惠民保买前必看！历时一个月，万字测评全国80款惠民保！附惠民保挑选指南（建议收藏）

如果有这么一种保险：

它由政府主导，保险公司基本不赚钱，

不用健康告知，没有年龄、职业等方面的限制，

每年只用花几十上百块，最高能报销几百万医疗费，

你会心动吗？

很多人不相信，哪儿有这么好的事儿……

相信我，还真的有！这种保险，就是各地都很火的惠民保。

最新数据显示，短短几年间，全国已经有 1.4 亿人买过惠民保。

不过，惠民保日渐火热的同时，老百姓对它的质疑也越来越多，

“冒用政府名义、夸大宣传”、“保障差”、“根本赔不到”等声音不绝于耳。

关于惠民保的诸多争议，真相到底是什么？咱们还要不要买？

今天我们不吹不黑，只摆事实，全方位解答大家关于惠民保的种种困惑。

除此之外，大师兄通过测算所有惠民保的保障、价格，制定了一套“优秀惠民保”的测评模型，并对全国各地 80 款惠民保做了深度分析：

花几分钟看完这篇文章，保证刷新你对惠民保的固有认知，而且还能轻松判断，你们当地的惠民保到底值不值得买。

本文目录如下，大家也可以挑选感兴趣的部分阅读：

一、惠民保别乱买，内行人揭秘 3 大真相

这两年，惠民保可以说是火遍大街小巷，

很多朋友跑来问我：这东西真有那么好？适不适合我买？还有更好的选择吗？

听大师兄一句劝，惠民保虽好，但并不适合所有人，不建议大家盲目购买。

没搞清楚这些真相就下手，小心看病一分钱都赔不到。

真相一：不是所有的惠民保，都有政府参与

有多少人是因为看到政府推出，觉得更靠谱，而去买惠民保的呢？

没错，官方的支持确实能让大家更信赖，但问题在于：并不是所有的惠民保都如此。

有统计显示，七成以上的惠民保，有官方部门参与；剩下近三成的产品，根本没法说明具体的支持机构。

但在惠民保产品宣传页，几乎清一色的都会有“政府主导”、“政府支持”等字眼，迷惑着我们的判断。

甚至有一些惠民保直接玩起了“招摇撞骗”的招式，遭到了相关机构“下场手撕”。

2020 年，泰康养老推出长沙星惠保，打着“湖南医保局、 长沙医保局共同指导”旗号进行宣传。

可实际上，这些部门根本就没有参与过，眼瞅着“越炒越热”，长沙医保局便在其官网发布公告，称他们并未指导过长沙星惠保。

随着不规范的产品越来越多，去年 6 月份，银保监会还发布了一则关于规范惠民保的通知，其中就提到，不能冒用政府名义进行虚假宣传。

这里也提醒我们，不要单纯因为相信政府推出，而盲目购买惠民保，重点还是要看保障，以及自己是否需要。

真相二：不是所有的住院医疗费，惠民保都能报销

“医保报不了的，可以用惠民保报销”，这是惠民保宣传时最常用的口号。

但其实，惠民保也有许多理赔限制，这里集中跟大家唠唠。

1、保障范围外的费用，惠民保不报

大师兄将市面上的惠民保全都扒了个遍，发现它们的保障大致可分为 3 种：

先来简单解释下，较差、一般、优秀的惠民保，分别能保什么：

● 较差版：只能保医保内住院医疗费和几十种特药费，医保外费用和约定既往症都不赔；

● 一般版：医保内外住院医疗费和特药费都能报，但会约定几种既往症不赔或降低比例赔；

● 优秀版：不仅医保内外的住院费、特药费都能报，而且是不区分人群，无论得什么病，都同等待遇报销。

可以看到，即便是比较优秀的惠民保，保障范围也还是比较窄的。

一般只能报销住院医疗费和特药，像普通门诊、门诊手术、或特殊门诊，

比如癌症放化疗、尿毒症透析等很常见、花费大、又不用住院的项目，惠民保大多没法报销。

2、医疗费没经过医保报销，惠民保不报

90% 的惠民保产品，都要求住院医疗费经过当地医保报销后，才能申请惠民保理赔；否则，惠民保一分钱都不给报。

以达州达惠保为例，给大家看看具体的约定：

这也好理解，毕竟政府和保险公司推出惠民保的初衷，就是为了解决医保体系不完善而带来的问题，使得大病医疗的费用进一步降低。

不过，也有少部分产品比较宽松，即便医保没报销，惠民保也给报，但可能会先扣掉医保应报部分、或者降低报销比例，比如德阳德 e 保 、深圳专属医疗险等产品。

