细心解读补贴型医疗保险条款

　　解读保险条款十分重要。就目前较受关注的补贴型住院医疗保险而言，悉心解读其中的主要条款，能加深理解所投的保险。

　　保险责任，是保险公司在何种情况下承担怎样的赔偿或给付责任。一般会在合同中规定给付住院补贴金必须满足的基本条件，给付金额则主要取决于被保险人的实际住院天数。不过不要认为住院时间越久，补贴就越多，因为保险公司通常会在条款中规定同一次住院补贴金的最高给付天数，及每年补贴金的累积给付最高天数。具体给付天数限定因不同公司而异，以太平洋安泰人寿的“附加住院补贴医疗保险B款”为例，就同一次住院，它能向投保人给付补贴金的最高天数为90天，且同一保单年度内累积给付天数是以180天为限。

　　责任免除条款，列明保险公司在哪些情况下，将不承担保险金的给付责任，通常会以列举形式逐一列明。如果投保的是住院补贴医疗保险，就要特别注意免责条款中对观察期的具体规定。观察期指合同生效后的指定时间段，即使发生保险事故，保险公司也不承担保险责任，这一规定的目的，是为防止有人带病投保。不同的住院补贴产品，一般观察期也不同，上面提到的“附加住院补贴医疗保险B款”观察期为30天。

　　住院补贴医疗保险，是属于一年期的、终身的，还是定期的，主要通过保险期间条款体现。在太平洋安泰人寿“附加住院补贴医疗保险B款”的合同中，列明“合同保险期间为一年”。在投保时，还需注意它的保证续保条款，其中会具体列明保险合同的保证续保期间、保险公司拒绝续保的条件及增加保单保费的权利。仍以“附加住院补贴医疗保险B款”为例，合同中列明保证续保期间为5年，说明在这个期间，每个保险期间届满时，如果投保人没有向保险公司提出不再续保的书面要求，那么他的合同将自动续保一年。这样的规定，对投保短期补贴型医疗保险的投保人来说更有利。