2022年四大保险避坑攻略！一文读懂重疾险/医疗险/定期寿险/意外险怎么买！

重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，号称保险界的“四大金刚”。

这四大险种，可谓各有“特色”，是人人必备的几类保险。

但保险江湖路远，产品千千万万，条款难辨好坏，无数人购险时饱受坑害！

有的人买贵了好几倍：

有的人买了不能理赔：

若大家不提前了解保险知识，难免在购买时误入歧途，买错买贵，甚至可能影响理赔！

为了避免各位少侠买保险时踩坑，我特意耗半月时间，精心准备此篇万字长文。

虽不至于彻底教会大家怎么购买四大保险，但也能略作指导。

若有受益，还请各位不吝点赞收藏，感激不尽！

主要内容如下：

一、 意外险避坑篇

1. 购买意外险，大多数人都有这3大误区

2. 挑选意外险的2大要点

二、 百万医疗险避坑篇

1. 购买百万医疗险，常见的5大误区：

2. 挑选百万医疗险的 4 大要点

三、 重疾险避坑篇

1. 购买重疾险的3大误区

2. 挑选重疾险的5大要点

四、 寿险避坑篇

1. 购买寿险的2大误区

2. 挑选定期寿险的3大要点

一、意外险避坑篇

意外险价格便宜，只用花很少的钱就能买到很高的保额。

而像碰伤、擦伤这些小意外，在生活中发生的概率也挺高。

因此，很多人在买保险的时候，第一反应会选择先买一份意外险“试试水”。

但便宜归便宜，意外险的挑选并没有那么简单，不会挑选的朋友可以随时问我：

1.购买意外险，大多数人都会有以下3大误区：

误区一：买意外险只看重身故保障，其他责任不重要

身故保障虽然是意外险的核心保障之一，但只看重身故保障是远远不够的。

发生意外，无非会产生3种情况：身故、残疾和住院治疗。

虽然身故带给我们的打击最大，但如果买意外险只看身故责任就大错特错了。

例如常见的突发意外，如跌打损伤、车祸事故等，并不一定是身故的结果。

不是所有的意外都是致命伤害，反而是出现伤残或全残的概率更大。

如果购买的意外险只有身故保障，人出了意外却没有身故，保险公司是不会赔钱的。

另一方面，伤残≠全残。

一些轻微的残疾症状都可以归类于伤残范畴，比如掉了八颗牙齿、皮肤轻度烧伤等等。

意外险的伤残保障是它独有的王牌，伤残越重，赔付比例越高。

伤残共分为 10 个等级，一级最重，十级最轻。

一级伤残赔付 100%，二级伤残赔付 90%，以此类推。

而全残意味着，完全丧失生活自理能力，基本的吃喝拉撒都需要他人帮助。

因此，我们要擦亮眼睛看清楚，意外险的保障责任除了身故之外，到底是保全残还是伤残。

虽然只是一字之差，看错的后果会导致一分钱都拿不到，不容忽视。

咱们得拿出高考考语文查找错别字的精神，来仔细查看保障责任到底伤残还是全残！

误区二：返还型意外险能返钱，所以更划算

返还型意外险道理很简单，如果你在保障期限内没有理赔过，保障期满就会返一笔钱给你。

发生了意外伤残能领赔偿金，没发生意外也能拿到钱，天底下还有这样的好事？

肯定没有啦！

实际上，返还型意外险的“坑”有以下2点。

①大多数返还型意外险保障有缺陷，保费昂贵

以平安安心百分百为例，主险只保意外身故全残，以及一些不值钱的交通意外保障；虽然非意外身故保障比较新颖，但只赔保费的一定比例，属实有点坑。

如果想要伤残和意外医疗，需要额外交钱附加。

为了让大家更直观的看到保障上的差别，我们将【安心百分百】和【小蜜蜂2号超越版】做了下对比：

安心百分百在不保障伤残、猝死和意外医疗的情况下，交费15年，保到75岁，按30岁男性购买为例，一共保45年，平均每年保费2500×15÷45≈833，一旦附加其他保障，价格只会更贵。

八百多的保费如果拿来买一年期意外险的话，四舍五入也能买两三年。

②发生意外不返还，多交的钱等于“白交”

