儿童要不要买终身寿险 终身寿险能拿保单现金价值超过已支付保费金吗

终身寿险的功能属性是区别于定期寿险的，虽然都是保身故与全残，但是意义大不相同，定期寿险是解决家庭经济支柱忽然不再了，赔一大笔钱缓解外债，孩子教育等费用，不一定会发生，只是转移风险，而传统寿险就是100%会发生，并且具备财富传承的作用，通常终身重疾比定期寿险贵N倍。可终身寿险能拿保单现金价值超过已支付保费金吗？

妇孺皆知，小孩子买什么都更成人便宜，那么，儿童要不要买终身寿险？本期我们就来聊聊相关答疑。

一、儿童要不要买终身寿险？

一般不需要，具体体现在两大点上：

1）保额限制：依据法律法规来看，对于0-10岁的孩子人身身故不超过20万，11-17岁不超过50万，换句话说，即便是保费比成人要便宜N被，由于受到保额的限制，意义并不大，

2）抵御不了通货膨胀：正常情况下，儿童生命周期比成人长至少30年，起不到财富传承的作用。

假设0周岁投保20万基本保额的终身寿险，儿童在75岁身故，按照未来平均通货膨胀率来计算,目前的1万也可能等于十年后的4851元，就是不到5000元，十年后20万就缩水到了一半，变成了10万，75岁时20万的就完全不抵用。终身寿险在成年之前一般用不上；

因此，儿童通常不需要终身寿险的，不过目前对于儿童的终身寿险市场上有二种形式，一种是附加重疾，其实就是重疾险带身故（如之前的少儿平安福）以及少儿国寿福庆典版等产品；另一种是保险理财，我们这里说的是第二类，保险理财类。

二、终身寿险能拿保单现金价值超过已支付保费金吗？

分情况，基本上可以拿回：

1、未成年之前身故：一般是退累计保费；

2、成年后身故：退基本保额，通常大于累计保费；

3、退保：假设不是以身故为前提的基础上，要提前支取，通过退保方式，获得保单现金价值，那就得看投保人年龄、交费年限、投保额度而决定的，前期退保有损失。

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