投保条款需细读

区区几十元钱，就能换来几万甚至更高的保障金额——意外伤害保险给不少消费者都留下了“低保费、高保额”的好印象。然而，在购买意外险之后，不少投保人却发现意外险并不能完全让人们免去“后顾之忧”，不是所有的意外事故都能获得全额赔偿。这是什么原因呢？

意外险理赔出“意外”

为保障生活不出意外，市民李小姐在某保险公司投保了一份人身意外险。不久前李小姐被自家的狗咬了一口，她赶紧到卫生防疫站打了狂犬疫苗，前后花了近千元。考虑到被狗咬应该属于意外事故，李小姐把各种医疗费用证明送到了保险公司要求赔偿。看到李小姐出示的单据后，保险公司却表示，李小姐的意外险虽然附加了意外医疗责任，但由于狂犬疫苗不属于社保用药范围，因此只能报销治疗费用。

对此，保险专家表示，不管是什么保险，投保人都应该弄清楚保险责任和范围。该人士表示，像李小姐这样的案例，生活中发生过不少，“实际上意外险的条款都已清清楚楚地注明了保险公司赔偿的条件。如果不懂，也可以要求保险公司帮助解释。”该人士表示，“此外，保险合同约定可能还会对医院、用药都有要求，这就需要市民平时多和保险公司沟通，出险后也要及时和保险公司联系。”

意外险理赔三大项应留意

保险专家表示其实意外险并非是对所有意外都会进行理赔，投保人在购买意外险时应细读条款，并对意外险的保障功能作全面的了解。

投保人在投保前，应要求保险公司出示意外险的具体保险条款，尤其是要求保险公司对意外事故的概念进行说明；如果发生意外事故，被保险人应注意保留由医院和公安局等出具的权威凭证，可为以后向保险公司理赔提供充分证据，而且应该在保险公司通常规定的1至7天期限内尽快报案。被保险人或其受益人要求保险公司理赔意外险时，需要提交保单、死亡证明或残疾证明、医药费报销单和丧失劳动能力证明等凭证。

此外，投保人应该清楚意外险合同中规定的免责条款，保险公司只对超过免赔额的损失才进行赔付。普通意外险通常将被保险人在赛车、攀岩、滑雪、赛马和跳伞等高风险运动中发生的意外事故作为免责范围，不进行理赔。