55岁干部癌症病逝，保险公司分文不赔！买保险健康告知有多重要

最近又看到了说保险是骗子的留言，而且读者现身说法，表示自己十几年前得的病都被保险公司翻出来了，总之就是不赔。

其实因为有病史而被保险公司拒赔的情况，占到了所有拒赔案件的八成以上，“未如实告知”，这简单的五个字，是许多家庭挥之不去的阴霾。

所以对于健康告知的重要性，可以说是再怎么强调都不为过的，虽说老百姓在面对保险公司时很难不处于劣势，但我们自己做得周到一点，未来的理赔，也就顺利一点。

那么今天就从一个案例来看看健康告知是怎么回事。

一、案例分析

案件情况：

55岁的黄某是某单位的机关干部，2016年，黄某购买了一份100万保额的重疾险，约定如确诊癌症或患其他重疾达到条件，将赔付保额100万元。

在健康告知环节中，问及黄某是否患有癌症，黄某选择了否。

18年5月，黄某工作时突然昏倒，送医后查出是胃癌晚期，不久后因病离世。黄某的妻子向保险公司申请理赔，但保险公司发现黄某在投保一年前就已经在一家医院确诊胃癌，且曾经数次住院，属于带病投保，于是拒绝赔付赔偿金。

案情分析：

明明确诊了胃癌，在健康告知时却选了否，黄某是故意想要骗保吗？

原来，黄某之所以会这样填问卷，是因为他压根不知道自己确诊过胃癌。

其子女怕黄某情绪波动过于剧烈，隐瞒了父亲的病情，所以黄某在填问卷时不存在主观的骗保意图。

黄某的妻子无法接受拒赔的结果，和保险公司对簿公堂，双方对于被保险人在不知情的情况下未如实告知，是否能够作为拒赔理由，无法达成一致。

最终保险公司提出，黄某虽不知道自己确诊胃癌，但几次住院和曾经做过手术，他是一定知情的，因此依然不符合最大诚信原则的要求。

最终法院驳回了黄某妻子的诉求，判保险公司不需要承担赔偿责任。

二、健康告知是什么？怎么做？

本案是典型的带病投保，也是由健康告知没做到位导致的拒赔，所以对于健康告知，大家一定要慎重。

健康告知一般通过填问卷的方式进行，保险公司会通过问卷中的问题，对被保险人的基本情况做个了解，再根据问卷决定要不要承保。

我国《保险法》规定投保人有如实告知的义务，在蓄意隐瞒的情况下，保险人有权解除合同。

大多数拒赔之所以很麻烦，是因为消费者很可能在最初就买了不合适的产品或健康告知没做好，这样后续可操作的余地就很小。

所以对健康告知要重视，要诚实，宁可多问几家或者加费承保，也不要抱侥幸心理。

其实大家在做健康告知时，最好身边有能咨询的专业人士，但也不是人人都有这种条件，所以这里给大家提供几条建议：

1.问了才答，不问不答。

不用把大大小小的毛病都告知保险公司，只要回答它问的问题就可以了。

2. 以诊断结论为准 ，准备好病历。

如果只是自己觉得自己不舒服，建议不要告知保险公司，有可能平白为投保增添麻烦。

我们要以病历等就医记录为准，同样地，为了避免有些问题被我们遗忘，大家在做健康告知时可以准备好病历。

3.注意过往病史的时间范围。

如果问题中规定了具体时间范围，那就只要回答时间范围内的情况，更早之前的不适是不需要告知的。

三、结语

大家很厌恶保险公司的一点在于，保险公司在收保费的时候怎么都好，到了理赔，就开始严查了。

这让人很想不明白：你早干嘛去了呢？

其实对于这种情况，《保险法》也用“两年不可抗辩条款”进行了约束，但该条款不适用于被保险人主观故意隐瞒病史的情况。

而在现实生活中，证明一个人是故意隐瞒，还是确实不了解情况所以未告知，是一件很困难的事情。

可以预见，未来因未如实告知而导致的拒赔还会继续发生，我们能做的，就是秉承最大诚信原则，尽量规范、诚实地完成健康告知。