要是想知道你们那儿的惠民保，对医保报销的具体规定，可以查看《产品说明书》、《投保须知》，或者咨询保险公司客服。

3、免责条款涉及的情形，惠民保不报

免责条款，也就是这份保险不赔的情况。在惠民保中，常见的免责情况主要有这些：

也就是说，如果因为上述原因产生的住院花费，惠民保是没办法理赔的。

比如，与女性生育相关的费用，不管是不孕不育、还是产前产后检查，亦或是生育问题引起的并发症，惠民保一般都不报销。

看到这儿，有朋友可能会问，“这不赔，那不赔的，到底能报啥”，“这么便宜，会不会很难赔啊？”………

其实，惠民保能不能赔，主要还是得看产品条款，符合理赔要求的，基本都能赔。

具体的理赔情况，我也去找了找，有数据有真相：

上海沪惠保：739 万人参保，相当于三分之一的上海人都买了，保费为 8.5 亿，10 个月理赔 6.13 亿，预计一年理赔金额接近 8 亿。
广州穗岁康：参保人数约 330 万，总保费 5.94 亿元，2021 年一共赔了 4.7 亿。
杭州西湖益联保：470.3 万参保，总保费 7.05 亿元，2021 年赔付金额为 5.42 亿元。

总体上看，赔得确实挺多的，但你要因此以为，惠民保理赔很容易，那肯定也是不行的。

网上有不少拒赔的声音，基本都是因为达不到免赔额：

这一点，大家可能要有个预期，因为惠民保的报销门槛，确实不低。

换句话说，如果不是大病，几乎不可能用上它；如果是大病，那它就还挺有用的。

不信，我们来看个真实的赔付案例：

去年 6 月，余女士被确诊为慢性肾脏病 5 期，住院 1 个月，医疗费高达 19.7 万。
医保给报了 7.9 万，广州穗岁康报销 7 万，最终余女士个人只需要掏 4.8 万。

一般来说，看病至少要花个几万十几万，才有可能用到惠民保理赔。

真相三：不是所有人，都适合买惠民保

不少人对惠民保没有啥概念，看到别人吹它好，就跟风买了。

大师兄想说，惠民保真的不是所有人都需要买的产品。

它固然有价格便宜、不限制年龄、健康状况等优点，但其保障上的“硬伤”也非常明显。

不信，我们来跟医疗险中的“杠把子”——百万医疗险对比看看：

相比百万医疗险，不管是保障范围、报销比例，或是免赔额、稳定性等，惠民保都没有任何优势可言。

所以，能买百万医疗险的，还是建议大家买百万医疗险，报销更给力。

最新的百万医疗险推荐清单，感兴趣的可以点击下方链接查看：

而惠民保，主要适合这四类人：

1、老年人

大部分百万医疗险，要求最高投保年龄，不得超过 65 岁。

过了这个年纪，就很难买到百万医疗险了。

而惠民保没有年龄限制，八九十岁也能买，很适合给老人买。

2、健康状况欠佳

除了年龄外，百万医疗险对被保险人的健康要求，也比较严格。

如果得过一些比较严重的疾病，比如癌症、心脏病等，一般都买不了百万医疗险；

或者因为结节等问题，能买到百万医疗，但某些保障被除外了，例如不保乳腺、肺部等疾病。

这些情况，咱们都可以买一份惠民保，它基本没啥健康限制，有当地医保就能买。

另外，顺便提一嘴，大多百万医疗险都会在免责条款中规定：既往症无法理赔。

也就是说，因为投保前已有的病，产生的医疗费，百万医疗险是不会赔的。

而惠民保对既往症的赔付要宽松许多，有的产品对一些严重既往症，不仅能保，也能赔。

如果你对既往症赔付比较在意，那也可以买一份不限既往症报销的惠民保。

3、预算非常有限

百万医疗险的价格，会随着年龄不断上涨。

比如，目前市面上热销的医享无忧百万医疗险：

30 岁的人一年只要 200 多，五六十岁的人，一年却要一两千块。

所以说，五六十岁的朋友，如果预算非常有限，咱也可以买一份惠民保先过渡下。

不过等后面经济宽裕了，还是可以再买份百万医疗险的，这样保障也会更全面。

4、高危职业

想不到吧，职业也是买百万医疗险的限制之一，职业风险越低，就越受保险公司欢迎。

一般来说，百万医疗险要求投保人为 1 - 4 类职业，像大货车司机、装运工人、高空作业等 5 - 6 类高危职业，被大多数医疗险排除在外，惠民保就给他们开了绿灯。

