消费型医疗险要不要买，消费型医疗险的弊端

一、什么是消费型医疗险

消费型医疗险一般为短期险，顾名思义所谓消费就是未出险保费不予退还，一般保障期限为一年，次年可以选择继续投保或者放弃投保，它是一款杠杆高的保障类产品，消费型保险一般多为医疗报销型，被保险人一旦出险后，根据产品约定项目进行报销。

二、消费型医疗险要不要买

消费型医疗险因它特有的杠杆效应以及它回归保障的本质，还是建议大家务必拥有的，特别是在资产规划时，配备一份高保障，低消费的保障类产品还是非常的有必要，但是选购时，一定要了解，产品的保障年期，条约是保证续保还是承诺续保，保到多少年，二次审核的时间要求，等等相关规定。

总之，消费型医疗险在大范围来讲是一款家庭配备的必需品，特别是家里60岁以下，身体健康的长辈，及时的配备在以后会让我们多一份安心，当然选购时一定要多了解保险陷阱，如：约定报销的类别、续保要求、二审时限、等待期等等。

三、消费型医疗险的弊端

1、消费型医疗险是随着年龄上涨消费型医疗险会越来越贵，以85岁为期，消费型医疗险的总保费加起来要大于储蓄型保险。

2、消费型医疗险相对续保有条件，对客户容易存在风险偏差，大多数消费型医疗险每年续保一次且不保证终身续保。

3、随着金融工具的优化升级，香港重疾保险市场以保障范围广保障时间长的储蓄型保险代替了消费型保险，对客户来讲，选择更优产品保障更多也更好。

4、消费型的保险像租房，储蓄型的保险像买房，大家都知道其中道理：租房短期压力小但长期压力大，买房供款期的压力稍大但长期绝对是保本买卖，所以消费型保险只建议在家庭压力大时临时买个一两年，终身保障还是选择反本型更划算。

四、消费型医疗险的优缺点

消费型保险的优点：(1)保费低。一般消费型保险的费率按照生命周期表进行费率测算，按年龄保费递增，同时会因时候购买社保，费率有所不同，但总体来说，消费型保险的保险费是最低的，完全具有杠杆效应;(2)保额高。这一点也是消费型保险的显著特点之一了，以低保费来带动高保额，这也是消费型回归风险保障的特点

消费型保险的缺点：(1)事后报销型。这是消费型保险最大的缺点了，它的保额赔付在医疗结束后按票据进行报销，这样一来，就有不够及时，不能当时解决费用负担。(2)终身没有保障：因为消费型保险是短期产品，且根据年龄变化费用有所不同，这类产品也是保险公司赔付率最高的保险，那么，很多人就面临了续保困难的问题，随着年龄的增高，风险也会越来越大，这时保险公司很可能重新评估，不予承保，或者有的消费型保险只保到65岁，所以，大家在选购时因注意产品保证续保或承诺续保的保险期间。

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