新生儿保险哪种好 怎么买既全面又划算

给新生婴幼儿买婴儿保险主要从健康医疗和意外医疗方面考虑，一般说来，在宝宝出生30天后，就可以为他们选购保险产品，主要有意外险、医疗险、重大疾病险、教育金储备险等。

但宝宝刚出生时，自身具有一定的免疫能力，能抵抗大部分的病毒，一般在6个月之内不太容易生病，爸爸妈妈们不用急着给宝宝买保险。

不过，随着时间的推移，宝宝比较容易发生磕磕碰碰，也比较容易感冒、发烧、腹泻甚至肺炎等疾病，因此，意外和医疗保险就很必要了。

值得注意的是，宝宝的医疗保险分为两种类型：一种是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，不会重复赔付，这类保险同时购买多份意义不大；另一种是根据诊断书赔付的大病险，只要证实宝宝确实患上保险范围内的疾病，保险公司就会赔付相应的额度，这是可以重复赔付的，可购买多份。

我女儿现在9个月大了，我给我家孩子配齐了少儿医保+重疾险+意外险+医疗险，总共1726元！

具体方案如下：

少儿医保：一年110，国家给的全民福利，可以报销50%-70%的医疗费用，这个必须要买；

意外险：买了小顽童，意外伤残最高赔付20万，1万的意外医疗，0免赔报销100%，一年只要60；

医疗险选了两款：

保大病的尊享e生：

尊享e生是保障最全的百万医疗险，除掉1万的免赔额，最高报销300W治疗费用，任何病都够了，一年只要766。

保小病的万元护：

少儿万元护基础版，1万的报销额度，0免赔，社保内报销90%，自费部分报销60%，一年只要100块，解决小病的住院医疗费用。

重疾险：选的是晴天保保，60万保额，晴天保保可以保额增长，最高递增至175%，10年后这60万保额能达到105万。保障非常充足。一年只要690！

全套配置下来只需要1726=110+60+690+766+100。

只用了1726，孩子能遇到的所有风险几乎可以全部保障：

发生意外，最高可以赔20万元，生小病；

可以全额报销；

生大病，不光可以全额报销，还可以赔60-105万。（当然，希望永远用不到）

下面每个保险单独说一说：

1、少儿医保有什么用？

少儿医保是指给孩子上城乡居民医保，由之前的城镇居民医保和新农合合并而来。

少儿医保实用性非常的高，是国家给我们的福利，

最新缴费标准是每人一年交250，政府再补助520。

报销的时候，达到几百块钱的起付线后，能够报销50%-70%，而且从孩子出生后的所有医疗费都能报销，简直良心！

具体如下图所示：

举个例子：

假设孩子参加了医保，万一有个不大不小的病住院花了一万元，在二级医院医保可以报销：（10000-600）*60%=5640元，剩下的几千块钱自己出，这一下子负担就小了很多。

