一文读懂四大保险怎么买？（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险）

恭喜你发现这篇买保险的超级无敌大干货！

全文1.3万字，不推荐保险，只解决问题！

如果你想买保障最好的保险，却又不知道怎么挑选，那么看这一篇文章就够了！

开头不多哔哔，不划水，内容太多，时间很紧，大师兄直接讲干货！

目录

一、重疾险怎么买？

1. 保险理赔金额越高越好

2. 高发疾病涵盖要全面

3. 轻、中症疾病理赔标准要宽松

4. 保障期限越久越好

5. 特定重疾二次赔付条件这样选

6. 重疾多次赔付重要吗？

7. 投/被保人豁免

二、医疗险怎么买？

1. 百万医疗险怎么买？

（1）基础保障必须涵盖这四项

（2）产品续保条件一定要好

（3）免赔额越低越好

（4）最好有癌症特药/外购药报销

（5）增值服务最好有这几种

2. 小额住院医疗怎么买？

3. 医疗险的免责和投保须知约定

三、意外险怎么买？

1. 意外医疗赔付条件要好

2. 意外身故/伤残保额要高.

3. 最好选含猝死保障的意外险

4. 注意免责条款和投保须知

5. 产品生效时间要早

四、定期寿险怎么买？

1. 免责条款越少越好

2. 可投保最高保额越高越好

3. 等待期越短越好

内容较多，如果看不完，建议大家先点赞收藏，以后有时间慢慢看。

下面我们赶紧进入正题吧。

声明：

本文是关于产品挑选的干货长文，

属于买保险的进阶内容，小白用户慎入！

考虑到文章篇幅问题，本文不会再对四大保险及合同条款中的各专业名词做解释，见谅！

想了解四大保险的基础知识，可以看这一篇科普：

一、重疾险怎么买？

关于重疾险，大师兄平时聊的挺多，相信大家对于这类险种都非常熟悉了。

说白了它就是保疾病的保险——得了病赔钱，就这么简单。

但很多人在买重疾险时，总是会轻易的被返还型重疾险吸引。

一直以来，大师兄都劝诫大家：不买返还型保险，就能避开90%以上的坑。

但日常生活中，人们对于这种“有病保病，没病返钱”的保险仍然趋之若鹜，撞南墙撞破了头还是要买。

没办法，怪只怪返还型重疾险把人性的弱点拿捏的太死了。

很多人不明白：“凭什么说返还型重疾险不能买？返还型重疾险到底坑在哪？你今天要是不给我解释清楚，你丫的别想走！……”