如果你的家人或朋友正在从事高风险职业，给他们买一款惠民保，真的还挺合适的。

总体而言，以上这几类人，才是惠民保真正的目标人群。

所谓“惠民”，帮得正是这些没钱、或者因为年龄、健康等原因被传统商业险拒之门外的人。

除此以外，其他人，就不用了去凑这个热闹了，安心买百万医疗险就好。

二、惠民保怎么挑？关键看这 5 点

在教大家怎么辨别惠民保的保障之前，我们先简单了解下惠民保是什么？有啥用？

惠民保，又叫“城市定制型商业医疗险”，大多是各地政府，联合商业保险公司推出的医疗险。

其主要目的在于：弥补医保报销上的不足，让更多老百姓看得起病。

由于各地医保政策不同，惠民保又和医保的强相关，所以也遵循“一城一策”的原则。

每个城市都有自己专属的一款或好几款产品，有当地医保就能买。当然，不同地区的惠民保，保障也不一样。

惠民保那么多，有些地方的朋友，甚至有好几款惠民保可选，那怎么挑出一款更好的产品？

这里给大家总结了 5 个挑选要点，只要抓住这些关键，不愁买不到好产品。

下面，我们来挨个儿分析：

1、看报销范围——是否医保内外都能报

一款合格的惠民保，有两大基础保障：医保外住院医疗费、医保内住院医疗费。

这两大基础责任，一个都不能少，特别是医保外住院医疗费。

因为医保内医疗费，医保已经报过一部分，而医保外的费用，占比更大，对我们会更有用。

如果一款惠民保，不保医保外住院医疗费、或者医保外只保某项责任，比如药品费，

那它的基础保障就是有缺失的，比如这款（芜优保）：

遇到这种情况，建议大家看看当地或者省内，有没有其他更好的惠民保产品。

2、看免赔额——免赔额越低越好

免赔额，可以简单理解为保险理赔的门槛，即“起付线”。

只有超过免赔额的部分，保险才能报，免赔额以下的费用，都得自己掏钱。

也就是说，免赔额越低，我们能获得理赔的概率就越大。

应用到惠民保身上，怎样的免赔额才算是比较低？要知道答案，就得从市面上的产品入手。

经过一轮全方面扫描，大师兄发现：目前的惠民保，免赔额大多 2 万，且每项保障单独计算。

比如，医保内住院医疗费，医保报完之后，自己掏的钱超过 2 万以上的部分，惠民保才报销。
医保外的住院医疗费，还要重新再计算免赔额，同样是自费超过 2 万后，才纳入报销。

说实话，报销门槛真的是相当高了。

不过，也有一些表现比较优秀的惠民保，免赔额在 1.5 万以下。

比如重庆渝快保普惠保，医保外就只有 5 千的免赔额，对老百姓可以说非常友好了。

3、看报销比例——报销比例越高越好

不论是医保，还是惠民保，超过免赔额的部分，也不能全部报销，而是有一定的报销比例。

以北京居民医保为例，在二级医院住院，医保内超出起付线（800元）的费用，能报销 78%。

而不同地区的惠民保，在报销比例也有一定差异。

举个例子：

大师兄住院花了 20 万，医保报销了 9.5 万，医保内还剩 3 万没报销，医保外有 7.5 万自费。

假如我是浙江宁波医保，通过宁波工惠保， 一共能报销 7.2 万，自己掏 3.3 万；
医保内：（3万 - 1万）x 100% = 2万；医保外：（7.5万 - 1万）x 80% = 5.2万
假如我是四川成都医保，用惠蓉保， 总共报销 2.6 万，自己得要承担剩下 7.9 万的费用：
医保内：（3万 - 1.5万）x 75% = 1.1万；医保外：（7.5万 - 1.5万）x 25% = 1.5万

