选择合适保险产品，专家详解应该如何买旅游险

随着旅游项目和方式不同，旅游险品种也越来越丰富，责任范围从人身意外伤害到行李遗失、财产损失等应有尽有，有保险公司就推出一款包含“航班延误”的责任意外险，为出国旅游提供更多保障。而针对自助游，多家保险公司推出了“自驾车意外伤害保险”产品。

　　在选择保险产品时，旅客可以根据不同目的地选购保险。专家介绍，对于出境游的旅客而言，不同国家对前往的国外游客签证有不同要求，有的国家对险种、保障额度均有明确要求。比如，以欧洲为例，在近百个中国公民境外旅游目的地国中，欧洲国家占了近三分之一。到欧盟15个申根国家(奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、冰岛、意大利、希腊、卢森堡、荷兰、挪威、葡萄牙、西班牙和瑞典)旅游，购买境外旅游意外险是获得旅游签证的必要条件之一。

　　欧盟各国还要求旅客办理旅游 医疗保险，欧洲虽然集中了许多高福利国家，但这些国家并不承担入境旅客的医疗与救助费用。而对于想去德国的游客，该国规定每位游客保额最低不得低于 3万欧元。

　　专家提醒，有些国家还会要求旅客携带已购买的保险单原件入境，游客要在国内做好备份。

　　而旅行方式不同，游客应该选择不同的产品，对于风险较高的方式更不该掉以轻心。专家介绍，“自驾游”由于面临许多不可预知的风险，所以保险应该买齐备。车主要购买能够全国通赔的保险。如果原先保险有地区限定，车主出发前应该到保险公司进行“保单批改”，将承保范围扩大到旅行路线全程。更重要的是，“自驾游”的旅客不但要保车更要保人，所以，还应该根据需要投保“ 车上人员责任险”，以便更加有效地保障司机和同车人员的安全。

　　近日，都邦保险就与中国汽车流通协会一起推出了“快乐自驾游”系列保险产品，这在全国是第一份 自驾游保险专属产品。而跟团游的旅客最好购买“双保险”。

　　旅游保险分为旅行社责任险和旅游意外险两大类。需要提醒游客的是，不要以为购买了旅行社的责任保险已经足够。旅行社责任险是国家旅游局明确要求旅行社必须投保的险种，对由于旅行社过失或疏忽造成的游客损害承担责任。旅行社责任险只负责旅游行程范围内的风险责任，如果旅客不按照旅行社的安排而自行活动发生意外伤害，或者旅行途中突发疾病，该保险并不承担赔偿责任。

　　由于个人原因、自然原因对游客造成的伤害，只有旅游意外险可以担负赔偿责任。因此，参加旅行团的游客，除投保旅行社责任险外，最好补充一份旅游意外险，这样才能把意外事故带来的经济损失降到最低。

　　根据旅行频率和时间长短，游客可以选择一次性保险，也可保一年的意外险。现在保险公司提供全年交通意外险，保费仅仅100元左右，让游客在该年的任何时候享有交通意外保障的权利，对于频繁出游的游客来说省事省力。而意外险多属短期险种，保费较低，一般不需要体检，条款也相对简单，因此是比较适合在线投保的险种。

考量附加条款和责任免除

　　专家提醒，在买保险之时，游客还可关注救援条款，据记者了解，目前多家保险公司都推出了涵盖紧急救援服务的 国际旅游保险，如人保财险和 国际救援中心(SOS)合作等。这种做法已经成为国际上的一种趋势。走出国门的境外游，游客不谙法规，语言障碍，很容易求助无门。而救援公司可以提供包括治疗救援、安排家人到境外探病等。并且保险公司在提供境外紧急援助特别是医疗援助时，大多是由保险公司先通过救援合作机构支付所需费用，待游客回来后再和保险公司算清。另外，去境外旅行的游客，保险的保障范围应该覆盖全球大部分地区。在基本 保险保障上必须涵盖医疗费用(包括紧急门诊)、 医疗救援、转院治疗、送返回国、旅程延误和因旅行证件遗失而引起的补办回国机票和必要的酒店住宿等多项利益，帮助被保险人以最高效率及最便捷方式解决海外就医、旅行延误、证件遗失等问题。

　　此外，如果游客去的是特殊地区，还可以根据该地区的气候特征进行投保。都邦保险“急性高原病保险”就针对高原地区并进行投保。有调查显示，30%的进藏人员会产生高原反应，甚至有死亡的危险。需要注意的是，由于高原反应诱发其他疾病导致死亡的情况属于造成死亡的间接因素，所以不属于目前保险市场上各种 旅游意外险保险责任范围，游客往往得不到赔付。

　　最后，保险形式如果特殊，在选择保险时应该特别注意，如探险游游客就要看清“责任免除”。如今，诸如探险游、极限游等赋有挑战色彩的旅游方式正在悄然兴起。旅客在出游前除了需要对旅游目的地和体验项目进行必要了解外，更重要的是购买旅游人身意外伤害保险。

　　然而，在目前许多保险公司推出的人身意外伤害保险的保险责任中，并不包含蹦极跳、攀岩、潜水、滑雪等风险较高的娱乐项目的保险。因此，旅游者在投保时必须问清自己将要从事的运动是否在保单的保障范围之内，务必把免责条款了解清楚，以防事后出现不必要的纠纷和损失。