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2021/12/10更新！我结合互联网保险新规和12月最新的半岛游戏官方登录网站 市场动态，为大家重新评估产品。

新规对互联网保险产品和保险公司有了更为严格的监管，当下不少保险可能面临下架或调整，有一些产品可能以后都买不到了。

我的目的是帮大家推荐最新、最值得买的半岛游戏官方登录网站 ，避免大家花冤枉钱！

最后，谢谢大家的支持和点赞，以下是正文。

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真诚钜献：爆肝整理 3 个礼拜！给孩子买儿童保险看这一篇绝对够了。

早有耳闻，给孩子配齐保险，只要 1000 多大洋。

宝爸宝妈一听惊了，代理人却慌了。

宝妈：我的闺蜜群、身边的朋友，乃至代理人安利的保险，

动辄都是七八千的呀，1000多能买个啥，你怕不是 kidding 我。

代理人：便宜没好货，要么保障巨差，要么出险赔不了，指定有什么猫腻。

不要急，1000多买的半岛游戏官方登录网站 有什么花花肠子，我给你整了一套出来：

可以看到，其实给孩子买半岛游戏官方登录网站 并不贵！

配齐少儿医保+重疾险+意外险+医疗险，

一共只花了：325+695+51+72=1143元，

一年 1200 元不到就能给孩子配置相应完善的保障。

如果孩子保险尚在裸奔，家里也没有多余的钱去配置保险，

这套半岛游戏官方登录网站 方案无疑是雪中送炭，能够解决未来几十年的风险隐患！

不过保险配置如量体裁衣，不同的家庭情况保险搭配也不尽相同。

就拿这套方案来说，重疾险只保30年，在孩子的成长期，也存在生大病的概率。

万一这途中出了险，那么孩子长大后续重疾险的时候，可能就直接被拒保了。

对此，预算宽松的家庭，会考虑为孩子买保终身的重疾险，一步到位保障一辈子。

总之，给孩子买半岛游戏官方登录网站 ，最怕的就是「病急乱投医」+「跟风误入」了。

所以，这篇文章会帮你厘清买孩子保险的正确思路。

什么保险不该买、哪些保险必须买？

文章都会一一讲解，而且还整理了几套不同预算下的半岛游戏官方登录网站 方案，

强烈建议你看完并收藏起来，孩子保险这样买准没错。

如果需要更适合自己的专业意见，欢迎随时找我，

我会根据孩子的实际情况，给到你最实用的建议~

全篇主要内容如下：

一、给孩子买半岛游戏官方登录网站 ，90%的父母都踩了这 3 个坑

1. 这两种保险千万别碰：返还型、捆绑型
2. 买了理财型，忽视保障型保险
3. 给孩子买保险，自己却裸奔

二、给孩子买半岛游戏官方登录网站 ，真正有用的就 4 种

1. 国家福利—少儿医保
2. 对抗意外—意外险
3. 对抗疾病—重疾险
4. 报销大额医疗费——医疗险

三、儿童重疾险挑选指南，附产品推荐

四、儿童百万医疗、小额医疗挑选指南，附产品推荐

五、儿童意外险挑选指南，附产品推荐

六、服务几千个家庭后，总结出万能的3套半岛游戏官方登录网站 方案

1. 经济实用型方案
2. 中端进阶型方案
3. 高端顶配型方案

话不多说，先来看看给孩子买半岛游戏官方登录网站 ，常见的大坑有哪些？

一、给孩子买半岛游戏官方登录网站 ，90%的父母都踩过这3个坑

从业几年，收到过不少宝妈的抱怨：

对此，我的感受是既愤怒又无奈。

今天就借此机会，敞开了跟大家聊聊半岛游戏官方登录网站 的几个大坑。

1、这两种保险千万别碰

有一种保险「有病赔钱，没病返还已支付保费」，对于不想花冤枉钱的朋友来说，正中下怀。

还有一种保险「大而全，啥都保」，一张保单五六种保障，既贴心又省心。

这两种保险极具魅力，但往往买了就掉进了保险公司包装好的陷阱里面。

下面，我们来揭开他们的神秘面纱：

（1）返还型保险

对于买半岛游戏官方登录网站 ，大多朋友的内心是这样想的：

买保险挺费钱的，每年交那么多保费，不出险就亏大了；

我不想我的钱打水漂，有没有哪种不出险可以退我钱的保险啊？

当然有，既然你有需求，保险公司就能满足你，自己要往坑里跳那就怨不得谁了。

于是一类神仙保险便应然而生——返还型保险，「有病赔钱，没病返还已支付保费」。

此险一出，极大地满足了人们唯利是图的内心，也不计后果。

身边的业务员也总会优先推荐这类半岛游戏官方登录网站 产品，并告诉你买到就是赚到；

你觉得薅了保险公司的羊毛，其实是被保险公司割了韭菜、收了智商税。

那么到底为什么不推荐购买返还型保险呢，通过与消费型重疾险的对比，可以明白原因有二：

① 保费太贵，生活压力大

可以看到，同样是50万的保障，返还型重疾险与消费型重疾险的保费，一年相差 7193元，总保费更是差出了143860元。

对普通家庭来说，孩子的吃喝拉撒、生活费、教育费……已经让我们压力山大，

要是买半岛游戏官方登录网站 再支出一笔不小的花费，那紧巴巴的日子无疑是雪上加霜了。

就比如这位读者的留言，堪似生活的真实写照：

而且，返还型保险还有一个弊端就是：「中途出险后，到期是一分不退的」。

是真的坑爹，大家也不要把它想得过于美好。

这样的话，买返还型保险就太亏、太冤了。

举个例子：假如小王在投保 10 年后，不幸确诊了癌症。
如果买的是返还型重疾险，所需保费11118×10=111180元
如果买的是消费型重疾险，所需保费3925×10=39250元

