百万医疗险这4个“缺点”，买之前你搞清楚了吗？

说起保险中的网红，就不得不提到，一直很受大家欢迎的——百万医疗险。

它杠杆很高，一年三四百块，就能撬动高达百万的保额。在不幸生大病时，能缓解高昂医药费带来的经济压力。对大部分人来讲，“花小钱办大事”，何乐不为呢？

不过，东西虽好，也不能乱买。大多数人都知道百万医疗险保什么，却不知道它不保什么：哪些医药费可以报销？哪些不报？去看病的医院有要求吗？等等……

我们今天就来讲讲大实话，告诉你买百万医疗险都要注意些啥。

一、注意点一：看清续保条件，可以续保≠保证续保

大部分人买百万医疗险时，都会担心：年纪变大身体变差就续保不上了，所以格外关注第二年能否续保，也就是产品的续保条件如何。

有一些产品会在宣传页面写“可续保至 100 岁”，让人以为买了就可以一直保到 100 岁。

这时候要注意：可以续保≠保证续保，可以续保 100 岁的前提是这款产品不停售，能在市面上卖 100 年，但大多数医疗险都会因为赔付率高的问题停售。

如果产品停售了，或者是续保需要重新审核健康状况，就有可能续保不了。

目前市面上可以保证续保 20 年的产品有：e 享护-医享无忧（20 年期）、好医保 等，它们会在条款中写明相应的续保条件，在保证续保期间（20 年）就可以一直买。

