买保险的坑有哪些？最常见的这3大坑，一定要警惕！

买保险不是一件简单的事，不仅要充分了解各个险种的保障内容、适合人群，还要匹配自己的需求和预算。那么买保险的坑有哪些？普通人第一次买保险，难免会遇上许多坑，今天专心君就为大家介绍常见的三个坑。

买保险的坑一：“没病返钱”的保险

国人都有储蓄习惯，保险公司推出 “有病治病，没病返钱” 的保险就很吃香，保证你交的钱不打水漂。不花钱得保障，看似薅了保险公司的羊毛，但真有这么好吗?我以 30 岁女性，买 50 万保额的重疾险为例：

直接说结论：返还型重疾险，不仅价格贵几倍，而且只有保障期内没得重疾，才会返钱给你。

这意味着，如果保障期内得重疾，消费型重疾险明显更划算。因为这两款产品都赔 50 万， B 消费型重疾险每年少交 7115 块。如果买了 A 返还型重疾险，70 岁时顺利领取 31.2 万，收益又有多高？

经计算，IRR 收益率只有 1.5%，跟银行存款差不多。

因此，返还型重疾险存在两大不足：一是，返还的钱不一定能拿到；二是，即使拿到了也不多。

买保险的坑二：“保险全家桶”

为了省事，有的人干脆买份可以 “从头保到脚” 的保险。目前这类产品有很多，比如下面这款 “保险全家桶”：

这款 “全家桶” 包含了终身寿险、重疾险、意外险、医疗险等，看上去非常全面。

它的优势在于只买一次就可以了，理赔时也只需提交一次资料。

但硬币都有两面，一款看似完美的保险，如果细拆下来，可能隐藏着不少缺陷。比如这款长期意外险水份就很大，在保障一模一样的情况下，相比单独买的意外险，价格贵出几十倍。因此，只在一家保险公司打包一份 “保险套餐”，并不是一种明智的选择。

与其追求 “大而全” 的保险，还不如“自由组合”搭配。各家保险公司的优势产品都不一样，分散投保更加物美价廉。

买保险的坑

买保险的坑三：熬过两年都能赔

买保险时，有些业务员会这样建议：“身体有病也没关系，只要熬过两年，保险公司不赔也得赔！”

真的吗？我们先来看看《保险法》第 16 条：

投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立 2 年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。

如果仅按字面意思理解，确实会让人产生误解。然而在实际生活中，超过两年仍然被拒赔的案例比比皆是。

王某在 08 年投保了重疾险，13 年申请“甲状腺癌”理赔。保险公司经过调查，发现王某在投保前已确诊 “甲状腺癌”，于是发出拒赔通知…

王某这种就是典型的未如实告知，虽然已经熬过了四年，法院最终还是判拒赔。

因此，千万不要隐瞒告知，业务员倒是签单赚了钱，而你不仅白交了几十年的保费，还买到一张永远无法理赔的保单。

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