储蓄和保险两者缺一不可;错误的投保思路不可取

有人说：买保险是花别人的钱给自己保重；存钱是拿自己的钱给别人去花。虽然表达方式上不太妥当，但储蓄和保险虽为对立，但在形式上是存在交集的。储蓄、保险在家庭财务中各自占据着重要位置，不可偏废，在通胀时期，市民往往更偏向分红型保险产品，但买了几个月后才发现收益还不及储蓄纷纷要求退保；当收益高时又蜂拥而至，这种投保思路是不可取的。

首先，保险并不是赚钱的工具。保险最根本的功能是保障，投资分红只是保险的附加功能。因此，赚钱决不是市民购买保险的最主要的目的。另外，保险公司的投资受国家宏观政策的影响，收益率远远超过社会平均收益率是不可能的。市民理财坚持的第一个原则是保障、保值，而不是赚钱。比如购买养老保险，首先关注的是当你到60岁退休没有能力赚钱时有钱养老，而不仅仅是能赚多少钱。

其次，过于还会犯“先保孩子后保父母”的“大错”。“之前就有一个市民，给孩子买了高额的教育金保险，舍不得给自己买健康重疾险，结果自己得了大病没钱治不到半年就去世了。”专家说，首先应考虑为自己买保险，比如年交数百余元的意外险和重大疾病保险。她患重大疾病去世至少可以获得数万元的赔偿。如果她生前经济不允许，她的家人可以在她身故后，以这笔基金购买教育保险。

另外，搞不清投保顺序也是最常犯的错。目前约有三成左右的人在没有购买基础的意外险、医疗险的情况下，就考虑分红收益，这违背了保险的阶梯原则。按照阶梯原则，应投保的险种由先到后，由低到高依次是：意外保险、意外医疗、住院医疗、重大疾病、年金返还、养老保险、分红保险。

前面四个属于基础型保险，当有了这四个基础后，才会考虑到投资收益。因为意外和疾病对每个人来说，随时都有可能碰到。对大多数百姓来说，一场病可能导致全家经济恶化，即使投保了分红险，每年数千上万元的保费很有可能交不起，而退保损失有可能比分红收益还要高。

无论是储蓄，还是保险都应根据实际情况合理调整。做足了保障，才能进行投资理财，顺时而动。