平安全家福住院医疗保险，质子重离子和外购药能保吗？值得买吗？

平安全家福住院医疗保险是平安家非常畅销的百万医疗险，这款产品保障一般疾病住院和癌症住院，质子重离子医疗也能报，累计有400万保额。

为了顺应今年10月出台的互联网保险新规，平安全家福住院医疗保险的互联网版本也即将上线了。

那么，即将上线的这款平安互联网全家福住院医疗保险具体有些什么保障，值不值得买？

专心君这就为大家测评一下这款产品，主要内容如下：

• 新规出台，互联网保险要变了

• 平安全家福住院医疗保险，保障怎么样？

• 平安全家福住院医疗保险，值得买吗？

一、新规出台，互联网保险要变了

先给大家简单介绍这次产品上线的背景吧。

10 月下旬，银保监会针对互联网保险发布了一则通知（文中简称“新规”）：

其中，对于哪些保险公司能在网上卖保险，能卖哪些保险，出台了具体的规定。

首先，哪些公司能在网上卖保险？

具体要满足以下 5 个基本要求:

主要是对偿付能力和风险评级上的要求，专心君翻了市面上的人身险公司，发现大部分保险公司都没问题，只有几家没有满足要求。

比如百年人寿、前海人寿、富德生命、珠江人寿、渤海人寿、君康人寿、合众人寿、小康人寿等。

不过这也不是一成不变的事，只要后续保险公司符合以上基本要求，还是可以在互联网上重新看到它们的身影的。

其次，网上能卖哪些保险？

也就是说，以后还是能在网上买到四大险种（意外险、医疗险、重疾险、定寿），以及保十年以上的普通型人寿保险和普通型年金险的。

而且，这些保险必须“长这个样子”：

• 产品名称必须含有“互联网”三个字。

• 保一年及以下的产品，如果选择分期缴费，每期保费要一样。这就意味着，那些以“首月 0 元”为噱头的百万医疗险，以后就不能首月“0”元了。

• 保一年及以下的产品，预定附加费用率不能高于 35%，保一年以上的不能超过 60%。

根据这些规定，目前绝大部分在网上卖的产品，都需要在今年 12 月 31 日前下架调整，符合以上条件后才可以重新在网上卖。

那么，大公司平安也积极作出响应，对相关产品按新规的要求进行整改，备案后重新上线。

近年来，针对互联网保险的规定越来越多，其实都是为了互联网保险更规范，最终是有利于我们消费者的，毕竟对保险公司多一些门槛，对我们消费者来说，就多一份安全。

下面，来看看具体产品。

二、平安全家福住院医疗保险，保障怎么样？

具体投保规则和保障，专心君整理如下：

在投保规则上，如果是为两个及以上家庭成员同时投保，则可以享受家庭优惠，具体如下：

2 人投保，享 95折；3 人投保，享 9折；4 人以上，享 85折。

此外，家庭投保还可获赠一份平安住院（普惠版）医疗险，2-4人投保享有50万/人的保额，5人以上投保享有100万/人的保额，不过，年免赔额有20万，要达到理赔条件，比较难。（注：需要在主险保额赔满后，再理赔该险种。）

接着，再来看一下它的具体保障：

（1）一般医疗

一般医疗保额200万，与恶性肿瘤医疗共享1万免赔额，医疗费用经社保报销赔付100%医疗费用，未经社保报销的赔付60%医疗费用。

它包含了以下几项费用：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后30天的门急诊。

（2）恶性肿瘤医疗

恶性肿瘤医疗保额200万，其中保障了恶性肿瘤--重度、恶性肿瘤--轻度以及原位癌，与一般医疗共享1万免赔额，报销规则同一般医疗。

它包含了以下几项费用：

恶性肿瘤住院医疗、 恶性肿瘤特殊门诊、恶性肿瘤门诊手术、恶性肿瘤住院前后30天门急诊。

（3）质子重离子医疗

质子重离子是一种癌症治疗方式，也是目前最顶尖的肿瘤放疗技术，可以实现对癌细胞的精准打击，达到更好的癌症治疗效果。

但质子重离子的治疗费用极其高昂，在国内，单疗程费用就在27万元左右。

针对这笔不菲的费用，平安全家福住院医疗保险可以100%报销，保额是在总限额400万之内的，指定的医院为上海市质子重离子医院。

（4）可选保障

• 特疾特需医疗：保额400万，可保障以下5种特疾，赔付比例100%，免赔额0元，（床位费限1500元/天）。

恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、良性脑肿瘤、严重III度烧伤、重型再生障碍性贫血。

这其中也包含住院、特殊门诊、住院前后30天门急诊的费用。

• 特药保障：保额200万，可对规定的86种药品+电场疗法的费用0免赔地100%报销，如未经社保，则只能报60%。

这其中包含：药品直付、送药上门、援助赠药申请等服务。

• 专案管理服务：主要针对就医和康复提供一些服务，其中包含：体检异常就医安排、疑似/确诊特定疾病就医安排、特定疾病院后随访等。

这三项可选保障都是比较实用的，预算充足可以考虑附加。

特别是特疾特需医疗以及特药保障，对癌症及一些严重疾病的治疗可以起到很关键的作用，毕竟这些大病的治疗费用和药品费都非常高昂，能够全部报销的话，那肯定再好不过了。

最后，来总结一下。

三、平安全家福住院医疗保险，值得买吗？

整体来看，平安全家福住院医疗保险的保障是不错的，特别是对癌症这类疾病。

不过，和市面热销的百万医疗险相比，它也有一些局限性，大病中只保障癌症，而同类产品可以保障一百余种重大疾病，如果不幸罹患的是非癌症类大病，那么这款产品的保额可能会不够用。

如果你比较看重癌症保障的话，这款产品也可以考虑，毕竟癌症确实是大病中比较高发的那一类。

还有一点需要注意，这款产品为一年期产品，续保是需要重新健康告知的，身体变差就可能买不了。

还是更建议大家优先考虑保证续保的产品，如太平洋健康的医享无忧，保证续保20年，可保120种重大疾病，还特有对55种特疾的赔付，保障很全，价格便宜，性价比很高。