年轻人怎么买保险？2022全新投保攻略来了！（内附3套高性价比方案）

现如今，有不少年轻朋友已经在计划着提前给自己买份保险了。

然而，现在市面上产品太多，大家担心买贵了，更担心买错了

年轻人没什么预算，想买好的保险产品很困难，

为了让大家少走弯路，大师兄整理出来了一份年轻人投保攻略：

• 年轻人的保险到底怎么买？
• 不同预算，如何选择合适自己的产品？

如果你还不清楚年轻人到底该怎么买保险，花个几分钟读完这篇文章，轻松秒杀90%以上的同龄人！

一、年轻人的保险这样买

对于大多数年轻人而言，首先一定要有社保，

我们可以把它看作是一种国家福利，能够为我们带来基础医疗保障，

它不仅能报销医疗费用，而且价格也不贵，

每年只要几百，国家还会补贴一半左右。

而在此之上，医疗险和意外险的价格不贵且有极高杠杆的保障，即使预算有限也能尽早配齐；

等到工作几年后，手头渐渐宽裕了，可以再补充上重疾险和定期寿险。

这么说下来，大家可能还有些云里雾里的，

所以接下来，大师兄就来带大家具体了解一下这几类非常实用的保险。

1、医疗险怎么买？

国家医保虽然好，但是看病光靠医保是远远不够的。

就拿看病报销来说，在实际的医疗费用报销中，医保有很多限制，具体如下：

最下面的是免赔额，没超过，医保不给报；

最上面的是最高赔付额，超过了，也要自己掏。

掐头去尾过后，剩下的中间这一截，还要砍掉医保目录外的部分，比如进口药、靶向药就在医保目录外，价格高昂的“救命药”同样得自己买单。

此外，不同城市、不同医院报销比例都不一样，比例越高，能报销的钱也就越多：

有些城市最高的报销比例可以达到 90%，但也有一些城市报销比例只有 50%。

这也是为什么，明明有了医保，一场大病下来，自己有可能还要出不少钱的原因。

而这种时候，商业医疗险就能派上用场了。

（1）医疗险有哪些？年轻人该买哪种？

医疗险种类有不少，有百万医疗险，也有小额医疗险；

有专门针对癌症的防癌医疗险，也有适合三高人群的特定人群专属医疗险，

如果手头很宽裕，也可以买高端医疗险，就连去海外看病都能报销。

不过众多种类里面，实用性最强的其实还是百万医疗险和小额医疗险这两类。

那么这两类里面，哪一种更值得年轻人优先配置？

大师兄帮大家整理出来了一份表格，可以通过下表了解两类医疗险的特点：

可以看到这两类医疗险最大的区别就在于额度的差异，而这两类产品的价格也差不太多。

百万医疗险具有高保额、高免赔额的特点，能够为我们报销大额的医疗费用，比如癌症的放、化疗费用；而小额医疗险则可以报销一些小额度的医疗费，比如日常发烧、骨折摔伤。

所以对于年轻人而言，可以优先考虑配置百万医疗险，确保自己具有对抗大病风险的能力。

那么接下来，我们就重点来看看，百万医疗险如何挑选。

（2）百万医疗险怎么挑选？

百万医疗险保障如何，我们主要看这四个方面：

基础保障责任、续保条件、癌症特药/外购药和增值服务。

具体怎么看，我也帮大家做了个整理，大家可以收藏这份表格。

① 基本保障责任

谁也不能保证以后会生什么病，用到什么治疗方案，会花多少钱，所以基础保障要很全面，但凡是这些保障有缺斤少两，或各种限制的，都可以剔除在外。

比如有些产品虽然有特殊门诊，也就是门诊放化疗也能报销，但有 20 万限制报销额度，这种产品就不要选了。

② 续保条件

保证续保时间长的话，就算生病发生了理赔，保险公司依然要给我们续保。只要生了病后还能继续为我们带来长期的保障，那么我们买的百万医疗就不是“一次性”产品。

③ 癌症特药/外购药

一些治疗癌症的特效药，一个疗程需要十几万，在医院还不一定买得到，万一用上了就可能要去医院外购买。

一次拿十几万的治疗费用，不是一般年轻人能够承担的，如果百万医疗险能报销，就可以大大减轻我们的压力。

④ 增值服务

大家可把它简单理解为额外服务，比如就医时可以垫付医疗费用防止资金周转不开，再比如预约不上床位时可以走绿色通道……这些服务没准能在实际就医过程中帮上大忙。

如果你读到这里也还是没头绪，

大师兄建议可以看看e享护-医享无忧和好医保长期医疗险（20年期），

这两款产品堪称百万医疗险中的“标杆”，无论是产品保障，还是综合性价比都表现比较优秀。

想要了解更多百万医疗险挑的产品推荐，可以点击查看：

2、意外险怎么买？

除了每年只要一两百的百万医疗险以外，

价格非常便宜的意外险同样属于年轻人必备的险种。

而且与健康险不同，大多数的一年期意外险价格与你的年龄、身体情况不会密切挂钩。

总的来说，只要满足外来的、突发的、非本意的和非疾病的这四大条件，意外险都能保。

（1）意外险有哪些？年轻人该买哪种？

按保障期限来分，意外险可以主要可以分为长期意外险和一年期意外险两类，

接下来我们就从这两类产品中分别选出一款具有代表性的来进行对比。

可以看到，长期返还型的意外险保障存在很多不足：

不仅意外医疗保障缺失，意外身故和伤残保额也非常低；

而如果我们计算保费，会发现两者相差 1.8 万！

综上，对于年轻人而言，一年期的消费型意外险无疑是更实惠的选择。

那么挑选一年期重疾险需要注意什么呢？下面咱们就进入意外险挑选攻略部分。

