三大标准选旅游保险，把钱用在"刀刃"上

由于目前市面上推出的 旅游险名目众多，差异不小，游客在选购时，还是要掌握一定的窍门，既把保障做全，又能把钱用在“刀刃”上。

灵活筛选自选项目

　　随着旅游保险市场的发展，如今有不少保险公司都把各类旅游保险“打包”成旅游保险计划，让游客图个省事，不过需要注意，其中一些保障项目是可供游客灵活选择的，游客们完全可以去除自己不需要的保障项目，省下保费。

　　据了解，通常 旅游意外险基本的保障项目主要是意外事故所导致的身故、残疾，以及因此支出的 医疗费用。以表中产品为例，如果游客在7天出行期间，只选择这两项基本保障项目，获得30 万元保额的意外伤害保障和5万元保额的医疗费用补偿，需要交纳的保费为25元。

　　如果附加1000元保额的“旅行行李物品损失”这一保障项目，则要额外增加10元保费，而如果再附加10万保额“旅游期间房屋及附属设施损失”和5万保额“旅游期间室内财产损失”，需要交纳的保费则要增加到48元。

　　额外增加的保费大约相当于游客为自身意外伤害保障支付的费用。而对于没有贵重行李物品或旅游期间家人并未全部离家的游客来说，就应考虑灵活筛选这些保障项目，省下一部分保费。

按实际赔付确定保额

　　选定了保障项目，就要确定具体的 投保金额，此时，游客需要注意的是，投保了旅游 意外险，在发生保险事故后，并非保额是多少就赔多少。

　　据了解，一般情况下，人身意外保险所约定的 保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。

　　如某旅游安全人身保险规定，将对被保险人提供 意外身故伤残赔付、意外伤害 医疗保障、异地转诊交通补贴保险金、异地安葬保险金等。其实，根据条款细则，被保险人在出险后，急性病身故赔偿比例仅为20％，医疗费用、身故处理及遗体遣返费用按实际产生的费用赔付，且不能超过规定的最高比例5％和15％，这就意味着，市民投保20万元，很可能最后得到的赔付还不足5万元。

　　因此，市民应根据具体的条款细则来确定保额，以防保障不足。

留意医疗费用补偿方式

　　另外，旅游意外险的一大功能是能够提供“意外医疗保障”，补偿因意外事故产生的医疗费用，在此，就需要注意所选购的旅游意外险对于医疗费用的补偿，是否是按照实际的开销进行支付，如果是，则应注意，过多的投保会形成超额保险，造成保费浪费。

　　以表中的旅游意外险A方案为例，投保一份的保额是5万元，但这不表示发生医疗开支后，市民就能从保险公司获得5万元的医疗费用补偿，保险公司只会按照市民实际花费的合理且必要的医疗费用进行赔付，5万元只是保险公司的赔付上限。

　　假如一游客投了两份该保险，发生事故受伤治疗的费用为3万元，那么，另外的一份保险就并未能发生作用，无形中浪费了保费。