中途出险后，返还型重疾险不仅白花 7 万多，到期返钱的计划也泡汤了。

本来是个一石二鸟的美计，到头来却是赔了夫人又折兵。

所以我建议90%的普通家庭买半岛游戏官方登录网站 选消费型重疾险就够了，实惠又实用。

② 收益太低，不如理财

其实，返还型保险可以这样理解：

你每年多交 7193元，保险公司把这部分钱拿去投资，赚得盆满钵满；

然后经过30年，保障到期后，再把早已贬值的已支付保费还给你。

相反，如果我们能把每年多交的这7193元利用起来，把它拿去理财，

只要年化收益达到2.11%，我们就不亏；只要年化收益超过2.11%，我们就是赚的。

那么年化收益2.11%是高是低呢？难不难达到？

通过计算线上几十款年金险产品，发现随意拎出来一款年化收益都能超过2.11%：

可见2.11%的年化收益是有多低。

所以，买返还型半岛游戏官方登录网站 返保费，还是把多余的钱拿去理财？孰优孰劣，当下即见分晓。

（2）捆绑型保险

一张保单保所有、买一送一、买一送N，

这类营销口号说的就是捆绑型保险了。

售卖形式主要为：主险+附加险，

比如说，你购买一份重疾险，意外险、寿险等保障都能为你一一附加，

出了意外也能赔，身故了也能赔，总之就三个字——「啥都保」，

你的一张保单能顶别人家的三四张保单。

乍一听，觉得这半岛游戏官方登录网站 太贴心了，也不顾保费多少，就草草签了合同。

不料一失足成千古恨。

就这样不明不白地，入了「捆绑型保险」的坑。

捆绑型保险到底长啥样，是怎么坑人的？

我找了一款，来看：

这款产品的主险为终身寿险，附加险有重大疾病保险+长期意外险+保费豁免。

不推荐捆绑型保险，原因有二：

①保障明显不足

这款产品的主险为终身寿险，而终身寿险的更大作用是财富传承。

孩子尚小，不承担家庭压力，又没有经济来源，最不需要买的半岛游戏官方登录网站 就是寿险保障。

而这项责任年保费就得 4150，花了保单一半的钱却买了无用的保障，妥妥的被割了韭菜。

这个价格完全可以给孩子配齐一整套保险了。

再看意外保障，虽然有20万的保额，能保到75岁，但槽点太多：

一是只保身故/伤残，忽略了意外医疗。要知道，意外险对于儿童来说，最重要的莫过于意外医疗。

儿童贪玩好动，难免有个磕磕碰碰，半岛游戏官方登录网站 中，意外医疗的出险概率要远远大于身故/伤残。

二是成年后，20万的意外保额杯水车薪。

三是孩子的意外险很便宜，通常一年只需几十块，而这个首年840元保费真的太贵了。


②主险和附加险保额共用

这种捆绑型半岛游戏官方登录网站 看似啥都保，其实保障力度已经大打折扣。

比如这款产品有50万的终身寿险+50万的重疾险，你以为患大病或者身故，能各赔50万吗？

如果这样觉得，那就有点异想天开了。

主险和附加险，大多是保额共用的，如下图（截自保险条款）：

假如确诊重疾赔了50万保额，那么将来身故，有终身寿险也没得赔了，因为你的50万保额已经用完了。

这类捆绑型保险，看似啥都保，实际很鸡肋，有的保障还用不上。

本来两三千就能搞定的半岛游戏官方登录网站 ，硬生生忽悠你花个七八千。

最后，建议大家对这两种保险敬而远之！里面的水太深，你把握不住。


2、买了理财型保险，忽视保障型保险