（2）意外险怎么挑选？

一般情况下，意外险主要包括三类保障责任：意外伤残、意外身故和意外医疗。

不过最近年轻人猝死的新闻频发，不少人都有这方面的担心，

如果你目前的生活压力和工作强度比较大，也可以关注一下猝死保障。

① 意外身故

意外身故的赔付方式非常简单粗暴：

发生意外，人不在了，直接赔付保额，合同结束。

如果买了 100 万保额，身故赔偿 100 万；同样，买了 50 万保额，那么就赔 50 万。

所以，意外险的保额越高越好，50 万起步，100 万不多。

② 意外伤残

意外伤残的保障可以说是意外险独有的王牌，伤的越重，赔的越多。

伤残共分为 10 个等级，一级最重，十级最轻；

一级伤残赔付 100%，二级伤残赔付 90%，以此类推。

不过大家也需要注意一点：伤残≠全残！

如果你买的是只保全残的意外险，哪怕发生意外导致断了一只手，这种一般也只是6级伤残，达不到全残标准，保险公司依然一分钱都不会赔！

所以，一定要擦亮眼睛，选择能够保障意外伤残的意外险。

③ 意外医疗

除了意外身故和伤残以外，千万别忘了还得把目光重点放在意外医疗的部分。

说句实在话，大部分人买了意外险都不会发生伤残和身故，

真正理赔率高的反而是意外医疗部分。

关于这部分的保障，大家可以重点关注以下 4 点：

总结来说就是：保额和报销比例越高越好，报销范围越广越好，免赔额越低越好。

比如下图产品的意外伤害医疗费用经社保结算的报销比例为100%，这一点就非常具有优势。

④ 猝死

很多人认为猝死是意外，但事实上猝死是由疾病导致的。

大多数猝死的人原本就患有心脏相关的疾病，看似意外死亡，其实早已疾病缠身。

因此，猝死并不符合 “非疾病导致的” 这一条件，自然不在意外险理赔范围内。

不过保险产品迭代太快，保险公司竞争也愈演愈烈，不少意外险也包含了猝死责任。

对于工作强度非常大、平时作息又不规律、天天熬夜的年轻人而言，选择含有猝死保障的意外险再合适不过。

总的来说，意外险的挑选主要就是关注保障是否全面，同时价格是否足够便宜。

像是小蜜蜂2号超越版和小米综合意外2020这两款产品就很不错，

50 万保额一百多块，100 万保额也才两百多，性价比杠杠的。

如果你目前的工作属于中高危职业，那么可能就需要关注正对于中高危职业的意外险产品了。

想要了解更多意外险挑选攻略和产品推荐，可以看看我前不久写的这篇：

3、重疾险怎么买？

基本的疾病和意外风险解决以后，接下来就可以开始考虑重疾险了。

重疾险虽然也是帮助我们抵御疾病风险，但是买它其实不仅只是为了防止没钱看病。

其实它还有个大家不知道的名字，叫失能收入补偿险。

也就是说，得了重病不能工作，重疾险就会赔我们一笔钱，补偿这一部分收入损失。

但是目前市面上重疾险种类繁多，哪些更适合年轻人呢？我们接着往下看。

（1）重疾险有哪些？年轻人该买哪种？

对于年轻人而言，我们可以按照保障期限划分为三类：

一年期重疾险、保定期重疾险和保终身重疾险。

同样是为了方便大家理解，

大师兄就从这三类产品中分别选出了表现比较出色的产品来进行对比：

结合保障期限和保费价格来看，可以看到两者是成正比递增的关系。

因此，对于年轻人而言：

• 如果实在预算有限，可以考虑用一年期重疾险产品过渡；
• 而如果想要稳定持久的重疾保障，保定期的价格更加便宜一些；
• 如果预算非常充足，这时候就可以考虑保终身的产品了。

说到这里，不少朋友就有疑问了，

难道不能通过减少重疾保额来达到降低保费的目的吗？

那么接下来，我就聊一聊这个问题。

（2）年轻人预算有限，保额应该买多少？

首先，我们要给自己算一笔账：

假如我得了重病导致未来 3-5 年都无法工作，那么会有多少收入空缺。

假如每个月平均工资到手大约 6000 元，那么 5 年就是 36 万；

假如每个月平均工资到手是 1 万元，那么 4 年就有 48 万……

也就是说，保额的选择取决于个人的情况，大家可以根据自己的收入情况来做决定。

一般来说，至少 30 万起步，50 万也只能算是标配。

而如果希望每年保费可以更低一些，主要有两种方法：

第一种就是我前文提到的，可以通过对保障期限的灵活选择，来调整保费价格；

第二种则是可以通过拉长缴费年限，来调整保费价格，同样一款产品按 30 年交费肯定就比按 20 年交更加便宜一些。

（3）可选责任要不要附加？

目前市面上表现比较优秀的重疾险普遍有这样一个特点：

重疾、轻中症基础保障大同小异，可选责任确是五花八门。

不过别担心，大师兄已经帮你把最常见的几类附加责任整理出来了：

• 重疾多次赔：在赔了一次重疾以后仍然有保障，这一责任价格昂贵，不建议年轻人选择；
• 恶性肿瘤多次赔：患癌症且满足条件可获多次赔偿，比较在意癌症保障的朋友，可以选择附加；
• 心脑血管多次赔：患心脑血管疾病且满足条件即可获多次赔偿，男性发生心脑血管疾病的概率较高，可以考虑附加；
• 身故责任：即使没有发生重疾，身故也会赔钱，这一责任价格昂贵，不建议年轻人选择，搭配一份定期寿险能够达到同样效果且性价比更高。