（e 享护-医享无忧 保险条款）

而大部分一年期的百万医疗险，在条款中则不会有“保证续保”的相关字眼。

如果想知道自己买的百万医疗险，能不能保证续保，可以重点关注下保险条款有无写明“保证续保”。

二、注意点二：一两万免赔额，非大病难达理赔标准

百万医疗险会有 1~2 万的 免赔额，也就是说，自己花的医药费超过 1~2 万块，保险公司才会报销。

那么，究竟什么情况下我们才会用到百万医疗险呢？来看两个例子：

• 急性阑尾炎并选择手术切除治疗：需要住院 3~7 天，治疗费用在 8~15k 不等，经过医保报销后只需要几千块，一般没办法用百万医疗报销医药费。

• 甲状腺癌手术治疗：根据个人情况和医院的不同，可能会花费 4~6 万不等，单次手术后还需要其他辅助治疗来帮助恢复，医保报销后还要花不少钱，就能用上百万医疗险。

通过上面两种情况，大家应该能明白：一般的生病住院，经过医保报销后，也未必能够到百万医疗的理赔标准；只有真的生了大病，治病的钱超过免赔额，百万医疗险才能发挥作用。

不过，免赔额也不是越低越好。如果百万医疗险没有免赔额，那就意味着理赔会变多，不仅影响产品的稳定性，价格也不会这么便宜。

而且 1 万左右的医药费，大部分人也负担得起。如果大家比较在意这 1 万免赔额，想看小病时也能报销，可以补充一份小额医疗险，一般是 0 免赔的。

三、注意点三：报销范围有所限制，看病注意事项多

当自己看病花费的钱超过了免赔额，就一定能赔了吗？未必。

除了免赔额外，还要看就诊医院是否符合条款要求，用药种类是否属于保障范围之内，以及医药费有无经医保结算等等。

在百万医疗险条款中，这些规定也是比较常见的，我们看病时也可以稍微注意下。

1、就诊医院：二级及以上公立医院

市面上的医疗机构分为很多种，有民营的私立的，有综合的专科的，还有牙齿诊所、美容医院等等，可谓是五花八门。

而百万医疗险对就诊医院是有明确要求的，大多数产品规定：需要在中国境内（不含港澳台）二级及以上公立医院普通部，才能报销。

（e 享护-医享无忧 保险条款）

也点明了，不包括疗养院、护理院、康复中心、精神心理治疗中心，也不含特需医疗部、国际医疗部等等。

如果去了不符合规定的医疗机构就医，就理赔不了。

大家可以在就诊前，在官方渠道了解下就诊医院是否符合标准。平时也可以留意下附近的医院情况，发生特殊情况时也能灵活应对。

2、没有外购药品保障，或只保其中几种

大家可能对“外购药”会比较陌生。它是指那些被纳入了医保，但在各大医院都很难买到，如果需要只能自己在外面的药房买的药物，比如说用于治疗癌症的靶向药。

这些药一瓶就要好几万，比如治疗肺癌的“安圣莎”，一个月的药品费就将近 5 万，如果你买的百万医疗险不保，那治病的负担将大大增加！

很多产品会在条款里标明有没有外购药保障，如果条款没写清楚保不保、保哪些，大家在确定投保前，可以找保险公司客服了解清楚。

（e 享护-医享无忧 保险条款）

3、未经社保结算，报销比例大大降低

前面就提到过，大多数住院费用都会先用医保报销。那如果不用医保，直接用百万医疗险报销，可以吗？

可以是可以，但报销比例会大大地降低。

就拿好医保举例，它分为有医保和无医保 2 个版本，如果买的是有医保的版本，但没有用医保结算的话，医药费只能按照 60% 进行报销。

（好医保·长期医疗险保险条款）

比如说，住院花费了 7 万，能用医保报销其中的 3 万：

• 如果不用医保，直接用好医保，只能报销 (7-1)*60%=3.6 万，需要自费 3.4 万；

• 医保报销 3 万后，再减去免赔额， 能 100% 报销 3 万，看起来用保险报销的钱少了，但实际上只要自费 1 万。

所以在入院治疗前，大家一定要向医院问清楚，确保交费时已经使用了医保结算。

当然一开始就买无医保版本也是可以的，只是保费也会贵一些，可能还不如交医保来得划算。

对于大部分普通人来说，一定要把医保交好，“医保+百万医疗险”才能把疾病方面的保障覆盖得更加全面。

注意点四：保费随年龄上涨，五六十岁保费较贵

百万医疗险的保费不是固定的，一般情况下会随着年龄的上升逐年上涨。

当然，百万医疗险的保费也不会随意乱涨。投保时，合同里会有费率表，展示出不同岁数的保费是多少。同样以好医保为例：

如果是选择年缴，30 岁初次投保是 259 块，到第二年续保也只要 346 块。但到了五十多岁，保费就要一千多了，涨了两倍不止。

也就是随着年龄上涨，百万医疗险的保费也随之上升。

但市面上，比百万医疗险便宜的，保障没它好，比如惠民保；而保障比百万医疗险好的，又比较贵，比如高端医疗险。

所以，百万医疗险仍是目前性价比较高的选择，能买的话，还是先买上。

如果老人家身体较差，买不了百万医疗险，又想要疾病方面有所保障，可以考虑下防癌医疗险。

它健康告知宽松、投保年龄广，对老年人来说更加友好。但也要注意，防癌医疗险只保癌症，不是所有的疾病都保。

五、只买百万医疗，就够了吗？

认真看完 4 个注意点，不难发现：百万医疗险不是万能的。

也就是说，只买一份百万医疗险其实是不太够的。我们一般会建议，成年人最好配齐下面这 4 个险种，才能让保障更加全面。

• 意外险：报销意外受伤的医疗费，还可以在发生意外身故或伤残时，直接获赔一笔钱。

• 百万医疗险：解决“看病贵”的问题，报销高额的医疗费用，且价格不贵。

• 重疾险：患了合同约定的重疾，直接获赔一笔钱，可以自由支配。比如得病不能工作的期间，重疾险就能补上这笔收入损失。

• 定期寿险：当家庭经济支柱不幸倒下，定寿赔的钱能帮助家人维持生活，是爱与责任的延续。

目前，市面上的意外险、百万医疗险和寿险的保费相对便宜，保障杠杆是比较高的，适合暂时预算不多的朋友优先考虑。重疾险会贵一点，可以等有了较充足的预算再买。

比较担心生病相关保障的话，就可以考虑“医保＋百万医疗险＋重疾险”的搭配。

假设，不幸患了乳腺癌，手术等治疗要花十几万不等。经医保报销后的部分，再减去 1 万免赔额，满足条件就可以用 e 享护-医享无忧 100% 报销。

同时，乳腺癌也符合无忧人生2022 的重症理赔标准，买了 50 万保额，就直接赔付 50 万。这笔钱就可以用来弥补收入损失，自由支配使用。

百万医疗险能报销的“大病”，和重疾险约定的重疾是有重叠的。这两种保险搭配起来，就能更好地覆盖生病时的花销，大大减轻经济负担。

六、写在最后

百万医疗险虽好，但我们也不必神化它。

买保险前，了解清楚保什么，不保什么，才能更好地知道自己的保障是否完善，才能更好地为自己和家人搭建好保障体系，抵御各种风险。

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