很多父母是在孩子出生的时候才开始了解保险的，大多走了弯路、踩了坑，导致孩子的半岛游戏官方登录网站 不但没买对，还多花好几万冤枉钱。

就拿我身边的一位小伙伴为例，多年前由于业务员误导，买了一份带分红的两全保险。

保单信息如下：

主险为两全保险，附加险为定期重疾。奇葩的是年交 6 千多保费，保额才 2 万。

现在看来，都鸡肋得很。

试想一下，这期间孩子一旦生大病，2万块够干嘛？怕是连住院费都不够。

所以，正像这位同行留言所说：

除非家庭条件各方面都很优越，否则理财产品没有任何存在的意义。

事实就是这样，给孩子买半岛游戏官方登录网站 ，一定要优先配置好保障型保险，不要本末倒置。

而且也不要想着理财、保障双管齐下。

那样的产品到头来只能是理财收益低、保障很垃圾，竹篮打水一场空！


3、给孩子买保险，大人却裸奔

为人父母的，总想把最好的给孩子，配置保险也不例外，这是人之常情。

不过爱子心切的同时，大家可能犯了一个致命错误。

我见过不少家长，花了上万元给孩子买半岛游戏官方登录网站 ，而自己却只有医保，人身保障在「裸奔」。

很多普通工薪家庭，每年给孩子交近万块的保费……仅这一项，就占了太多的家庭预算，等到大人想给自己买的时候，才发现根本没剩多少钱……

其实对一个家庭来讲，父母才是孩子最重要的保险！如果自己生病都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？

因此，正确的做法应该是：先大人，后小孩。

如果你也像这位朋友一样：

不知道大人的保险怎么买，可以阅读这篇文章，整理得非常详细：

二、真正有用的儿童保险就4种

不少朋友在给孩子配置半岛游戏官方登录网站 时，走了很多弯路；教育金、理财险七七八八买了一大堆。

不仅保障不达标，而且多花了好几万冤枉钱。

其实，孩子最值得买的保险就 4 种！

在给自己的两个娃买好半岛游戏官方登录网站 后，我总结出一套购买顺序和配置策略：

1、少儿医保

重要指数：★★★★★

价格指数：100-500元/年（具体看各地缴费比例）

医保是国家福利，也是我们最基础的保障，少儿医保是最重要的半岛游戏官方登录网站 之一。

它不用健康告知，可以带病投保，人人都能买上。

此外，我建议办理少儿医保一定要快，如果在宝宝出生后三个月内办理，从宝宝出生那天起的住院费用都可以报销！

花小钱，办大事，实用性很强。

下面我们以北上广深为例，看看少儿医保的具体保障怎么样：

举个例子，看看少儿医保是怎么报销的？

北京的小A宝宝因为肺炎，到三甲医院住院治疗，一共花费 3900 元，其中医保目录内用药3500 元。

医保可以报销：（3500-650）*75%=2137.5元

自己掏的费用：只需出3900-2137.5=1762.5元

可以看到，半岛游戏官方登录网站 中，少儿医保的作用还是很大的，减轻了我们不少的经济压力。

如果你还不知道少儿医保怎么办理，赶紧点击阅读我之前写的这篇实操文章，不要错过该有的福利：

2、意外险

重要指数：★★★★

价格指数：100-200块/年

我们都希望孩子平安长大，但意外总是突如其来，不打一声招呼。

据《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》统计，每10个儿童死亡，有4.5人是因为意外伤害。