我们以某产品为例，可以看到条款很清晰地说明了哪些情况会返还。

而发生意外身故或全残，返还型意外险直接赔一笔钱，合同终止。

自然也就没有返还这回事了。

原本花几百就能获赔相同金额的钱，现在却多花了一千多，多交的保费相当于“白交”。

买保险就是为我们的抗风险能力添砖加瓦，每年花个几百块抵御意外风险，大多数人都花得起。

可是如果每年花个大几千来获取保障，一生平安顺遂度过，保障期满交的保费返还。

平白无故给家庭经济造成不小的压力，高保费，低杠杆，返还型意外险这笔帐不划算呐。

误区三：长期意外险保障久，所以更好

买意外险主要看保障责任是否全面，价格是否便宜，能否符合我们转移意外风险的需求。

长期意外险保障久所以更好，其实是个伪命题。

①意外险通常不存在续保问题

购买意外险，一般不需要进行健康告知，即使需要健康告知，询问项也十分宽松，购买门槛比较低。

在保障期内即使因为意外擦伤申请理赔了，来年再想买意外险也是没有问题的。

至于保障期限是买一年保一年，还是保几十年或终身，本质上并无差别，并不是我们需要关注的重点。


②长期意外险保障责任不够全面

我整理了短期意外险和长期意外险的对比分析：

可以看出，大部分长期意外险的保障责任不够全面，意外医疗部分还是得额外花钱附加。

花大价钱附加意外医疗保障，后续因为意外住院了报销医疗费用，报销的钱还没你交的钱多。

就算咱钱多，也不是这么花的对不对？

从保障全面来说，我们还是更建议购买一年期意外险。

2.挑选意外险的2大要点

上面我们说到，更建议大家购买一年期意外险。

但是在挑选的时候，还是要着重注意以下2点，才能选出更适合自己的产品。

（1）注意意外险的职业限制

因为意外险购买门槛低，低保费、高杠杆的优势，大多数人想要买保险，都会优先考虑配置一份意外险。

但它虽然门槛低，并不意味着没有门槛。

意外险最大的门槛就是有明显的职业分类，高风险职业买了也未必能赔。

职业还分高低风险？

这个信息可能会让人脑袋一懵，顺便思考自己的职业算不算高风险。

不要慌，我们整理了一些常见的职业分类，供大家参考。

按风险划分来看：

1 - 3 类职业：属于低风险职业，大多数意外险都能买，价格也便宜。如果想买 100 万保额，每年保费不到 300 元。
4 - 6 类职业：属于中高风险职业，很多意外险没法买，需要专门买高危职业意外险，价格也会贵很多。

但不同的产品职业分类也不一样，在购买的时候要仔细看清，结合自己的职业来判断是否能够购买。

如果职业不符合，就不要强行买，不然理赔时保险公司是会拒赔的。

（2）需要根据购买人群来挑选

意外险有很多种，保障各有侧重，所以要根据不同人群需要来选择。

1）成年人：购买成人综合意外险

成年人首选综合意外险，要重点关注以下几项保障。

①注重身故和伤残保额

年轻人，工作压力大，同时又肩负着家庭经济的重担。

朝九晚六、两点一线、兢兢业业的生活，最害怕意外降临。

因此，年轻人买意外险，身故和伤残的保额一定要买够。

建议50万保额起，如果真的遭遇不幸，这笔钱可以有效缓解生活上的经济压力。

②猝死保障

另一个需要重点关注的保障，则是猝死。

当代年轻人要么熬夜打游戏，要么通宵赶deadline，凌晨5点的城市想怎么看就怎么看。

再加上平日的饮食和生活习惯不健康，猝死都变成了大家的口头禅。

但要说不害怕是不可能的。

购买意外险时重点关注猝死保障，也能给自己多一份安全感。

不过，大家除了可以买保险来抵御风险外。

更重要的是平时要注意养生，管住嘴迈开腿、少熬夜多睡觉，保持身体健康，才能拥有最大的安全感。

2）儿童：购买少儿意外险

想要给自己孩子购买意外险，应该基于小朋友的情况来关注以下重点。

①注重意外医疗

小孩子一般都有活泼好动的天性，爱跑爱跳，一不小心就磕到碰到。

受伤后去医院治疗，不管是门诊还是住院，少则几百，多则大几千。

钱虽不多，但如果能通过意外医疗报销，对普通家庭来说能减轻部分经济压力。

因此，给小孩子买意外险要格外关注意外医疗。

这里，我总结了以下意外医疗保障的3个评判标准：

• 最好100%赔付；
• 报销范围越广越好，最好不限社保；
• 免赔额越低越好，最好0免赔。

②第三方责任

第三方责任保障的内容是，被监护人造成第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由监护人承担赔偿的责任。

