寿险是什么？买寿险的最佳年龄是几岁？（附2022年寿险榜单）

寿险，作为一种“死亡保险”，有人因为它人死了才赔，觉得它是“最不吉利的保险”；有人因为它杠杆高，将寿险视为“家庭顶梁柱的标配”，并认为买寿险的最佳年龄就是二三十岁的时候；又有人因为终身寿险的现金价值增长特性，利用寿险，为家庭财富增值。

一个险种，玩出这么多花样，说到底，还是因为寿险这一大险种下，还有许多细分的类别，不同类别，适用的人群也不一样。

这篇文章就来讲讲，寿险是什么以及买寿险的最佳年龄是几岁。

一、寿险是什么？

寿险，全称为人寿保险，是一种以被保险人的寿命为保险标的的保险，且以被保人的生存为赔付条件。

简单来说就是，寿险，是一种人死了才赔钱的保险。

以是否保终身和保额是否会增长为标准划分，寿险可以分为两大类：定期寿险和终身寿险，而终身寿险又可分为增额终身寿险和定额终身寿险。

接下来，深蓝君就来详细介绍一下这三种保险，以及买它们的最佳年龄。

二、定期寿险

定期寿险，又被称为定期死亡保险，保障期限通常是30年左右，或保至被保人60-80岁。

在保险期限内身故或全残，不管是因为什么原因导致的，保险公司都会一次性赔付一笔保险金。

定期寿险的主要作用，就是转移家庭经济支柱突然早逝导致的家庭“经济死亡”的风险，让亲人在悲痛之余，不用再面对生活上的艰难。

定期寿险的杠杆很高，30岁的年轻人，千把块钱，就可以买到百万保额。

买定期寿险的最佳年龄，深蓝君建议在成年之后，越早越好，尤其是对有家庭责任的人来说。

至于未成年的小孩子，一来没有经济责任，二来，法律对未成年人的身故赔付有限制，保额太高的话，买了也是白买。

而成年人，至少从经济独立开始，就承担着父母的责任，在成家之后，还是配偶和子女的依靠，趁早买，趁早获得保障，保费还更低，在年轻力壮的时候投保，也更容易通过健康告知。

如果不知道该如何选择定期寿险，我这里也整理了一份榜单供大家参考。

也可以随时私信我，预约一对一咨询，我会根据自己的经验，结合你的家庭情况、收入、年龄、健康状况，为你挑选适合你的寿险产品。

三、终身寿险

终身寿险，又称不定期死亡保险，顾名思义，就是保至终身的寿险产品，保单生效后，不管在什么时候身故，保险公司都会赔付一笔保险金。

以保额是否增长为标准，终身寿险分为定额终身寿险和增额终身寿险。

定额终身寿险的保额，从投保开始就是确定的，每年都不会变，买的时候是一百万，不管什么时候身故，赔付的都是一百万。

现在市面上已经很少见到定额终身寿险了，所以我们这部分，还是主要讨论增额终身寿险。

增额终身寿险的保额，会逐年以固定比例复利增长，前期可能很低，但后期会迅速增长，而且它的保单现金价值增长速度也很快，在后期会大大超过缴纳的保费。

它的一大特点是，不用等到死了才能拿到保险公司赔的钱，在还活着的时候，就可以通过减保取现、保单贷款甚至退保等方式，取一笔现金。

如果不需要用钱，也可以什么也不做，就让现金价值一直增长，等到身故的时候，这笔钱会赔付给保单受益人，实现财富传承。

为了方便大家理解，深蓝君以这段时间比较热门的弘运增利为例，演示一下增额终身寿险的收益：

从上图可以看出，蓝女士在自己30岁、儿子5岁的时候，投保了一份增额终身寿险，每年交10万，交3年。

在孩子18岁到21岁期间，她通过减保取现的方式，每年提取2万钱作为教育金，在孩子30岁的时候，她又从现价取走15万买车。

从60岁开始，蓝女士每年减保取现4.8万作为自己的养老金，直到72岁那年，直接退保拿出4.2万现金价值。

在整个过程中，她缴纳的保费为30万，但通过减保和退保拿到的钱，达到84.8万，将近保费的3倍。

这就是增额终身寿险的优点，收益明确，保额和现价的增长是白纸黑字写在合同里的，而且灵活，不用等到身故才能拿到钱。

根据法律的规定，增额终身寿险的预定利率不能超过3.5%，现在市面上的增额终身寿险，如果持有时间足够长，IRR（内部收益率）可以无限接近3.5%。

而且这个收益，是复利增长的，经过时间的积累，收益会十分吸引人，上面的弘运增利，就是一个例子。

至于买增额终身寿险的最佳年龄，在深蓝君看来，只要做好基础保障，有一笔长期不用的闲置资产，年龄不是特别大，都是可以的。

做好基础保障，是因为，增额终身寿险前期的保障力度并不强，虽然是保险，但它的功能更偏向理财，而买保险的原则是，先保障，后理财。

增额终身寿险前期现金价值很低，如果在前期仓促退保，拿到的钱可能比交的钱少很多，它的收益，主要是在后期才体现出来，因此，用来买增额终身寿险的钱，得是长期不用的闲置资金。

同样的，增额终身寿险的收益，要经过时间的积累，才会比较可观，因此，不建议老年人投保。不过，如果是把增额终身寿险作为规划资产传承的方式，那么老年人投保也是可以的，因为一般来说，在被保人身故后，保险公司至少都会把已交保费赔付给受益人。

和定期寿险不同，增额终身寿险，也可以为未成年人投保，给孩子买一份增额终身寿险，有需要的时候，可以减保取现，拿一笔钱出来，等孩子成年后，还可以通过变更投保人等方式，让孩子彻底成为保单所有人。

这样做的话，哪怕以后孩子成家立业，这份保单都是孩子的个人财产，是父母留给孩子的，稳稳的保障。

如果想买增额终身寿险，不知道该怎么选择的话，深蓝君这里整理了一份2022年的增额终身寿险榜单，供大家参考。

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