购买人寿保险的考虑方面

一般在为家人购买保险时，意外保险和人寿保险占了很大的比重，而市场上 保险种类又很繁多，给消费者提供了很大的选择余地的同时也令消费者不知该如何做出选择。很多消费者都会有这样的问题， 人寿保险应该怎么挑选购买呢?

　　一般家庭的 保险规划应该包括以下几个保险：意外险、 人寿保险、重疾险、医疗险、 养老年金险、两全分红险，再加一些投资类保险。其中意外保险和人寿保险的保费比例可以占到总保费的30%-50%。

　　购买人寿保险，首先可以先估算保额。保额的估算可以从两步入手。一是根据“生命价值法则”计算生命价值。该法则包括三方面：估计被保险人以后的年均收入、确定退休年龄以及从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。第二步是考虑家庭需求情况，即一旦被保险人遭遇事故，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是将至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。要注意的是，若被保险人可从其他渠道获得一定补偿，那么确定最终保额时，应适当扣除这部分补偿额，适当降低保险保额。

　　确定保额以后，就可以选择购买人寿保险了。购买 人寿保险时，应该考虑以下几个方面：

　　一、考虑保险公司的整体水平和服务水平。一般可以选择经营稳健，实力雄厚，信誉卓著，网点众多，服务优良的寿险公司购买人寿保险。

　　二、考虑寿险产品功能。人寿保险的功能主要包括以下几项：生命保障型、 健康保障型、养老年金型、生存年金型(少儿险业务为主)、意外保障型，部分产品兼顾分红投资功能，投保选择时一定要了解保险功能。

　　三、看寿险产品保险期间。人寿保险有终身寿险和定期寿险之分，定期寿险更加适合收入较低、较年轻的人群。可以根据自身收入和需求来考虑购买。

　　四、看寿险产品附加功能。一般的寿险保单都附加了保单借款、保单转换、减额缴清、保费垫缴和保费豁免等功能，这些功能不仅保证了保费交纳的灵活性，而且还在很大程度上还可以“盘活”保单，满足投保人的流动性需要，了解这些功能对投保人将非常有利。

为家人购买人身险时除了要关注上述注意事项，还要结合家庭的实际需求，选择合适的险种，并仔细查看相关条款条例、保障范围以及理赔的相关事项，防止事故发生之后得不到应得的赔偿。