而且最高发的3个意外杀手，分别来于：溺水、交通事故、跌落。

家长虽然悉心照料，但百密难免一疏，买半岛游戏官方登录网站 时，配置一份意外险很有必要。


3、重疾险

重要指数：★★★★

价格指数：500-4000块/年

孩子一生病，爸妈半条命。

如果说感冒发烧是孩子成长路上的小怪兽，那儿童重疾就是终极大boss了。

一旦罹患某种重疾，耗费人力不说，治疗费用更是无底洞。

比如癌症中少儿最高发的白血病，就得10-70万不等！

一个普通的家庭，因病返贫就在一瞬间。

所以，我们需要一份重疾险去替我们负重前行，用来抵抗未知风险的发生。

风险来临时，至少可以让孩子体面地去接受治疗，而不是在朋友圈发起众筹。

给孩子买半岛游戏官方登录网站 并不是越贵越好，这里精选了【2021最值得买的儿童重疾险】。

只需500多元就能买到50万保额，感兴趣的朋友可以点击了解详情↓↓

4、医疗险

重要指数：★★★★

价格指数：100-800元

我们常说的医疗险，有百万医疗险和小额医疗险之分。

这时可能有朋友也会问了，不是有少儿医保了吗？为什么还要给孩子买百万医疗和小额医疗？

像我们普通人确实难以理解，所以对于这三类儿童医疗保险，我一并做了对比：

少儿医保：国家福利，必备的半岛游戏官方登录网站 。但医保的不足也很明显，下有起付线，上有封顶线，只能解决小病小痛带来的医疗费用。

百万医疗险：用来弥补医保的不足。社保范围外的外购药、进口药都能报销；像治疗白血病的大额费用也都可以通过百万医疗险来报销。

但大多百万医疗险都有一个通病，那就是一般医疗保险金有1万元免赔额，1万以内的费用不赔。

小额医疗险：在半岛游戏官方登录网站 中较常见，可以用来弥补百万医疗险的不足。凭借自身「低免赔」特点，可以用来抵百万医疗险的1万免赔额，形成很好的互补关系。

这 3 种医疗险各司其职，互不冲突。

三、儿童重疾险怎么挑选？哪些产品值得买

在本文谈到的半岛游戏官方登录网站 中，重疾险是最复杂的。不同的产品，赔付标准可能不同，保障病种也会有差别。

对于保险小白而言，密密麻麻的保险条款，虽然每个字都认识，但连在一起就不知道其表达了什么意思。

此外，重疾险也是最贵的，从几百到几千不等。有人一两千就能搞定，有人却花了七八千……

所以，重疾险也是宝爸宝妈们最易踩坑的一类半岛游戏官方登录网站 。

下面是我从业多年总结出来的，少儿重疾险的一些常规保障以及投保思路：

1、给孩子买重疾险的正确思路：

① 先做高保额，再拓宽保障期限

举个例子：50万保额，保30年vs30万保额，保至70岁

你会怎么买？

应该优先选择前者，因为买保险就是买保额！

这部分钱不仅得支付孩子的治疗费用，同时也得承担父母由此造成的误工费、收入损失。

所以半岛游戏官方登录网站 一定先把保额做高，然后在预算充足的前提下再去拓宽保障期限至70岁、80岁或者终身。

② 先基本保障，再附加保障

重疾险最经济的买法，只选基本保障：重症+少儿特定重疾+中症+轻症；其它一概不要。

如果预算充足，可以添加一些重要的附加责任，比如：恶性肿瘤多次赔付、投保人豁免。

按需附加，丰俭由人。

其次，给孩子买重疾险，也不能与成人一概而论。

除重疾/中症/轻症必须的基本保障外，买半岛游戏官方登录网站 我们尤其要注意少儿特定重疾和忠诚客户权益两项保障。

（1）少儿特定重疾

何为少儿特定重疾？顾名思义就是保险公司专门为孩子设计的一类重疾，特点是发病率高。

在少儿重疾险里面，少儿特定重疾大多是自带的，这是它的特色之处。

要知道，大人和小孩的高发重疾是不一样的，大人常见的高发重疾为甲状腺癌、肺癌、乳腺癌等；而小孩常见的高发重疾为白血病、严重川崎病等。

儿童重疾险针对这些特定重疾，一旦确诊是可以额外赔付的。

比如妈咪保贝这款半岛游戏官方登录网站 可以赔200%基本保额，你买50万保额，能赔100万。

不过对于高发的少儿重疾，保险行业协会并没有统一的标准。

