨绸缪。不过，在企业购买财产险时，却有一种非常典型的误区需要引起注意，那就是重复保险。

什么是重复保险？简单地说，就是企业把自己的同一份财产向两个以上的保险公司分别投保。使企业步入这种误区的主要原因，不外乎有两种情况，一种是因为企业对财产险的重复保险分摊原则不太了解，将投保财产险的概念，与寿险可以购买多份保单的操作方式混淆，错误地以为多买几份保险，就等于给企业财产上了双重保险或多重保险，一旦发生保险损失，就可以得到多重赔款；另一种则是企业投保时就存在一定的侥幸心理，试图在出险后以欺瞒的方式蒙混过关，骗取多家保险公司的多份赔款，当然这种情况比较少见。

实际上，重复保险对企业没有任何益处。按照重复保险分摊原则，若向多个保险公司重复投保，企业在发生保险事故，导致保险损失时，索赔只能在各个保险公司之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。遵循这一原则的主要目的，正是为了防止投保人利用重复保险获得超过保险价值的赔款，维护社会公平，也防止发生道德风险。

目前，重复保险主要有三种损失分摊方式比例责任制、独立责任制和顺序责任制。《中华人民共和国保险法》明确规定，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任，也就是用比例责任制方式来分摊损失。

例如，某纺织厂就其所有的价值900万元的设备与存货，分别向a、b两家保险公司投保财产综合险，保险金额分别为900万元与700万元，保险费率是1，纺织厂分别向a、b保险公司支付保险费9000元和7000元◇来，纺织厂因电线短路引起火灾，若发生全部损失a保险公司赔偿金额为900900/（900+700）=506.25（万元）；b保险公司赔偿金额为900700/（900+700）=393.75（万元）。a、b保险公司赔偿总额正好等于损失总额900万元，而如果发生部分损失，也是以同样的方式计算。

此外，如果不重复保险，按照1的费率，纺织厂只需支付9000元保险费就可以获得足够的保险保障；而重复保险后，纺织厂不但多支付7000元保险费，且一旦出险，并不能多获得一分钱保险赔款。可见，重复保险对企业不仅增加不必要的保险费支出。