老王聊聊定期寿险怎么买

今天聊聊咱们最忌讳但又必须面对的话题——死亡。其实，在我看来，死亡对于个体来说没有那么可怕，但人是群居动物，都有自己的亲人和家庭，我觉得人怕死最主要的原因是担心自己走后身边亲人的生活会受到严重的影响，担心孩子未来的前途，担心父母老无所依......

如果自己走后，能给家里人留下一笔生活费，至少人活着的时候能更踏实一些。

老子在《道德经》第33章写道：

知人者智，自知者明。胜人老有为，自胜者强。

知足者富，强行者有志，不失其所者久，死而不亡者寿。

最后一句话，“死而不亡者寿”是说死不等于亡，如果死者被遗“忘”了，才是真正的亡。怕亡，也就是怕被人遗忘，是人类行为的核心驱动力。

“寿”是一种对死亡的超越，人们买寿险的意义也是在于想拥有超越死亡的能力，所以寿险对死者的生前生活、生者的未来生活都有巨大的价值。

其实引经据典的来说寿险，就是强调寿险的重要性。因为市场发展的需要，寿险已经从以前的比较昂贵的终身寿险现在逐渐衍生出了价格低廉的定期寿险，保额一样的高，区别就是在于保障时间的长短。

好，那我们今天就着重讲讲定期寿险。

官方解释：是指以死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。保险期间经常为1年、5年、10年、20年或者保障被保险人到指定年龄为止，比如保到60岁。

小编话：就是在1年内，或5年内，或60岁内人走了，保险公司会赔一把钱，这笔钱是给指定的受益人的。需要注意的是，定期寿险到期了，如果人没事，是不退保费的，相当于我们都给消费了。

当然一个家庭中的所有成员最好都买，但是如果考虑到保费的支出，我们优先考虑三类人群：

一、家庭支柱

这些人是家庭的中坚力量，是家庭的主要收入来源，投保定期寿险可以确保家庭责任有所倚仗。

二、贷款一族

他们走进了婚姻的殿堂，为了婚后生活的爱巢，贷款买车买房。投保定期寿险可以确保家庭财产不受损失。

三、独生子女

刚走出校门踏入社会的年轻人，工作压力大，生活节奏快，健康隐患高。用有限的资金抵御主要的风险，保证对父母的赡养责任。

其实归根结底，就是对家庭有经济责任的人都需要买，经济责任越重，越优先购买。

对于定期寿险的选购方法，我研究了蛮久的。我觉得应该从6个维度去考虑：

一、保费

这个很简单，产品再好，费用太高，也是虚的。保险经纪人的作用这个时候就体现出来了，尽力帮助客户挑选性价比高的产品，满足客户的实际需求。

二、保额

保额够不够用，是否能解决问题，这个非常重要。其实计算保额的方法很简单，我举个栗子：

30岁男性，工薪阶层，年薪30万，一儿一女都是5岁，有房贷车贷合计300万，太太是家庭主妇。

保额这么算：

儿女的教育费（读完大学）预估：100万

房贷车贷合计：300万

每年的收入30万，留10年，保证家庭10年内生活品质不受影响，也就是300万。

给父母留一定的赡养费，预估：50万。

好，总共是100万+300万+300万+50万=750万。所以能看得出来，这个男人的压力是多么大。

对于这种家庭只有一个人赚钱的情况，可以购买减额定期寿险。

比如这个男人第一年的保费是2000元，保额对应的300万房贷车贷。等第二年，车贷房贷还了10万，还剩290万，那第二年的保额就可以降低10万，对应的保费也相应降低，这样能够缓解这个男人每年交保费的压力。

对于保额这里，我还要多说一些，保额不是说你想买多高就能买多高的，其中有一定的限制，有两种情况。

1、免体检额

就是说你不用去体检就可以直接投保的最高额度。当然越高越好，有些公司比价宽松，可能是300万，有些则是200万，这个在选择产品的时候要注意。

2、最高额度限制

区域限制：比如说18-40周岁的人群，一类城市可以投保的最高保额是200万，二类城市最高为150万，三类城市最高为100万，四类城市最高为70万。

收入限制：有些保险公司会规定，如果你想购买100万保额的定期寿险，要求你每年的年收入5万以上。每家保险公司有区别，根据情况进行选择。

三、健康告知

我们在投保的时候，保险公司系统会给你发一个健康告知，就是问问你有没有这些情况。有些比较宽松，比如大小三阳、结节、高血脂、脂肪肝等这些体况也可以承保，有些公司则不能。

不管能不能承保，我们一定要如实告知，这一点非常重要！！！假如没有如实告知，到时候真正出现的理赔的时候，保险公司会追查整个事情的来龙去脉，如果查到当时你对保险公司撒谎了，不好意思，可能拒赔，而且保费也不退，这是国家法律规定的，没得商量。

四、免责条款

就是说，如果你是因为免责条款里规定的这些内容导致身故的，保险公司是不赔的。原则上是条款限制越少越好，但是有时候条款限制少，也对应着较高的保费。其实里面有很多条款实际发生的概率是极低的，比如战争，核辐射等等。

所以，怎么选的核心因素还是看保费预算是多少。

五、职业类别

还记得之前我们意外险里说过的6类职业嘛？算了，可能都忘了，这里再说一遍吧：

如上图所示，保险公司把职业分成6类，1类是最安全的，6类是最危险的。有些保险公司只能承保1-4类的职业，有些则都可以承保，所以也要根据自己的职业去选择相应的产品。

六、产品形态

上面我们说的那些条条框框是每家保险公司都有的通用内容，但是每个产品之间有很大的不同，这些差异性也就丰富了我们的选择性。

例如：是否能减额、夫妻是否能共保、是否可以附加疾病豁免、是否能加保等等，根据我们的实际需求，去挑选相应的产品，当然，专业的事交给专业的人做，找老王就行了。

以上就是我对定期寿险的理解，我知道，一篇文章可能只会让你对定期寿险有一定的了解，对于具体选择哪款产品依然不知所措。

但是老王想说的是，这篇文章带给你的理论性内容对你选择产品有非常大的助力，假如你没时间自己去选产品，把这事交给老王，到看方案的时候，你和老王的沟通一直都是同频共振，能大大节约你的时间，效率会非常高，节约下来的时间回家陪陪孩子，陪陪父母，多好！

我希望一直在保险行业深耕，用专业保护家庭，用专业赢得尊重，用专业成就自我。