总的来说，如果预算有限又没有比较严重的家族病史，那么只要核心保障全面就可以了。

前文中我已经针对于三类重疾险举例的产品就是不错的选择：

如果想要一款一年期重疾险过渡，可以考虑支付宝的健康福（保 1 年）；

如果想要保至 70 岁，可考虑达尔文 6 号，

如果预算非常充足想要保终身，可以考虑超级玛丽 6 号。

更多重疾险产品可以点击了解：

4、寿险怎么买？

寿险同为年轻人必备的四大险之一，但是它的优先级是排在最末位的。

对于预算非常有限的朋友们而言，建议优先配齐社保和前文中提到的三种；

但对于目前已经承担了家庭主要责任的年轻人来说，买一份寿险还是更加安心些。

它作用非常简单：在保障期内，身故或全残就会一笔赔钱。

（1）寿险有哪些？年轻人该买哪种？

目前市面上的寿险产品也有保一年、保定期和保终身的。

不过一年期寿险产品普遍不稳定，整体来看，还是定期寿险和终身寿险占主流。

为了让大家更直观和真实地感受这两类寿险的区别，

我这里也为大家选择了两款具有代表性的产品进行对比：

可以看到同样是 100 万保额，20 年交费，终身寿险的价格贵了整整 9~15 倍！

虽然人固有一死，买了终身寿险到最后一般情况下都能够拿到理赔款，

不过 100% 能赔的代价是高昂的保费，所以更加适合经济条件优渥的富裕家庭。

对于一般预算不高的小年轻，定期寿险是更合适的选择。

（2）定寿怎么挑选？

定期寿险的责任简单，挑选方法也简单，这里也不给大家卖关子了。

年轻人买定寿，保障方面主要关注这三点：基础保障、特色保障、免责条款。

① 基础保障

定期寿险的主要保障就是：身故和全残，无论是疾病或意外导致的，都能赔。

如果一款产品只保身故，不保全残，请直接拉黑；如果一款产品“高残”也能赔，可以加分。

② 特色保障

为了提高竞争力，很多定期寿险还会添加一些特色保障，比如：

• 猝死额外赔：比如65岁前猝死，额外赔50%保额，买100万保额，赔150万。
• 特定交通工具或节假日意外额外赔：比如节假日因交通意外身故，额外赔100%保额。
• 某个年龄段赔付更多：像有的产品规定，50岁前身故，额外赔25%保额。
• 定寿/终身寿/年金险转换权：保单到一定年份，可以免健康告知，换成终身寿险等。

