保险怎么买才能省钱，2022年买保险省钱指南！（重疾险/医疗险/意外险/寿险）

这篇文章至少能帮你买保险省下 10 万元。

这篇省钱文章是我踩过无数坑，规划过上千份保单总结出来的宝贵经验，而且大多保险内行人都会这么买。

不会有华丽的辞藻堆积，也不会有难啃的专业知识，通篇大白话，教你买保险的正确姿势。

买保险，花多少钱的都有，归根结底在于我们怎么买，有没有买对。

有人花 1 万只买了一份重疾险，有人花 5 千配齐了四大险种：

这样的案例不在少数，买过保险的朋友，可以翻看一下你的保单属于哪种；没买保险的朋友，建议把这篇文章看到底。

而且看完这篇文章，至少能让你有以下收获：

1、拿捏四大险种的省钱诀窍

2、知悉当下最高性价比产品

3、掌握 5 套刚出炉的保险方案

如果需要适合自己的专业意见，可以随时找我，
我会以服务上万家庭的经验，结合你的实际情况，给到最实用的建议~

闲话少叙，我们快点进入主题吧。

第一部分：买保险的省钱诀窍

看到这个标题，我想一定会有人抬杠：“保险又贵又坑，不买最省钱”。

省钱不代表不买，也不代表保障残缺，而是根据家庭需求和预算搭配出一个科学且高性价比的保障方案。

人有生老病死，一份完善的保险方案又离不开四大险种：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

下面，我们分别来看看各个险种应该怎么买，有哪些省钱的好办法。

先附上省钱大纲：

1、重疾险省钱篇

重疾险是最复杂、最贵的一类保障型产品。

而且影响重疾险价格的因素也有很多：年龄、保额、保障责任、保障时间、交费年限、购买渠道等。

在投保重疾险的时候，我们都能看到如下界面：

每选一项，保费也在真金白银的发生变化。

怎么选，选哪些？如何把钱花在刀刃上？

从而避免这种情况出现：同样买一份重疾险，人家花了四千，你却花了两万。

我总结了如下 6 条省钱买法：

（1）保额——不能少

说句不怕打击大家的话，在大病面前，普通家庭几乎没有与之正面硬刚的经济能力。

先来看一波数据，感受一下一些重大疾病的平均治疗费用：

生病中：治疗费用，动辄几万几十万，上不封顶。

生病后：康复费用、收入损失、房贷车贷，举步维艰。

所以，残酷的现实决定着我们的保额不能低，再省钱也不能亏保额。

重疾险至少做到30万起步，50万标配，经济能力超群者多多益善。

不过保额越多，费用自然也越高，我们要控制在合理的预算之内。

（2）保障——别乱选

现在的重疾险，保障乱七八糟。

从最原始的只保重疾，到后面慢慢有了轻症、中症、身故、癌症多次赔等一概责任。

预算有限的时候，我们越是要精打细算，而不是一股脑的全部附加，致使保费严重超标。

而当下市场，重疾险主流的保障配置主要有以下 6 种类型：

每个版本之间的保费差距有多大？

我都选了一个具有代表意义的产品作对比，供你参考：

只保重疾的时候最便宜，但保障并不理想；当附加了所有责任后，钱包又很现实。

所以买重疾险不能盲目攀比，反之是很个性化的一个事情，我们要尽量把钱花在刀刃上。

就我个人来说，我认为重疾险保障的重要性排序为：重疾＞轻症＞中症＞癌症多次＞重疾多次＞身故。

而适用于我们大多人的都是标准版：【重疾+轻症+中症】，保障基本全面，控制预算的同时还能买到更高的保额。