看到没，这冷冰冰的百分比，落在实际报销上，待遇差的可不是一丁半点！

而大部分惠民保，能报的住院医疗费，都在 50% ~ 80% 左右。

如果一款惠民保，住院医疗报销比例能达到 80% 以上，那算是非常不错的。

这样的产品也有一些，像深圳专属医疗险，珠海大爱无疆等都在此列。

对于咱们来说，免赔额越低、报销比例越高，获赔的概率才会更大、能报的钱也会更多。

4、看特药保障——覆盖高发疾病越多越好

所谓“特药”，大多指的是“癌症特效药”，有些也包含治疗罕见病的特效药。

这类药治疗癌症的效果很好，但价格也非常贵，且有很多，医保也报不了。

比如，之前刷屏社交网络的抗癌特药“奕凯达”，一针就要 120 万。

真的得了这病，药吃不起，命就续不了，但多少人有这个能力，源源不断地往里砸钱？

面对如此昂贵的“天价药”，只有医保肯定是远远不够的，这时候，惠民保的作用就显现出来了。

例如，北京京惠保、杭州“浙里医保·西湖益联保”等，就能报销这种天价药：

目前，大多数惠民保，能报销二三十种特药，还有一些产品，特药种类高达百种，比如北京普惠健康保、宁波天一甬宁保等。

除了关注特药数量外，建议大家还可以看看，是否涵盖更多的高发癌症。

参考中国癌症中心公布的十大高发癌症：
肺癌、结直肠癌、胃癌、乳腺癌、肝癌、食管癌、甲状腺癌、胰腺癌、前列腺癌、宫颈癌。

治疗高发癌症的特药涵盖越多，获赔的几率就会越大。

另外，特药的报销门槛、报销比例，也很重要。

目前特药保障比较好的惠民保，基本都是 0 免赔，报销比例能达到 90%，甚至 100%，比如吉林吉康保、安徽徽康保等。

5、看既往症——不赔的情况越少越好

何为既往症？可以简单理解为：投保前已有的疾病，也就是既往病史。

一般来说，因为治疗既往疾病产生的费用，医疗险基本都不赔。

比如，老王在体检时，查出自己有胆结石，准备在手术前，买个医疗险来报销治疗费用。
这种亏本的事，保险公司自然不会干，最后的结果可能是，胆结石治疗费用一分也不会赔。

但惠民保就不一样了，它对既往症的要求，比其他医疗险宽松许多。

通常是约定某几类疾病属于既往症，其他疾病则不算。

以河南中原 医惠保为例，它只约定了肿瘤、肝肾等疾病属于既往症。
如果投保前得的是胆结石、高血压、腰部疾病等，就不算既往症。

那针对既往症，惠民保又是怎么报销的？

大师兄把目前市面上的产品，挨个儿看了下，各地的产品规定也不太一样。

总结下来，大致分为以下四种情况：

第一种：没有既往症限制，所有疾病同等待遇报销，对患病人群相当友好；

第二种：能赔约定既往症，但降低了赔付比例，也还不错；

第三种：约定某几类比较严重的病不赔，比如癌症等，其他既往已有的病，可正常报销；

第四种：所有的既往症都不赔，要求最为严格，一般在各地的惠民保中比较少见，多见于全国各地都能买的惠民保中。

直接说结论：

● 如果已经得了某些比较严重的疾病，比如癌症、肝硬化等，在挑选惠民保时，更要重点关注它是否能赔既往症，赔付条件越宽松，对患病人群越有利。

● 如果之前只是有点小病小痛，没有得约定的既往症，咱们也可以不用在意这点，因为其他的疾病都可以正常赔付。

综上，挑选一款惠民保，要特别关注报销范围、免赔额、报销比例、特药、既往症这 5 点。

当然，这几项保障也并非同等重要的，对咱们大多数人来说，建议首先关注住院医疗费报销范围、免赔额、报销比例。

除此以外，很多地方的惠民保，报销也很方便，符合理赔条件的费用，出院时可以和医保一同结算，就不用再单独向保险公司申请理赔，省事不少。

这项也属于惠民保锦上添花的加分项，在意的朋友，可以多多关注下。

三、一张图告诉你，好的惠民保长啥样？

在保险行业深耕多年，大师兄测评过的惠民保，少说也有上百款。

结合这些年的测评经验，我和几个同事一起，共同制定出一套“惠民保评定标准”。

说句实话，如果你能吃透这张表，一款惠民保是好是坏，真的轻松拿捏。

表格信息量较大，看不懂也别怕，我来给大家总结下，保你明明白白。

简单来说，我把惠民保分为“优秀”、“一般”、“较差”三个大类。

左侧“优势”那一栏，就是优秀惠民保的样子：

医保内外住院