整体而言，这些保障都属于锦上添花的加分项，没有不影响，有对应需求的话，也可以在投保时附加上，当然，保费也会贵一些。

③ 免责条款

免责条款，也就是保险公司不用赔偿的情形。

对我们来说，免责条款当然是越少越好。

目前比较宽松的定期寿险，免责条款都是这3条：

当然，有些比较严格的产品，也会把无证驾驶、酒驾、战乱等因素也包含在内。

其实，像这些违法犯罪行为、战争等极端情况，保险公司将其列为免责无可厚非。

但对我们来说，免责条款越多，意味着不赔的情况就越多。

大师兄建议，要是两款产品保障、价格都差不多，优先选免责条款少的，这样理赔的限制也会少一些。

目前市面上在售的定海柱2号和大麦甜蜜家2022这两款定寿的整体保障都不错：

定海柱2号价格非常便宜，性价比高，很适合年轻人；

而大麦甜蜜家2022是一款夫妻互保的定寿产品，很适合夫妻一起投保，

同样价格也很实惠，而且最高可赔 400% 保额。

如果你想了解更多产品详情，可以点击查看：

整体而言，虽然预算有限，但是大家切记不能通过过度缩减保额来减少保费，

如果保费太低，很可能就起不到杠杆的作用了。

但是在保障和保额相当的情况下，大家可以选择价格更便宜的保定期产品，甚至酌情考虑用一年期产品过渡。

同时也要提醒大家，买保险是一个动态的过程，可以随着个人情况的变化再通过加保来进行调整，没必要追求一步到位。

总结下来就是：

保障做足，首选定期，动态配置。

三、适合年轻人的三套方案

接下来，大师兄直接以身边三位年轻朋友情况为例，手把手带大家进行配置实操。

如果说前面的硬核知识点让你感到“消化不良”，那么下面这三套方案堪比“健胃消食片”！

可以说，有着三套方案做参考，基本上就覆盖了九成以上年轻人买保险的思路问题。

（1）22岁朋友A，预算600左右

朋友小A毕业不久，今年刚满22岁。

由于才稳定工作一年不到，加上租房和日常开支，希望预算控制在每年600、700元左右。

结合她的职业健康等情况以及预算，我建议配置方案如下：

这套方案总保费为655 元，可以获得200 万医疗、50 万意外和50 万重疾保障：

① 百万医疗险

医疗险方面我给小A配置了e享护-医享无忧（20年期）个人版，每年只要 209 元。

这款产品最大的优势之一就在于能够保证续保 20 年，后面身体情况变化也不担心续保问题；

整体报销条件也很不错，因疾病或意外住院，超过 1 万免赔额的部分，满足条件都可以报销。

② 意外险

我建议小A配置小蜜蜂 2 号超越版意外险，50 万保额每年只需 156 元，

万一不幸因意外身故或伤残，最高能赔 50 万；猝死也可以赔偿 30 万。

如果意外受伤，5 万以内的治疗费用可以不限社保 100% 报销。

③ 重疾险

由于小A预算有限，建议小A暂时险配置一份一年期重疾险产品健康福（保1年）。

这款产品保障全面、性价比极高，每年 290 元就能够获得 50 万的重疾保障，可保障 100 种重疾和 50 种轻症，作为过渡产品再合适不过。

整体看下来，虽然这套方案还有不完美的地方，但是也已经把600多的预算发挥到了极致。

这套方案也很好的印证了前面提到的核心策略：

即使预算有限也不能过度缩减保障，该有的还是要有，但可以通过其他方式来降低保费。

（2）27岁朋友B，预算3500左右

不同于小A，我另一位小B朋友已经工作几年了，希望每年花3500元左右在保险上。

她目前虽然还没有成家，不过由于是独生子女，也肩负了一部分赡养二老的责任。

大师兄结合她各方面情况，给出如下配置建议：

这套方案总保费为 3531 元，符合小B的要求。

她能够通过这套方案获得获得 200 万医疗、100 万意外、50 万重疾和50万定寿保障：

① 百万医疗险

医疗险方面我同样是建议小B配置e享护-医享无忧（20年期）个人版。