癌症多次、重疾多次虽然也很重要，但对于预算有限的我们来说，当然是要以最基础的保障为主啦。

至于身故责任，天灾人祸避无可避，当然很有必要买；不过重疾险搭配身故责任会很不划算，建议你另行购买一份定期寿险，不仅保费更便宜，而且保额能买到更高。

（3）保障时间——根据预算灵活选择

保障时间到底选保至 70 岁还是终身？

这个被问了数以万变的问题，其实并没有标准答案。

大师兄当时买的第一份重疾险是保至 70 岁；

原因有二：

① 没钱；保至70岁不仅便宜，还能买到高保额。

② 比较佛系；能不能活到 70 岁也是一个未知数。

所以这个问题并没有标准答案，因人而异，因预算而异。

如果你已经选定了保额和基础的保障，保费还是无力承受，我们就可以通过缩短保障时间来降低交费压力。

随意找款产品来看看，保至 70 岁和保终身，保费差距有多大：

保至70岁会比保终身便宜40%，虽然保终身更好，但受限于预算，我们也要做一定的取舍。等以后预算充足了，再加保一份终身的重疾险也完全没问题。

总之，保70岁还是保终身，我们要谨遵一个原则：“先保额后保障期限”；宁愿50万保额保到70岁，也不30万保额保终身。

另外，缴费期限我们尽量越长越好。

一是可以通过拉长交费年限做高保额，30 年缴费的经济压力最小，花更少的钱能买到更高的保额。

二是大多产品都自带疾病豁免保障，如果在缴费期内出险，剩下的保费就不用交了，保障继续有效。

（4）购买年龄——生日前一天购买，有惊喜

买重疾险，年龄越小越便宜。

但年龄是不可控的，如果你在生日前购买，也会有意想不到的惊喜。

以无忧人生2021为例，生日前买，累计省下来的保费真的能买一部 iPhone 13 Pro Max 。

30岁男买，9870元；31岁男买，10215元；

就过了个生日，一年就差345块钱，30年交下来，就差出10350元。

既然是一篇省钱文章，就要抠在方方面面。

所以，如果已经提前规划好了产品，也下定决心要买，还是提前入手为好。

（5）购买渠道——不要唯品牌论

先别杠，也别犟，这是省钱路上必经的一步。

我找了几款大公司主打重疾险和两款线上网红重疾险，来做对比；

在保障都是【重疾+中症+轻症】的情况下，价格却相差悬殊。

线下大公司重疾险，保费清一色一万以上，而且大多捆绑身故责任。

线上网红重疾险，均价五六千，身故责任无需强买强卖，可自由选择；保费直接便宜将近一半。

当然，可能会有很多朋友觉得大公司理赔更靠谱，服务更好。

服务更好这是既定事实，毕竟大公司线下门店众多，面对面交流也更安心；但如果要说理赔更靠谱，大师兄就不敢苟同了，理赔看的是合同约定，只要符合合同约定，会一视同仁。

不明是非的朋友可能会觉得我在诋毁大公司，宣扬网上产品；大师兄只是觉得没必要为了“品牌”去多花冤枉钱，有更多的预算不如买高保额或者加强保障，把钱花在刀刃上。

（6）购买类型——不买返还型，认准消费型

返还型重疾险绝对是被保险代理人严重误导销售的保险之一。

利用人性弱点，打着“有病赔钱，没病返还已支付保费”的口号，收割了一茬又一茬。

以中国XX “福X分21” 为例：

福X分21是一份两全险，主要保障用作保费返还；福X分重疾21则是一份普通的重疾险，保重疾、中症和轻症。

如果单买一份重疾险，每年4950就能搞定，总保费也只需要4950×30=148500；