鉴于返还型重疾险强大的逻辑套路极具蒙蔽性，用普通的思维来科普已经行不通了。

这回，大师兄给大家举个例子。

先问大家一个问题——你看过《赌侠》吗？

——看过赌桌上一群人猜大小吗？

几颗骰子放到骰盅里，摇一摇，选好大小后，买定离手。

如果押的是大，骰子的点数也是大——赢钱；反之就会输钱。

其实返还型重疾险也可以用押大小来解释，只不过是你付了双倍的已支付保费，大小全押了而已。

得病了——赔保额；没得病——返保费。

可问题是——哪怕你大小全押，最终总会有一边亏钱。

你见过有谁把把大小全押能赢过庄家的？没有吧！

返还型重疾险也是一样，患了重疾，保险公司赔你保额，但是你购买返还责任的钱就被保险公司赚了；

没患重疾，几十年后大不了赔你保费，但保险公司把这笔钱拿去投资几十年，产生的收益怎么都不会亏。

如果把买保险看成一场游戏，那么游戏规则是掌握在保险公司手里的。而所有的对赌，只有庄家才能大小通吃，而吃亏的一方永远只会是你自己。

话说回来。

买重疾险的初衷是为了防重疾，而不是为了拿回保费。

很多人在“返还”的利诱之下，忘记了初衷，忘记自己为啥买重疾险……

被销售话术一套路，就像着了魔一样纷纷跳坑，甘愿拿超出一般产品几倍的价格，去买一份保障不怎么样的保险，最关键的是拦都拦不住。

总之，多的话大师兄也不说了，听大师兄一句忠告——

买保险，最好别沾返还型的！

毕竟你再精明，也算计不过保险公司啊。

言归正传，一份合格的重疾险怎么买呢？

首先我们得知道，重疾险的核心当然是疾病保障！

我帮你整理了这份挑选指南，这样挑重疾险，保管你省时又省心！

接下来，大师兄捡重点，一个个来帮你分析。

1. 保额和赔付比例要高

买重疾险的目的，就是为了在患重病时，可以获得足够的保险金赔付。

所以保险能赔多少钱是最最最重要的。

而重疾险的理赔金额和两个因素直接相关：

①基本保额：保额买的越高，赔付越多；
②赔付比例：赔付比例越高，赔付越多。

其中，保额是我们自己选的，可根据经济情况来决定，

10万、30万、50万，丰俭由人；

赔付比例方面，每款产品都是不同的，

拿重疾赔付比例来看，当前热卖的重疾险产品大致可分为三档：

（1）第一档：60岁前赔180%~200%保额

以复星联合福特加为例：60周岁前，首次重疾额外给付100%保额。

假如购买了50万保额，60周岁前出险可赔100万。

保障时间久，如果是0岁孩子投保，最长可享受60年。

同时，也没有其他赔付条件的限制，实用性堪称最强。

（2）第二档：重疾额外赔只保障10~15年

以昆仑健康保普惠多倍版为例：投保前15年，可赔150%保额。

算一下，买50万保额，最高可赔75万。

但和前者相比，昆仑健康保普惠多倍版在保障时间上明显缩短。

而且重疾的理赔金少了25万元，这保险金的差距可以说非常大。

（3）第三档：额外赔付只针对某些疾病

这一类产品，首次重疾额外赔只针对部分疾病，较为苛刻。

比如健xx倍，只对首次癌症额外赔付，且赔付比例只有20%。

万一罹患的是高发的心脑血管疾病，显然就不适用额外赔付了。

总之，重疾保障非常重要，我们要尽可能的做高保额，成人至少买足30万~50万，未成年人保费更便宜，建议买够50万，甚至80万；

在挑选产品时，也最好选择重疾赔付比例更高的产品，这个对比数值就可以得出结论，相信大家都知道怎么选。

2. 高发疾病保障要全面

别看有的重疾险动不动就保障100多种重疾。

但实际上，最高发的重疾有28种，占理赔数量的95%以上。

最核心的有了，其他重疾的数量再多都是噱头，连边角料都算不上。

银保监会已经统一规定好了高发的28种重疾，所有的重疾险都必须涵盖！

在重大疾病的保障上，大家可以稍微省点心。

但是高发疾病可不止重疾，还有与之相对应的轻症、中症。

比如最高发的轻/中症疾病有11种：

《重疾险新定义》规定了3种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也必须一致；

剩下8种含不含，全靠保险公司自觉。

比如高发轻症，有原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病；

高发中症，有中度脑中风后遗症，中度面积烧伤等疾病；

在买重疾险时，最好确认这11种最高发的疾病是否全都涵盖。

万一有高发疾病的缺失，很可能影响理赔，就跟文章开头提到的X先生一样。

此外，有些产品号称首创“前症”保障，也就是比轻症更早期的疾病。

但说实话，前症责任用处不大，噱头倒是不小。

原因之一就是前症赔付比例过低，一般只有15%保额；

第二就是前症理赔标准并不统一，各家保险公司制定规则随心所欲；