要是没医保，这1万块全部都从自己钱包里出，怎么想怎么亏！

2、少儿医保怎么办理？

办理时间：

少儿医保有一定的缴费时间，主要分3种情况：

如果错过了集中办理时间，就不能立马办理立马报销，需要等3个月才能报销，这3个月内孩子出现问题，不仅是身体，钱包也会很受伤，家长们要及时跑起来！

办理流程：

带上“两证一本”去户籍地的街道社区经办窗口或社保局征收窗口就可以进行办理。

医保属于国家福利，又便宜报销又高，任何人都可以参与，

这是我们最先要给孩子拿到的保障！

1、意外险有什么用？

保险行业协会的一个研究报告表明：意外伤害是造成0-19岁儿童死亡的第一主因，尤其是交通意外和溺水。

而且，小孩子普遍都很皮，猫爪狗咬、烧伤烫伤、更是常见，所以意外险是孩子第二个要买的保险。

意外险的主要保障就是各种意外身故、意外伤残和意外医疗：

2、意外险怎么选？

市面上的意外险几十上百种，但总体上大同小异，没有质的区别，

在三种意外都保到的情况下，买最便宜的就行。

在三种意外中，

意外身故就是非疾病非本意，外来突发的客观事件导致的身故，各家意外险条款都是这样规定，

意外伤残都是按等级赔付，等级和赔付标准都在保险协会和医师协会联合发布的《人身保险伤残评定标准》规定好的，各家意外险都遵照这个执行。

意外医疗也是那些非疾病非本意等情形导致的没死没残的医疗费用，一般就几万块，大家赔得也都差不多。

所以我们说，挑选意外险总体上选最便宜的即可。

当然，我要特别提醒你，给孩子买意外险主要关注意外伤残责任怎么样。

因为孩子没了，赔多少钱都毫无意义，

况且国家还规定儿童死亡，10岁以下最多赔20万，18岁以下最多赔50万。

而意外医疗一般就赔几万块，想想也知道，小伤小整花不了多少钱，加上医保，一般都扛得住。

关键是意外伤残，孩子伤了残了，影响的可是一辈子。

如果孩子断手断脚，就赔几万十来万，可能还没出院就花完了，你叫他以后的人生怎么过？

所以，意外伤残责任一定要看好，尽量选赔得多的，

一个不够多买几个，把意外伤残保额做高，比如50万100万，反正意外险又不贵，一年一两百一个。

还有，意外医疗方面，报销范围和报销比率也要注意下。

医保外用药能报的比不报的好，100%报销的比部分报销要好。

此外，一些意外险附加的苗接种意外、意外住院津贴、意外骨折津贴等，可有可无，是锦上添花，不必太纠结于此。

1、重疾险有什么用？

意外险只管意外不管病，重疾险用来管重大疾病，比如儿童癌症之王白血病、严重烧伤、瘫痪这些。

达到理赔标准，就会赔几十万，这笔钱可以用来治疗、请护工，也可以去更好的医院，买最先进的药，做最好的护理康复。

2、重疾险怎么选？

首先，各家重疾险依然大同小异，选便宜的就行，因为重疾险非常同质化，核心保障已经是被监管层统一规定好的。

重疾险的核心保障是重疾责任。

07年的时候，保险业协会和医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》把常人最高发的25种重疾进行了统一定义，各家险企遵照执行。

所以，你买到的重疾险，这25种疾病的条款基本上一模一样，而这25种疾病已经占了保险理赔总数的95%，

剩下的5%，无论是加到80种还是100种，都是边边角角，不影响价格。

中国保险行业协会和中国医师协会就共同制定了，对常见高发的25种重疾进行了统一的定义。各家保险公司的重疾险，都必须遵循这个统一规范，所以各家重疾险条款基本一字不差。

所以，面对长得都一样的重疾险，我们才要选最便宜的。

其次，在最便宜的基础上，抓住核心保障，忽略次要保障。

为此我专门做了一张表：

五星和四星保障建议必选

保额，最少50万以上，80万不多。

保障期限，一般30年，预算充足可保终身。

少儿特定重疾，即儿童高发重疾可以双倍赔付，非常实用，必选。

保额增长，即保额每年增长，医疗费用会不断上涨，保额增长完美解决，必选。

三星保障一般也建议选上

多次赔付保障，即多次患重疾可以多次赔付，重要性不及一般也建议选上。

忠诚权益，即中途不符合健康告知，还可以由定期转终身保险，这项责任一般也建议选上。

二星及一星保障可选可不选

身故责任，等待期，犹豫期，重疾数量等保障要么没用，要么无关疼痒。可选可不选。

1、医疗险有什么用？

有孩子的父母都有体会，小孩子在5岁前往往是小病小伤不断，即便有医保，往往也顶不住大量的自费药，去一趟医院往往就是大几千或者几万没了，这就到了医疗险的保障范畴了。

医疗险的作用是报销医疗费用，比较适合孩子的医疗险有两种：百万医疗险和小额医疗，

百万医疗险：

几百块撬动上百万的医疗险品种，通常有着1万的免赔额，但是报销上限很高，用于解决看不起大病的问题；

小额医疗：

免赔额很低甚至没有免赔，报销额度只有几千或数万，用来报销感冒发烧、骨折脱臼以及过敏头痛等小伤小病的治疗费用。

所以儿童医疗险可以这样配置：

一款主流的百万医疗险（1万免赔额），再补充一个万元护的组合，

这样就可以起到“大病小病全都保”的理想效果。

2、医疗险怎么选？

小额医疗比较简单，这里主要说说百万医疗。

首先还是选最便宜的。

因为百万医疗险的保障总体上也越来越趋同，各种保障大差不差。

关于这一点，了解保险行业的人都知道，保险产品的同质化是让很多行业大佬都头疼的问题。

其次要选续保条件好的。

医疗险出于风险考虑是不卖长期型的，所以一旦身体出现状况，不一定明年还能买得到。

选购时要选那种保证续保的，要么保证续保6年，要么只要不下架，年年都可以买的那种。

但是续保对保险公司是有很大风险的，所以还要选那些续保不加费不复查身体的，不要被坑了

然后再考虑一些增值服务好的。

百万医疗险有很多增值服务，比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗，费用垫付等比较有用，

而如基因检测、法律费用、健康奖励这类实用性一般的服务，

有是好事情，没有也就算了，不必过分关注

3、性价比最高医疗险推荐

按照上面便宜、续保条件好、增值服务有亮点的原则，我们自然可以选出当前性价比最高的百万医疗险。