金算盘：有的放矢为孩子选款少儿险

作者：高晨
　　案例：每年的六一儿童节前后都是 保险公司“ 少儿险”的热卖旺季。然而，在保险公司的宣传攻势中，不少家长也开始琢磨：该不该为孩子投保？怎样投保最划算？因为听说孩子越小买保险越划算，李先生就想给3岁的宝宝买份保险。专家提醒家长，只有冷静分析家庭财务状况，才能有的放矢地选择保险产品。

　　专家后援团： 泰康人寿北京分公司 办公室

　　市场分析

　　目前，“四个老人+两个大人+一个小孩”正逐渐成为中国家庭的主要模式，孩子是全家人关注的重心，同时随着教育和少儿 医疗费用的不断迅速攀升，越来越多的家庭已经开始利用保险计划来缓解教育、医疗等费用给家庭带来的经济压力。老百姓对少儿保险产品提出了更高的要求，现在的少儿保险产品也不单纯提供 医疗保障，如以泰康人寿“阳光旅程”少儿保险为代表的综合性保险，更多地加入了 少儿教育金项目，为家庭的教育投资提供保障。

　　从我国目前的医疗制度现状看，少年儿童基本上处于无医疗保障状态。而随着医疗体制的改革，子女健康医疗往往给父母造成较大的经济压力。伴随教育费用的不断攀升，教育金往往需要长期积累，一般都在10年左右。在条件允许的情况下，越早为孩子购买储蓄型的少儿教育保险，就越有利于轻松累积教育金。

　　案例解析

　　具体而言，就李先生的情况，李先生夫妇为工薪白领，孩子3岁，考虑到孩子父母的年龄和家庭的经济实力，设计10年缴费，可在家庭经济收入黄金期内完成缴费，主要保费用于大学教育金保险，兼顾健康 医疗保险，故少儿教育保险金返还全部集中在大学阶段，为孩子储备大学教育期间的费用支出。如泰康人寿“阳光旅程”少儿保险，年缴保费7290元，缴费至孩子13岁，那么在孩子18岁-21岁上大学期间，就可以每年领取2万元教育经费，如果再加上累计红利，最终实际返还的费用在10万元左右。

　　少儿险产品特色

　　从以上的案例可以看出，目前市场上很多保险产品都具有了以下特色：一、灵活选择缴费期。少儿险产品普遍有1、3、5年的短期缴费方式，也有10年的缴费方式，给客户提供了足够的选择空间。客户可根据自身的实际情况，自由设计缴费期间和缴费额度，使客户能够充分利用时间与资金来规划自己的 保险保障及其他财务安排。二、灵活应对孩子的教育金储备问题。可针对不同教育阶段教育金需求量或家庭考虑的侧重，有选择性地储备教育金。初中、高中、大学教育金，分别构成独立的保险形态，客户可根据自身家庭经济情况及不同教育阶段的侧重需求，自由选择一项或几项灵活组合保险计划，客户的自主性大大增强，教育金储备更具有针对性，且储备额度更可自由掌控。三、投保规则宽松，更易满足客户特殊需求。由于不受最高 保额规定的限制，客户可给孩子投保高额教育金保险，加大教育金的投入；也可将不同成长阶段的教育金保险与其他主险组合，选择最恰当的保障功能与最合理的保险费，实现家庭成员的全面保险保障计划，使保险真正成为家庭理财工具。