分析医疗保险应该如何投保才最好

　　人总有生老病死，在现代的生活当中，医疗开销是一笔巨大的费用，你并不能控制自己的身体不会生病，一旦生病就要花巨大的金额去想办法医治，常常就有人、有家庭因为治病变穷，所以说，医疗保险的存在真的是非常重要。

　　可是有的人会说：单位福利好，可以不投保；有社保了，没必要；真正投保了，会差额给付，也不会多给，没啥用。真的是这样吗？

　　一、什么是商业医疗保险

　　属于医疗保障体系中的组成部分，由单位和个人自愿参加。消费者缴纳保险金，遇到生病住院时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。

　　二、商业医疗险都分为哪几类？

　　小李购买商业医疗保险，前段时间住院后社保赔偿了4000元，商业保险只赔偿了1000元。小李觉得很不理解，为什么报的这么少？

　　明白这个道理，先学习一下商业医疗险的分类：

　　1.定值方式

　　又称“津贴型医疗保险”，由保险公司提供补偿的收入保障型保险，根据被保险人的住院天数给付保险金，主要涵盖住院床位费、营养费用等。也就是说，不管是否有社保，都会按照合同约定赔付。

　　2.报销方式

　　又称“费用型的医疗保险”，如果社保已经报销，按照保险补偿原则，只报销与社保差额部分的费用。

　　很显然，小李购买的是“费用型医疗保险”，也就是在社保的基础上进行赔付，与社保形成互补，按保险合同的约定比例报销。所以，对于已有社保的人士，除了购买重疾险外，建议搭配“津贴型”医疗保险，会达到锦上添花的目的。而没有社保或福利较低人群，要首先购买“费用型医疗”，同时建议配置重大疾病保险和住院补贴保险，以转嫁由于生病产生的收入损失和费用开支。

　　三、关键词定义

　　1.免赔额

　　在指定损失范围内，不予赔偿的额度。

　　2.比例给付

　　按照总费用的比例进行赔偿。

　　3.封顶线

　　最高赔偿额度，超过此标准则不予赔偿。

　　4.观察期

　　一般为自保险合同生效后90天或180天，在观察期内发生的住院医疗费用，不予报销。

　　四、社保和医疗险是否重复？

社会医疗保险的特点为：“低水平、广覆盖”。所以，特殊药品或高额诊疗技术费用等不予赔付。如果病人接受先进特效的治疗，则要自行承担。

　　前几天，一位同学告诉我，他的母亲肾不好住院了。医生给他推荐了两种药，第一种国产药，疗效很好，但是病人吃完副作用会大，比如恶心、头痛、失眠。另外一种是进口药，疗效和国产差不多，但副作用基本没有。进口药的价格是国产的20倍多，而且进口药不可以走医保。对于普通的工薪阶层，这种选择题如鲠在喉，让人痛不欲生。

　　当然，买不买进口药绝对不是评判“孝顺”的道德量尺。每个家庭都要理性的根据自己实际情况做出判断。只是有了商业医疗保险的“雪中送炭”，会让我们生活的更有品质一点。

　　据媒体报道，2016年城镇居民基本医疗保险和新农合个人缴费比例或将上升。主要是社保支出压力越来越大，为有效均衡个人和政府筹资负担，有可能会提高缴存比例，也有可能让城镇的退休职工继续缴纳保费。未来，医保的报销范围也将更严格。这不，有人就贴出了在某住院部看到的一个告知，某地的城镇居民意外医疗费不予报销了。

　　五、温馨提示

　　1.购买医疗保险前，应如实告知自己的健康情况。

　　2.在投保前，要看清自己购买的产品类型。如果是“津贴型”，可以投保多家公司，能够重复赔付。如果是“费用型”，属于社保的差额给付，只需一份足够了。

　　3.医疗保险的投保人、被保险人或者连带被保险人治疗结束后60日内进行报案。

　　4.商业医疗保险一定要去公立医院（二级甲等以上），私人诊所通常不在报销范围内的。

　　5.医院就医的所有资料要仔细保管好，这是理赔的重要依据。

　　6.很多客户喜欢在网上购买保险，要务必要仔细阅读条款的每一句话，若不符合自己的需求，千万不要随便下单。个人建议还是找个专业的保险代理人靠谱。年纪越大越发现，专业的事交给专业的人是多么重要。