第三就是附加前症责任需要多交保费，性价比还有待考量。

3. 轻、中症疾病理赔标准要宽松

曾经轰动一时的“友邦拒赔门”相信很多人都曾耳闻。

很多人吐槽它理赔苛刻，“人快死了才能赔”“保死不保生”。

后来银保监会果断出手，制定了全行业统一标准的《重大疾病保险疾病定义使用规范》。

到今天，已经有28种重疾和3种轻症疾病理赔标准完全一致，不存在理赔标准的差异了。

但要注意，只有28+3种，其余轻症、中症可就没这个待遇了。

比如同一种疾病、相同的赔付标准，赔付比例可能大不相同：

以早期肝硬化为例，健康保普惠多倍版能赔30%保额，复星联合福特加能赔70%保额。

再看两款产品早期肝硬化的理赔定义，基本上没区别：

这番对比的结论就是：同样的情况下，福特加可比健康保多赔40%保额，

按50万保额计算，直接相差了20万元！

除了赔付比例的差别外，高发的轻症疾病还存在理赔标准的区别。

以原位癌为例：

原位癌指的是还没有浸润扩散的癌细胞，简单来说就是最早期的癌症，危害性相对较轻，一般几万块就可以治好。

我查找了3款含原位癌保障的产品。

发现有的产品赔付标准宽松，有的产品赔付标准相对严格：

三款产品的赔付标准都不一样，帮你翻译一下：

①复星联合福特加：限制较少，甚至对CIN-2的宫颈原位癌也可以保障；

②横琴无忧人生2021：限制稍多，像癌前病变、CIN-2宫颈上皮病变、不典型增生也不能保障；

③信泰达尔文5号：限制最多，多种疾病都不能保障，并且还要求已经接受针对原位癌病灶的手术切除治疗，没有经过治疗就不能赔付。

在原位癌理赔宽松程度上，①>②>③。

目前，重疾险的原位癌理赔标准基本都是这三种。

大家碰到了，直接对号入座即可。

除原位癌外，其他的轻症疾病也可能存在理赔标准差异。

有的理赔严苛，有的理赔宽松。

大家尽量选择理赔标准更宽松的就好了。

4. 保障期限越久越好

保障期限就是一款产品可以“保多久”。

毫无疑问，保终身的肯定比保定期的产品要好。

因为人一生中患重疾的概率是不断累积的，

随着年龄增加，患重疾的概率也在不断增加。

既然提供的保障期限更久，承担赔付的可能性更大，

保险公司从你那里收取的保费自然也就更多。

所以保终身的比保定期的更贵，大概贵出30%~50%。

以某重疾险为例，保终身相较于保70岁的，年交保费增幅为44%！

保终身更好，但不是所有人都愿意负担这个差价。

是定期还是保终身，建议大家视自身经济实力而定。

可以先买到保至70岁，保证人生关键阶段保障不缺失；

等以后有条件，再更换保至80周岁甚至保终身的产品就好了。

5. 特定重疾二次赔付

当前中国人最高发、最易复发的重大疾病有两类，

一是恶性肿瘤，包括肺癌、肝癌、甲状腺癌、乳腺癌等；

二是心脑血管重疾，包括脑中风后遗症、急性心肌梗死等。

这些高发重疾，不仅难治，医疗费用昂贵；

而且治了难好，容易复发，对于家庭而言是极为沉重的负担。

针对这些特定重大疾病，很多重疾险可以附加多次赔付。

首次患特定重疾，可以赔100%保额；

第2次再患，能再获得100%~150%的保险金赔付。

听上去似乎很人性化？

但你可能不知道，二次赔付是保险公司最喜欢“做文章”的地方。

也是大家要多多注意的地方。

（1）恶性肿瘤二次赔付条件

我整理了几十款重疾险产品「恶性肿瘤二次赔付」条件，

发现不同产品之间，存在明显的赔付条件优和赔付条件差的区别：

恶性肿瘤二次赔付，间隔期上，3年的比5年的好；

如果首次重疾不是恶性肿瘤，下次重疾是恶性肿瘤，

赔付间隔期180天的比1年的好；

二次赔付的比例，150%、160%保额的比100%保额的好。

如果你正在考虑购买重疾险，并且打算附加恶性肿瘤二次责任，

一定要选择三个赔付条件同属最优的，千万不要不明不白的被坑了。

（2）心脑血管疾病二次赔付条件

心、脑血管疾病的二次赔付条件更加复杂。

除了同样要关注二次赔付间隔期外，

还要注意高发疾病种类、二次赔付的限制条件。

我同样整理出了一张表格供大家参考：

间隔期同样是越短越好，心脑血管疾病二次复发间隔最好是1年的；

高发心脑血管疾病涵盖越全面越好，最起码也要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种；

赔付比例越高越好，目前二次赔付比例最高的高达160%保额；

关于二次赔付限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”疾病，赔付标准严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。