翻译一下，就是孩子闯祸，家长收拾烂摊子。

小孩子嘛，皮一点很正常。

学校里争抢打闹、学校外好奇心重破坏他人财物等等，这些情形最后都免不了叫家长来买单。

第三方责任就可以将需要家长收拾的“烂摊子”，转移给保险公司来赔偿。

可以说，是为“熊孩子”量身打造的。

如果自家孩子好奇心旺盛，可以考虑第三方责任。

③少儿意外身故保额有限制

少儿意外险身故保额，对未成年人是有限制的。

为了规避道德风险，无良父母杀娃骗保，银保监会对未成年人的身故保额做了限制。

• 0-9 岁：身故赔付不超过 20 万；
• 10-17 岁：身故赔付不超过 50 万。

但是伤残和全残则没有保额限制。

给小孩子买意外险，身故伤残的保障额度还是要关注的。

3）老年人：购买中老年人意外险

老年人是骨折摔伤的高发群体，挑选意外险要额外关注以下2点。

①注重意外医疗

人一旦步入中老年，要承担的家庭责任逐渐卸任给年轻一代，意外险中的身故和伤残保障就不是最重要的。

加上身体素质整体不如年轻人，容易摔倒磕碰，意外医疗保障更需要重点关注。

优秀的意外医疗保障，报销比例越高越好，100%赔付，不限社保，免赔额越低越好，要是能0免赔就更好了。

划重点！这方面和少儿意外险的挑选要点是一样的。


②最好有骨折津贴

老年人极易出现骨质疏松的症状，如果不小心摔倒很容易导致骨折。

伤筋动骨一百天，住院期间需要人手照顾，请护工等等也是一笔开销。

而这个支出，意外医疗是报销不了的。

如果意外险中附加骨折津贴，赔付的钱你可以拿来支撑住院期间除医疗费用外的经济开销。

对于老年人来说，这项保障同样需要重点关注。

二、百万医疗险避坑篇

很多人觉得，看病有医保就够了，哪里还用得着买百万医疗险。

实际上，医保的报销范围有限，只能报医保目录内的治疗费用。

但医保目录外的看病支出往往占大病治疗费用的大头，这个时候就需要百万医疗险来兜底，尽可能降低我们治病的经济负担。

1.而大家在购买百万医疗险时，时常会有以下5大误区：

误区一：百万医疗险不能单独购买

2022年了兄弟萌！

当还有小伙伴跟我说，百万医疗险不能单独购买的时候，我的心情有点复杂。

“百万医疗险必须和重疾险一起购买”，实质上，这是很多线下代理人的销售话术。

以前信息传播不发达，这样的言论一传十十传百，逐渐变成根深蒂固的“洗脑包”。

然而真相是：

百万医疗险可以单独购买！

百万医疗险可以单独购买！

百万医疗险可以单独购买！

我们随便找来一款线上的百万医疗险：

它可以单独购买，打开支付宝就能买，并且比起需要搭配其他主险来购买的产品，保障只会更好，价格也更便宜。

所以，看到适合自己的百万医疗险，放心大胆地冲就完事！

误区二：百万医疗险能终身保证续保

有些百万医疗险的产品页面会宣传，支持续保到100岁等等，这就是大家理解的“终身续保”。

这时候要注意：支持终身续保≠保证终身续保。

可以续保 100 岁的前提是这款产品不停售，能在市面上卖 100 年。

通常这类产品都是一年期医疗险。

但大多数一年期产品可能会因为赔付率高的问题停售。

一旦产品停售，保障直接中断，还是只能重新买其他产品。

真正购买时，续保条件中只有“保证续保”这一项，才不会出现因产品停售等原因导致的保障中断。

保证续保是指，在合同保证续保期限内，如果产品停售，或者是你生过病、身体变差、保险理赔过，到了第二年依然可以继续购买该产品，保障不会受到任何影响。

“保证终身续保“是大家对产品条款理解上的误区，实际上根本没有“保证终身续保“的百万医疗险。

目前，市面上的产品保证续保年限最长是20年。

误区三：只要是住院费用百万医疗险都能报销

并不是所有的住院费用都能报销。

医疗险的理赔都有个原则，那就是只报销合理且必要的费用。

从条款中可以看出，百万医疗险报销在指定医疗机构普通部的住院、门诊手术、住院前后门急诊的治疗费用。

其中包括药品费和其他治疗手段的费用，但都强调了得是合理且必要的医疗费用。

那什么是合理且必要的费用呢？

一般情况下，要符合这几个条件：

①治疗必需的项目

假如说，本来是为了报销肺炎的住院治疗费用，但里面夹杂着肠胃炎的药品费。

这个药品非合理必要的，很明显不会报销。


②与当地治疗费用的普遍标准差不多

同一地区同一疾病的治疗费用应该是差不多的，花1万能治好的病，最终报销费用是10万，这肯定是没法报销的。


③是医生开的处方药

百万医疗险药品费用报销，只认可医生开的处方药，其他出处不明的药品报销，保险公司是不认的。

此外，这些情况百万医疗险也不能报销：

1.低于免赔额的费用无法报销

