甲状腺结节如何买保险，体检异常需要告知吗？如何避免加费责任除外？

今天我们一起谈谈甲状腺和保险的事情，很多朋友在体检的时候发现了甲状腺结节，可能这件事医生了说了问题不大，保持关注就好。但是在买保险的时候却犯了难，到底甲状腺结节和甲状腺癌是什么关系？是否能购买保险呢？应该怎样进行如实告知？

一、甲状腺结节、甲状腺癌医学科普

针对甲状腺结节和甲状腺癌的问题，深蓝君特意咨询了一位医生朋友，他是深圳某大型医院内分泌外科的医生，有着多年的临床经验。首先我们要知道一个前提，体检发现的甲状腺结节，绝大部分都是良性的，不用过分担心。

就算一个健康的普通人，体检被查出甲状腺结节的检出率高达60%以上，现在精密的设备使得过去无法发现的1CM以下的结节都清晰可见。对于良性的结节，不用着急火燎的求医问药，只需要保持关注，每年保持定期体检即可。所有的甲状腺结节的患者中，只有5%左右会发展成甲状腺癌。

根据北京大学肿瘤医院公布的数据显示，在最近两年里，甲状腺癌的发病率基本是以30%的速度在上升，增幅排名第一。但这并非是说甲状腺癌的诱发因素多了，而是跟体检的普及有很大关系。

以前，甲状腺体检基本靠用手触摸来查，很难发现比较小的肿物。现在甲状腺超声检查的普及，迅速提升了甲状腺癌的检出率。深蓝君分别查阅了2家大型知名 寿险2014和2015年的理赔比例，甲状腺癌都高居这2家癌症理赔的前三名。

退一步说，就算不幸属于那5%，被确诊了甲状腺癌（恶性肿瘤），最常见的是乳头状癌和滤泡状癌，占甲状腺癌总体的90%，早期治疗效果好，发展比较缓慢，又被称为惰性肿瘤。深蓝君了解到，早期甲状腺癌的20年生存率能达到90%，术后一般只要按时定量吃药、定期复查，就不需要额外的辅助治疗，还是比较乐观的。

二、甲状腺结节应该如何买保险？

就算被查出甲状腺结节，也是很容易购买到重疾险的，这是深蓝君和很多专业保险经纪人交流的结论。只要我们如实进行健康告知即可，保险公司会综合我们的整体情况，产生核保结果。理论上有正常承保、单项免责、加费承保三种情况，不过实际常见的是责任免除，也就是其他的重疾都保，就不保甲状腺。

可能有些朋友会极度不爽，怎么会这样，甲状腺结节不是很常见的吗？的确很常见，但是保险公司的角度是关注群体风险，从概率上说，有结节一定比没有发病率高，所以特殊处理也是可以理解。

深蓝君建议：就算被责任除外也不是什么大事，这份重疾险我们还是要买的。我们购买一份保险不是为了预防这些小的可控的风险，而是预防其它几十种重疾对我们身体和家庭财务的摧残。

另外一定有很多人关心健康告知的问题，这个结节是说还是不说呢，关于如实告知的问题，我们之前已经有过深度的分析，点击这里直接查看，相信一定能帮你的忙。

三、甲状腺癌的理赔和一些实操建议

我们知道不论什么癌症其实就是恶性肿瘤，而恶性肿瘤属于法定25种重疾的第一种，也就是说确诊得了甲状腺癌症是会理赔的。

前段时间还流行过，说把甲状腺癌症从癌症理赔中剔除，实际上指的是包裹性滤泡型甲状腺乳头癌。这仅仅是一种医学界的的部分声音，对目前理赔没有任何影响的。毕竟理赔涉及到无数的家庭的幸福美满，具体标准我们还是以保险行业协会和中国医师协会现行规范为准，不用过分担心。

深蓝君建议目前还没买重疾险的朋友，在确定近期会购买重疾险的情况下，建议不要去体检，可以等重疾险买完生效后在去。以免体检查出各种症状和结节，对正常投保造成阻碍。体检查出来一些小状况，在买保险时那份滋味非常不好受，相信一定有些朋友体会过。

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