如果你还是不知道怎么挑选重疾险，没有关系。

我将大部分热卖的重疾险都进行了对比分析，并制作了重疾险排行榜！

点击这篇文章就能看到：

深蓝大师兄：重疾险怎么买？2021年全网超全选购指南+9月重疾产品推荐！

6. 重疾多次赔付重要吗

目前很多重疾险可赔付5到6次重疾，赔付比例还一次比一次高。

但人一生中得多次重大疾病的概率可谓非常之低，

多次赔付重疾险真不一定用得上。

所以没有必要特意花钱，去买多次赔付的重疾险。

当然，也有些多次赔付重疾险比单次赔付的还要便宜。

碰到这些保障更好，价格也便宜的多次赔重疾险，我们就偷着乐吧。

7. 投/被保人豁免

当投保人或被保人发生合同约定疾病时，免交后期保费，保障继续有效。

保费豁免几乎所有重疾险都有，没什么可对比的，

另外附加的费用也便宜，大家投保时都附加上就好了。

8. 2022年最具性价比重疾险推荐

根据以上挑选攻略，我整理了最新最热门的重疾险排行榜！

全网最值得买、保障最好，性价比最高的重疾险都在这里啦！

成人重疾险排行榜：

少儿重疾险排行榜：

二、医疗险怎么买？

对我们来说，看病光靠社保可能还不够。

最正确的做法是配置一份商业医疗险。

医保能报的，医疗险能报；医保不能报的，医疗险也能报！

医保报完剩下的，医疗险更能最高100%比例报销！

医疗险的强大毋庸置疑！

在这里，我给大家介绍这两种：百万医疗险和小额住院医疗险。

百万医疗险，正是为解决大额的医疗花费而生。

它保额高达百万，报销范围不限社保目录，但同样的，免赔额也较高；

而小额住院医疗正如其名，免赔额极低，哪怕几百块住院医疗费都能报销。

它保额最多不超过5万，虽然不是很高，但覆盖日常的医疗开支还是绰绰有余的。

都说医疗险只用买一份就够了，

但实际上，百万医疗险和小额住院医疗并不矛盾，二者甚至可以互为补充。

1. 百万医疗险挑选指南

很多人都说，买百万医疗险可以“薅保险公司羊毛”。

但也有人，为了薅首月1元的“羊毛”，反被保险公司“套路”。

只看到低廉的价格，却忽视了具体保障责任、续保条件，以及免赔额……

连产品责任都没搞清楚就盲目下手，你不掉坑谁掉坑？

百万医疗险虽便宜，但也不要随便乱买，一般来说，选购百万医疗险需要考虑这几点：

其中像价格、住院津贴、保额等对于百万医疗险的影响较小，几乎可以忽略不计；

健康告知确实很重要，但也因人而异，在这里就不过多讨论了。

最重要的，还是保障责任、续保以及免赔额、增值服务等内容。

（1）基础保障必须涵盖四项

一款百万医疗险的保障责任，很可能多到让我们眼花缭乱。

但其实，去掉可有可无的附加责任，最重要的其实是这四项保障：

最重要的当然就是住院医疗保障了，

不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销；

其次则必须含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

虽然保障复杂，一般人确实很难知道自己买的产品，保障到底齐不齐全。

但好消息是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。

极个别产品，保障上可能有一些“阉割”：

比如XX无限医疗2020，这款产品不保门诊手术治疗；
比如XX 康悦C，住院门诊只赔付前7后7，而别的产品一般是前7天后30天；
………

在最核心的保障内容上，各家产品大差不差，大家可以松一口气。

（2）产品续保条件一定要好

前段时间，太平代理人声讨自家公司维权的事儿还记得吧？

有的保险公司，自家销售的百万医疗险明明不保证续保，

但偏偏对内、对外都宣传可一直续保至80周岁、99周岁……

严重误导坑害自家代理人和消费者，该罚！

但同时，我们确实看到了“保证续保”的魅力。

买百万医疗险，续保条件非常重要！

但目前，各家百万医疗险在续保上，相差的level太多了。

给你看看这张百万医疗险续保条件的对比表：

其中，有阶段性保证续保的，最长可保20年！

即便发生过理赔，即便理赔后身体不再符合健康告知要求，

甚至产品中途停售，不再接受新用户投保了，

只要我们的百万医疗险在保证续保期间内，

我们依然能免健康告知、免等待期逐年续保。

而不保证续保的产品，只能交一年保一年。

如果发生了理赔，再续保就会变得很困难。

健康告知过不了，次年很大程度上就不能续保了；

有的一年期产品，续保条件稍好一些，续保不必审核健康情况，

但续保同样不稳定，时刻面临着停售的可能。

届时，想以非标体情况另投别家产品，难度将无穷大。

大师兄经常强调：百万医疗险务必、务必、务必看重续保条件！

当前越来越多的重大疾病，有着慢病化的趋势。

比如尿毒症，其实只要定期做肾透析，生存十几年也是可能的。

百万医疗险就很好，因为它能报销门诊肾透析费用，有效缓解经济压力。

因此在选择百万医疗险时，我们一定要考虑保障的长期性和稳定性。

大部分一年期的产品，一旦停售无法续保，根本不能满足这个需求。

这个道理说来简单，但偏偏很多人对续保并不放在心上。

如果说保障责任是百万医疗险的根本，

那么续保条件就是百万医疗险的灵魂。

【大师兄建议】：

对于身体健康、患重疾概率小的年轻人，可以买一年期百万医疗险用来过渡；

但应在有条件的情况下，更换更长期的医疗险产品；

如果年龄已经偏大，有健康隐患，甚至有家族重疾病史的朋友，

哪怕牺牲一定的保障，也要尽量购买保障期限更久、续保条件更优的产品，

这样可以保证，至少未来较长一段时间内，医疗保障不断档。

（3）免赔额越低越好

免赔额，实际就是保险公司不用赔付的部分。

假设医保报销后的医疗费是2万， 免赔额1万，那么实际可报销 1万；
假设医保报销后的医疗费是2万， 免赔额5000，那么可报销 1.5万。

所以，如果不考虑其他因素，百万医疗险的免赔额当然是越低越好。

目前，百万医疗险的一般医疗免赔额为1万，重大疾病医疗通常为0免赔。

也就是说，最起码达到这个免赔额标准才算合格。

但有不少百万医疗险，二者免赔额都为1万，或者仅针对癌症医疗0免赔额……

另外，有些产品可能有免赔额政策优惠，

能有效降低免赔额，让我们拿到更多的保险金。

常见的免赔额优惠政策分为以下几种：