要是附加一份返还责任，每年得多出5850，总保费得多出175500。

而且返还有风险，若是80岁之前确诊疾病或身故，则不会返还一分钱，多交的十几万全部打了水漂。

谁也不能保证自己 80 岁之前健康顺遂，拿17.55万去为一个未知的“返还”责任买单，这赌注未免下的大了点。

所以，珍爱金钱，远离返还型重疾险，不仅能省钱，还能避免踩坑。

如果想了解更多【保险避坑指南】，可以点击领取：

高性价比重疾险 TOP 推荐：

看完重疾险的省钱诀窍，想要买到一款便宜的重疾险已并非难事。

不过市面上的重疾险产品足以用“海量”二字形容，若要从中挑选一款心仪的且性价比高的，确实会很费时间。

为了让大家一步到位，大师兄做了回工具人；

花了一个星期，对全网比较热门的重疾险都一一做了测评：

最终从中筛选出 2 款既省钱、保障又全面的产品：

只有超级玛丽6号和达尔文6号条件过硬、相爱相杀，满足我们的要求。

1、达尔文 6 号——保70岁首选

基本保障（重疾+中症+轻症），30岁男，50万保额，30年交：

保至70岁，一年只要3390元；保终身，一年只要5515元。

除了价格，达尔文6号保障也很全面，自带重疾复原金，重疾额外赔付、恶性肿瘤多次赔付、心脑血管多次赔付都能根据预算情况自由附加。

重疾复原金这项保障责任，相当于变相的重疾二次赔付；如果 60 岁前不幸患重疾，赔付后，间隔满 1 年再患其他不同种重疾，还能再赔一次，最高 100% 保额。

所以，这项责任有的话，绝对算得上是锦上添花。

2、超级玛丽 6 号——保终身首选

超级玛丽6号目前只能选择保终身，所以想保到70岁的朋友，无需纠结可以直接选择达尔文6号。

为什么保终身选择超级玛丽6号？

因为超级玛丽6号在中症和复原金的保障上优于达尔文6号。

先说中症：超级玛丽6号在60岁前患中症可以额外赔付20%，而达尔文6号并没有。

再看复原金：

这项 PK 我站超级玛丽 6 号，

虽然它间隔期有 3 年，第二次赔付保额也只有80%，但第二次确诊时间是不受限制的，这是绝对的优势。

而达尔文6号虽然间隔期只有 1 年，第二次保额也能最高赔付100%，但第二次赔付只能在60岁前生效。

年龄越大，患病概率越高，相比赔的好，赔得“到”才更重要。

另外，保终身的情况下，这两款产品保费也相差不大，所以自然是选择保障更好的那一款。

总之，超级玛丽6号和达尔文6号平分秋色，各有优劣；超级玛丽6号在保障上面有优势，达尔文6号在价格方面有优势。

2、医疗险省钱篇

医疗险主要用来报销住院治疗的花销，几百块到几百万，医疗险都能帮你搞定。

但在购买过程中也会存在很多猫腻，购买之前务必遵循以下 3 条原则：

（1）不要贪多，一份就够

医疗险看似简单，但门门类类挺多。

碍于文章篇幅，我就不一一解释了，上表也有各自的注释，如果大家想进一步了解的，可以直接找我。

而大家平时接触最多的想必就是百万医疗险，这两年发展迅猛，俨然成了保险界的宠儿。

但也确实适合我们大多数人，几百块能买几百万保额，在医疗报销这块可解后顾之忧。

不过，百万医疗同样也有起付线，大多花销在1万以内的不给报销；如果预算允许的话，我们可以买一份小额医疗险，免赔额低，小额医疗报销的钱可以用来抵扣百万医疗的1万免赔额。

