2022返还型重疾险值得买吗?返还型重疾险与消费型重疾险

一、返还型重疾险和消费型重疾险是什么?

· 消费型重疾险：如果被保人在保障期内出险，保险公司就会按照合同约定赔钱，要是没有出险，保障到期后，合同失效。

也就是说，无论在保障期内有没有出险，保费都会被消费掉。

·返还型重疾险：如果在保障期内没有出险，就可以返还所交保费或者约定的金额。

严格意义上讲，返还型只是我们民间的叫法，在保险条款中是看不到的，返还型重疾险其实是由重疾险和两全保险组合而成的。

二、返还型重疾险和消费型重疾险有什么区别?

(1)保障范围不同大多数消费型重疾险都保障重疾、轻症、中症等，保障比较全面。有的返还型重疾险保障内容会缺斤少两，有些缺少中症或轻症。

(2)赔付不同消费型重疾保险一般有重疾额外赔和多次赔，有的还附加高发特殊疾病二次赔。但“返还型重疾险”的赔偿力度相对较低，重疾仅赔基本保额，轻症和中症的比例也较低。

(3)保费不同“返还型重疾险”具有返还功能，所以它的保费要比消费型重疾险要高很多，一般是消费型重疾险的2-3倍。

三、为什么说不建议大家购买返还型重疾险?

(1)价格贵

举个例子，小王想给她的老公(30岁)买一份50万保额的重疾险，分20年缴费，保障终身，如果她选择返还型，也就是附加两全保险的重疾险，每年需要18337元，如果66岁没出险，可以返还40.3万。如果选择消费型重疾险，每年需要9000元，在“66岁没出险、没有任何返还”的情况下，它们之间的价格相差9337元。

(2)有可能收益低

那有的人就会说了，返还型保险没有出险可以返钱啊，我们再来看看收益如何，还是上面小王的例子。如果拿相差的9337元去做理财，假设年化收益为2.9%，66岁同样也能拿到40.3万。所以说，返还型保险的收益有可能比较低，如果我们拿这笔钱去做定投或者买基金，收益可能更高。当然，有一些线下产品，最后返还的收益还是比较可观的，大家在买之前要仔细甄别!

(3)出险可能不返钱

“返还型重疾险”想拿回返还型的钱，也并不是没有条件的，如果在保障期内赔了轻/中症，有的产品可以返钱，有的不行;如果是赔了重疾，可能不能返还了。你想想，如果赔付了重疾，想当于是拿消费型重疾险两倍的钱，去买了同样的保额，并且“返还型重疾险”的保障还没有消费型的全。

据数据显示，66岁前，男性患重疾的概率为24.42%，但凡我们买了“返还型重疾险”，如果出险了，有可能不仅拿不到钱，还比消费型白白多花了一倍多的钱，不划算。所以说，对于90%的普通家庭来说，消费型重疾险更能满足健康保障，至于返还型产品，大家要量力而行。

四、哪些人适合买“返还型重疾险”?

返还型保险为什么这么受欢迎?主要是因为抓住了人们既想得到保障，又不想花钱的心理。

那就是不差钱且资金管理能力有限的人群，这些人掏得起保费，如果没有出险就会返钱，虽然利益可能不高，就当储蓄了。总的来说，买保险就是买保障，我们在挑选重疾险的时候，谨慎选择“返还型重疾险”，建议普通家庭选择消费型重疾险。如果不差钱且资金管理能力有限可以考虑“返还型重疾”。

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