除了保证续保 20 年和报销条件好这两大优势以外，

也为她在原有基础上附加了外购药保障，医院外买的88种抗癌药也能 100% 报销。

② 意外险

意外险我建议小B配置小蜜蜂 2 号超越版意外险，保额选择 100 万。

身故/伤残最高能赔 100 万；猝死可赔偿 50 万；意外医疗保额提升至 10 万，同样是可以不限社保 100% 报销。

③ 重疾险

重疾保障方面，我为小B搭配了目前保至 70 岁性价比最高的达尔文 6 号重大疾病保险，

保额可选择 50 万，对应可获得 30/15 万中/轻症保障，

能够保障 110 种重疾，25 种中症和 50 种轻症。

④ 定期寿险

考虑到小B的情况，我为小B配置了保20年期的定期寿险定海柱2号，

50 万保额只需要 141 元一年，性价比非常高。

小B作为家中独生女，完全可以带上一份。

整体来看，这套方案能够在预算有限的情况下配齐比较全面的保障，能够达到极致性价比。

今年27岁的小B在未来如果结婚生子，还可以考虑在此基础上进一步扩充定寿方面的保障，

如果今后预算更加充足，也可以继续补充重疾保障。

当然了，每个人的情况不一样，适合的产品也不同，上面的方案思路仅供参考，可千万不要盲目抄作业。

如果你需要更适合自己的产品搭配，可以随时找我，我会根据你的实际情况给你最实用的建议~

（3）32岁朋友C，预算10000出头

最后一份方案来自于我的一位“老”90后哥们儿，

他虽然已经30出头，但依旧有一颗“男人至死是少年”的心。

接下来我们就一起来看看30多岁的家庭顶梁柱应该如何配置保险：

由于大师兄这位哥们儿在找我配置方案时没有给出具体预算，只说大概 1 万出头，

于是我根据他的个人情况，搭配了这套10680 元的保险方案：

① 百万医疗险

医疗险的选择和前一套方案相同，同样是e享护-医享无忧（20年期）个人版+特药保障。
这里就不再赘述了。

② 意外险

意外险也同样是选择和前一套方案一致， 100万保额的小蜜蜂 2 号超越版意外险。
同样也不赘述了。

③ 重疾险

重疾险我为这位朋友配置了保终身的超级玛丽6号重疾险，

同时搭配了第二次重大疾病保险金和疾病关爱保险金两项附加责任。

整体看下来，可以保障110 种重疾，25 种中症和50 种轻症，

60岁前，首次确诊重疾可赔 100 万，中症 40 万，轻症 15 万，

第二次确诊重疾可赔付 40 万（需与第一次确诊间隔 3 年）。

④ 定期寿险

C朋友和前面两位朋友不同，他承担更多的家庭重任，所以定寿保障一定要配足。

我建议他配置保至 70 岁，100 万保额的定海柱 2 号。

身故或高残可获赔 100 万，每年需要 2212 元。

三套方案看下来，相信大家对于保险配置问题也已经有了更加全面的认知，

其实归根结底还是离不开这条宗旨：保障做足，首选定期，动态配置。

写在最后

知乎上有这样一个高流量问题。

大师兄也偶尔会听到类似这样的观点：保险只为中产阶级准备，富人用不上，穷人买不起。

但其实保险并不是至针对于某一类人，

不同的人有不同的情况，自然也有不同的买法，关键是要选择合适的。

希望以上分享，可以帮到有需要的年轻朋友们。

当然，买保险从来都不是一件容易的事。

如果上面的内容还没有解决你的问题，欢迎给我留言或私信，

我会以几年来为上千家庭服务的经验，给你最实用的建议。

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保险一路上，道阻且长。

莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。

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