无缝衔接，大到重疾癌症，小到感冒发烧，都能报销。

至于其它医疗险就不要重复购买了，医疗险是报销型保险，花多少报销多少，就算买多份也不能重复报销。

（2）一定要先交医保

城乡居民医保和公司缴纳的医保都可以。

别小瞧我们的医保，虽然它既有起付线又有封顶线，只能报销个小病小痛；但对于百万医疗险的购买，影响甚大。

我以销量超过 3000 万份的好医保为例，贴出它各个年龄段的费率表，有医保和没医保产生的保费，相差悬殊：

如果按年缴方式缴费：

给刚出生的孩子买，有医保只要609，没医保要1602；

给50岁的中年人购买，有医保只要856，没医保要2882。

年龄越小或年龄越大，保费差距体现的越淋漓尽致。

其次，保费贵只是一方面，同时也影响着报销比例。

如果我们以有社保身份购买，经过社保报销，才能100%报销；没有经过社保报销，好医保只能报销60%。

如果我们以无社保身份购买，就与医保无关，都能100%报销，不过多花的保费让人很肉疼。

其实，保险公司这样操作，也很好理解；毕竟经医保报销过后，他们就能省下一大笔钱，贼精贼精的。

所以，买医疗险，有医保绝对是省钱的第一步。

（3）不要与其它险种捆绑购买

医疗险普遍便宜，且佣金低，销售人员占不了什么油水。

所以，保险公司为了能薅更多钱，想了这么一个办法：

把医疗险捆绑到年金险或重疾险身上售卖，只要买一份主险，就能买一份终身续保的百万医疗险，很多消费者都被 "终身续保" 冲昏头脑，不惜花重金购买。

以泰X健康X享B款为例：

我们往往看到条款里的 99 周岁等字样，便会误以为能保证续保到99周岁，大错特错。

真正的保证续保，指的是在保障期间内，都可以按照原条款和约定的价格续保，并且条款中一定有 “保证续保” 这四个字。

例如：好医保条款。

就算中途停售，这20年的保障不会断。

所以，业务员的口头承诺信不得，一切皆以条款为准；而且现在保证续保期限最长的医疗险只有20年，能保终身的目前只有防癌医疗，千差万别。

高性价比医疗险 TOP 推荐:

医疗险根据保障时间，主要划分为 3 种：

• 1年期的
• 6年期的
• 20年期的

每种我都找了代表产品作对比，该怎么选，我都写在下面的测评中了：

1、e享护·医享无忧——保 20 年的王者

大品牌，由太平洋保险承保。

保障全面，四大基础保障都涵盖，保证续保20年，外购药100%报销且最长续保20年，几项实用的增值服务也没什么缺陷。

性价比高，30岁买，一年只要238元；要是三人以上同时投保组成家庭单，还有95折的费率优惠；而且家庭成员可以共享 1 万年免赔额，实用性很强。

所以，不论是保障还是价格，亦或是大家心心念念的大品牌，e享护·医享无忧都无懈可击，凭实力成为百万医疗险中的NO.1。

当然，如果你是人保、平安的忠实用户，好医保长期医辽20年期和平安e生保长期医疗20年期也同样值得考虑。

大师兄没有选的原因是，这两款产品在外购药方面略有瑕疵。好医保长期医辽20年期的外购药只能报销 90 %；平安e生保长期医疗20年期的外购药是以附加险形式出现，确诊癌症后，外购药用药期限只有 3 年。

2、人保好医保（保6年）—健康人群的最佳选择

支付宝上的好医保就不用我多说了吧，我敢说，身边80%的朋友买的都是它。

推荐它的理由也很简单，有两大优势是其它产品无法比拟的：

① 6年期满后，只要产品不停售，再续保是不需要健康审核的；而且即使产品停售，也能免健告、免等待期续保指定的其它产品。能做到这一点的产品寥寥无几，这也是很多人选择这款产品的主要原因。

② 6年共用1万免赔额，这是它的招牌优势。如果第一年已经抵扣了1万免赔额，那往后5年的住院医疗费用就能花多少报销多少，降低了理赔门槛，提高了获赔概率。好医保长期医疗6年期深受欢迎的原因自然离不开这一点。

除这两大优势外，好医保长期医疗的保障也丝毫不落下风，不论是基础保障，还是外购药、增值服务，都属于市场第一梯队。

3、众安尊享e生2022—高龄老人也能买

这是一款一年期的医疗险，优势在于 70 周岁还能买。

在保障责任上，众安尊享e生当然也是属于第一梯队的，该有的都有，并且做到了较高水准。

家人一起投保，还支持选择家庭共享1万的免赔额。

而且针对慢病人群还有可能加费承保，核保比较友好。

这款产品主要适用于高龄人购买，如果能买别的产品还是建议以续保条件好的医疗险为主。

3、意外险省钱篇

意外险，能有多便宜？你想象不到。

成年人买，100万保额，300块不到。

但仍然有 3 个大坑，不得不防。

（1）不买返还型意外险

返还型保险真的是买保险的大忌。

有事赔钱，没事返钱；把我们忽悠的鬼迷三道的。

为了几十年后返还的一丁点保费，不仅丧失了意外险的核心保障，而且还白搭几万块钱。

大话不多说，我们直接举例说明。

我分别挑选了一款返还型意外险和一款消费型意外险进行对比，看看哪个更划算？

在保障上就没得比，大多返还型意外险连最重要的意外医疗都没有，差评。

价格更不用说，我们按30岁男，100万保额，保45年来计算：

返还型意外险首年保费2500元，15年交，总保费约为37500；

消费型意外险年保费只需 289 元，交 45 年，总保费约为13005。

前前后后，差了 2 万之多。

也就是说，为了一份 “