不同年龄段投保商业保险侧重点分析

现如今，保险已经成为比较常见的理财手段，但对于未曾接触过保险的理财新手来说，要购买什么保险总是无从下手，而保险公司给出的保险计划也不尽相同。对于人生不同阶段，也有不同的投保侧重点。

受教育期：意外险+医疗保险+重疾险+教育险

人生的第一个阶段是0-23岁的从出生到大学毕业的这段时间。未成年人的脆弱好动导致意外发生和住院治疗的概率比成年人要高，所以在新生儿出生后，父母要尽快给宝宝上好居民医保，在此基础上可以按顺序再补充意外险、医疗险和少儿重疾险。但需要注意的是，给未成年人购买保险并不是越多越好。目前，被保险人未满10周岁的，身故保额累计不得超过20万元;被保险人已满10周岁但未满18周岁的，身故保额累计不得超过人民币50万元，超出部分无效。

另外，如果在经济情况允许的条件下，父母还可以有计划地为子女投保教育险，作为以后子女接受大学教育的费用储备。缴纳的保费其实是强制储蓄起来了，这样可以保证子女以后有足够的教育费用。现在市面上也有集意外、医疗、教育为一体的保险，可以根据需要及自身能力投保。

创业期：社会保险+意外险+重疾险+寿险

人生的第二个阶段是从23岁到45岁，又可细分为23-30岁和30-45岁两个阶段。23岁大学毕业后参加工作，消费水平高，能用于购买保险的资金应该不是太多。所以应该优先选择缴费较少，保障范围广的社会保险。在此基础上，年轻人主要是投保意外险和重疾险，功能是残疾给付、身故给付，提供安全与生命的保障。

“进入30-45岁阶段，家庭和事业相对稳定，对保险的需求是提高家庭的抗风险能力。”此时夫妻一方重疾、意外的发生会给家庭带来困难，所以这一阶段购买保险应以寿险(意外或重疾身故均可赔付)为主，可以购买意外险、重疾险以补充保额。同时还要为子女投保，所以要衡量整个家庭的情况之后进行保险的组合。

守业期：重疾险+理财保险+意外险+医疗保险

到了45岁以后，医疗和养老成为最基本的两大问题。此时工作和收入基本已经到了最高的水平，并且随着年龄的增长呈现下降。为了维持以后的生活品质，养老金的问题要提前做好规划，投资一份理财保险是很好的选择。并且重疾险的保额比起创业期要进一步拉高，提高抗风险的能力。由于健康状况下降，骨折等意外发生的概率增加，老年人还可以投保一份保障范围涵盖老年人常见意外的意外险及医疗保险。

保险是家庭理财的有效手段，年龄、家庭结构变化、收入和家庭财务状况变化都会影响个人及家庭成员对不同保险产品的需求变化。专家提醒，买保险要趁早，并且最好每两年就检查一下现有保障是否能够满足现阶段的需求。