更具体一点来说，一般是普通门诊费用无法报销。

因为百万医疗险一般都有1万的免赔额，而因为小病小痛去看门诊花的钱都凑不到这个免赔额，自然无法报销。

2.免责条款中约定的情形不能报销

百万医疗险的条款中会约定部分情况不赔，具体情况在产品的免责条款中。

除一些重大犯罪行为外，免责条款中提到的一般健康检查、整容手术、精神疾病等等，产生的费用都不会报销。

3.既往症治疗费用不报销

什么是既往症？

以某产品的保险条款为例，可以看到有明确说明。

简单翻译一下，既往症是指，投保前，身体就已经有的疾病。

一般情况下，我们在购买百万医疗险时都不会带病投保。

不排除个别极端情况，有人发现自己得了病，想立马买份百万医疗险来报销自己接下来的治疗费用，这种情形保险公司肯定是不会赔的。

误区四：0免赔的产品一定好

恰恰相反。

从价格来看，0免赔的产品比有免赔额的产品要贵很多。

两者之间差了2千多，可以说这个0免赔，其实是用自己多花的钱抵销了。

既然如此，用几百块钱买带有免赔额的产品，剩下的钱拿来补充重疾险、意外险等等，岂不是保障更全更划算？

另一方面，0免赔额的产品因为没有免赔额，所以出险概率会高很多。

这种情况，产品很容易停售，不太稳定。

而且0免赔大多都是一年期产品，今年出险，明年就买不了了。

之后的医疗保障又该怎么办呢？

所以有免赔额，反而是一件好事。

对于保险公司来说，1万免赔额能筛去一些小额理赔，降低理赔成本。

产品的成本更低，定价会更便宜，风险更好把控，可以稳定的长期运营，产品停售的概率随之降低。

对于消费者来说，价格便宜，保障稳定，才是真正需要的百万医疗险。

误区五：保额越高越好

百万医疗险的报销是“实报实销”，也就是花多少赔多少。

假如买的保额是400万，但如果医疗费用只花了50万，那么理赔时扣去1万的免赔额，也只能报销49万。

保额买那么高，意义反而并不大，更多的是一种营销噱头。

一般情况下，保额买到100万，就足够覆盖大病医疗的费用了。

目前，市面上大多数百万医疗险的保额，都在100万以上。

所以我们完全不用盲目追求高保额产品，还得结合保障责任情况、续保条件等来选择。

2.挑选百万医疗险的 4 大要点

了解了百万医疗险的常见误区，接下来，我会告诉你百万医疗险到底如何挑选。

牢记这 4 个挑选要点，买到一款高性价比的百万医疗险并不难。

（1）保障责任有没有缺失？

一款合格的百万医疗险，有四大基础保障：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

具体保障哪些内容，详情见下图。

我们搜集整理了市面上34款百万医疗险，对保障责任进行了对比：

可以看出大多数产品都包含了住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊的保障责任。

关于住院前后门急诊有个小小的tips，一般情况下百万医疗险保障住院前7天和后30天的门急诊费用。

但是有些产品可以保到前30天后30天，在其他保障都不错的情况下，可以优先考虑保障时间更长的。

百万医疗险的4大基础保障，只要少了任意一项，就不算优秀产品，直接拉黑就好。

（2）续保条件怎么样？

买医疗险，产品稳定性很重要。

如果买一年保一年，在此期间内身体变差或是产品停售，都会给再次购买百万医疗险增添许多困难。

最坏的结果，就是从此与医疗险再无缘分。

所以，我们要了解清楚产品的续保条件。

虽然市面上大多数百万医疗险都是一年期产品，但随着保险行业内卷，这些年推出了不少保证续保的长期产品。

根据续保条件的不同情况，我们搜罗整理做出了对比分析。

图表中用红色重点标注出来的就是优秀条件，更详细的知识我们来逐一讲解。

①保证续保期限

保证续保是指保障期限内没有理赔，来年想要续保，可以无需进行健康告知等审核流程，直接续保。

对于百万医疗险来说，保证续保期限自然越长越好。

上图中有5款产品，保证续保期限长达20年，极大地增加了百万医疗险保障的稳定性。

②满期未停售时续保

产品满期未停售的情况下，再次购买大多数产品都需要再次审核健康状况。

只有【好医保长期医疗6年期】无需审核。

③停售后续保其他产品

如果产品停售，想要续保其他产品，只有好医保长期医疗是可以直接续保的。

【瑞华医保加】能续保其他产品但依然需要健告。

结合续保条件来看，保证续保20年的这5款产品都很不错。

这20年内不论是身体变差还是理赔过，都不影响产品的医疗保障。

但是否真的性价比高，还要结合保障内容、外购药和增值服务综合来看。

（3）有没有外购药报销？