春节旅游保险方案：投保意外险需要因地制宜

　　为了让节日旅途安心、顺心，专家特别提醒消费者，出游前一定要给自己买份旅游保险，重点注意医疗保障和援助

　　尽管大家都不是有意要凑热闹，但每逢长假多数人都会和出行打交道。

　　加上春运到来，在这个假日期间，许多人都要跟交通和人流的高峰打交道。

　　那么出游之前，您是否应该先给自己准备一份保险呢？

　　据国家旅游局的最新统计显示，今年春节选择出国游的消费者比去年同期增长了30％，特别是欧洲线路更是出现了一票难求的现象，但是境外旅游保险投保率却不足20％。

　　旅游中的种种不测：车祸、骚乱、海啸、禽流感……依然会不定期地侵袭游客。据此，专家特别提醒：选择出境游的市民，为了让出国旅行有所保障，一定要给自己买份境外旅游保险，注意医疗保障和援助。

　　首选意外险

　　《财经时报》从几家保险公司了解到，节假日期间是意外事故的多发期，因旅游、乘坐交通工具的意外时有发生，所以节假日经常回家或出行的朋友，不妨提前为自己的出行做个保障计划，买份安心和平安。

　　春节出游，相信大多数人仍选择的是跟团游。目前，保险市场上推出最多的是意外险产品，由于价格低廉，保障时间长，受到了消费者的欢迎。

　　因此，出行前需要自购一份人身意外伤害险。

　　如果不经常外出，可选择短期保险产品；如果经常外出，可购买一年期意外险产品；如果是短途旅行，消费者可以购买短途旅行意外伤害险。

　　值得注意的是，消费者在投保人身意外伤害险的同时，一定要看清楚每份保险的保险责任，购买包含意外伤残和意外医疗的产品，这样才能得到更大的保障。

　　因地制宜

　　而在选择境外旅游险时，首先则要注意不同国家地区医疗险的保额。

　　从2008年元旦起。又有捷克、匈牙利等9个欧洲国家加入“《申根协定》”，此举将促使越来越多的人选择前往欧洲旅游。

　　《申根协定》主要内容包括：相互开放边境，包括在协定签字国之间不再对公民进行边境检查；外国人一旦获准进入“申根领土”内，即可在协定签字国领土上自由通行。

　　如果出游选择的是奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、希腊、冰岛、意大利、卢森堡、挪威、荷兰、葡萄牙、西班牙和瑞典等申根协议的国家，则必须投保包含医疗险的旅游险。

　　根据申根国家的签证要求，所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买境外医疗保险，证明可承担国外住院费用及遣返费用，医疗保险金额不得低于30万元人民币（即3万欧元），保险期限不得少于一个月。

　　如果消费者春节出游的是泰国、马来西亚、美国、非洲等国家，旅游医疗保险并不成为签证的必须条件，但是“在家时时好，出门万般难”，为了以防万一，还是应该给自己投保一份带有医疗保障的旅游险。

　　境外旅游险的保额应该参考旅游天数、旅行地区的消费水平等，对于没有强制要求的国家，保额不一定要高达30万元人民币。

　　比如，去美国、新加坡、日本等医药费较高的国家，医疗险的保额不要低于20万元就可以；而去泰国、马来西亚等亚洲国家，行程较短的话，医疗险的保额可以在10万元左右。

　　另据了解，由于境外保险保障额度高，导致保障费用也随之水高船涨。目前一些保险公司都推出了个人可以购买的境外旅游保险，而且这种境外旅游保险一般都是根据被保险人要求量身定做的。

　　例如，中意人寿一款专门针对境外游的保险：中国公民境外意外伤害及紧急救援保险。这款保险主险保障包括意外死亡、意外高残，附加紧急救援、住院费用补偿等保障。

　　这款产品的主险保障可由投保人自主选择，保障期限以1个月为起点，整月计算，比如保障20万、保期1个月的境外游意外身故或高残，大约花费32元，如果保障30万元，则大约花费48元。

　　附加的意外救援、住院费用补偿等，可以选择66.6万元的保障或100万元的保障，保障期限由7天起步，根据保障期限不同，保费也做相应调整。

　　比如7天的保障大约花费198元或286元，而一般出国游的时间为两周，那么14天的保障大约要花费286或506元。计算下来，一份短期境外旅游保险大约花费300元以上。

理赔入微

　　此外，境外旅游险医疗理赔现在已突破“先自付，后理赔”的传统模式，保险公司更加为保险人考虑，境外医疗保险责任更人性化，医疗理赔方式也更具体。

　　对于需要紧急住院的大病，保险人可以拨打救援电话，救援公司会在第一时间对保险人进行救助。

　　考虑到保险人外出旅游没有带大量现金，救援公司会进行医疗垫付，以保证保险人得到最及时最妥善的救治。对于小病，像发烧、感冒等，可以自行解决的，被保险人只要保留收据和诊断证明，可以事后到保险公司理赔。

　　而紧急援助是境外旅游保险很重要的一项服务。

　　无论是游客在外遗失钱包，还是护照丢失，或者是大人出险后小孩的看护等，都可以致电救援热线，一些大的国际保险公司还专门提供汉语服务。

　　紧急援助能否及时，关键在救援机构的救援能力，因此保险公司会选择具备全球服务网络，有专业的医疗救援队伍，具雄厚的医疗救援背景，可以保证被保险人在当地得到最及时治疗的救援机构。

　　所以消费者在投保前一定要问清楚保险公司是和哪家国际救援机构合作。比如太保和美亚都选择的美国国际服务公司，中意人寿选择优普公司，中德安联选择蒙迪艾尔公司。

　　事实表明，出境旅游者在购买旅游险时，千万注意紧急援助服务必不可少。