各家保险公司、各款保险产品所保障的病种数都不一样。

但我还是通过多年的从业经验和查找相关数据，总结出了比较高发的17种少儿重疾：

其中，根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示：

0-17岁最高发的儿童重疾为癌症、重症手足口病、良性脑肿瘤。

这3种重疾的发生概率，加起来占比接近 70%！是最不可或缺的保障。

所以买的时候一定要擦亮眼睛，这3种缺一不可。

另外，到目前为止，基本没有一款半岛游戏官方登录网站 对这17种少儿高发重疾全部涵盖。

我们在挑选的时候除了那最高发的 3 种，也要尽可能得去挑覆盖病种多的重疾险。

而且也要注意，少儿特定重疾是有单独的保障期限的，例如：

可以看到，有保到18岁的、25岁的、30岁的，也有保终身的；

保障期限越长，理赔概率越高。

（2）忠诚客户权益

这项保障虽然可能是免费赠送的，但却值得重点一说。

在我们文章开篇1200块的半岛游戏官方登录网站 方案里，提到过一个不足：重疾只保30年。

孩子成长这段期间万一不幸患了大病，在原有的重疾险到期后，再想买重疾险恐怕就没机会了。

这时，忠诚客户权益的厉害之处就体现出来了：保险期满后，可以「免健康告知、免等待期」的形式投保原保险公司的其它产品。

以「妈咪保贝」儿童重疾险为例：

如果给孩子买的重疾险只保20年、30年，这项增值服务便可以发挥出它的作用。

不用再担心半岛游戏官方登录网站 中途出险，买不了重疾险的情况。

至于其它保障，我们可以做个简单的了解，如果预算允许的话，可以根据自己需求，附加所需责任。

（3）恶性肿瘤多次赔付

恶性肿瘤就是我们俗称的【癌症】。

根据世卫组织最新报告的数据显示，目前全球1/5的人在其一生中都会罹患癌症。

仅在2020年，全球确诊癌症的患者数达1929万人，996万人因此死亡。

中国新发癌症457万人，癌症死亡人数300万人，新发病例数和死亡病例数均高居全球第一。

癌症发病率高、治疗费用昂贵，我们需要未雨绸缪，这也是半岛游戏官方登录网站 的存在意义。

再加上恶性肿瘤复发、新发、转移、持续的概率极高，多次赔付是有其一定作用的。

（4）投保人/被保人保费豁免

投保人为父母，被保人为孩子。

半岛游戏官方登录网站 的所谓「保费豁免」，就是在缴费期内，若发生条款约定情形（如：身故、残疾、重疾、中症、轻症），后面的保费就不用交了，保障仍然有效。

现在市面上大多产品，都会自带被保人豁免。

当我们为孩子投保时，可以另行附加上投保人豁免，这样不管是孩子生病，还是大人生病，后续保费均无需再缴纳。

（5）身故/全残/疾病终末期

这三种情形意味着死亡、瘫痪，或者医治无门，正在面临死亡。

通常该责任的赔付形式为三赔一，触发了其中一种，半岛游戏官方登录网站 赔付后合同就终止了，不会疾病终末期赔了一次身故再赔一次。

而赔付方式，通常有两种，大多为18岁前返保费、18岁后赔保额。

但是，给孩子买儿童重疾险，我不太建议附加身故责任！

一是因为保费会贵上一大截，二是未成年人的身故赔付保额被限制。

总之，身故责任对孩子来说并没有多大意义，为人父母的也是希望半岛游戏官方登录网站 来保生而不是保死。

孩子将来成年了，承担家庭责任了，可以买份定期寿险来应对死亡风险，这样的话性价比更高。

2、儿童重疾险，哪些产品值得买？

看完重疾险的挑选思路，我们来看看有哪些产品值得买。

重疾险并不便宜，它的保费占比较大，所以我们要把每一分钱都花在刀刃上。

但由于预算不同，购买形式也不同。

形式一：保短期

主要保障未来二三十年，每年的保费在400 - 1000元左右。

优势在于能用低预算买到高保额，等将来有经济能力了，可以再加购一份重疾险。

（1）健康福少儿重疾险——大品牌，可按月缴费

产品优势：公司品牌知名度高、支持按月缴费。

这款半岛游戏官方登录网站 由人保承保，老牌央企，知名度高，分支机构多。

每月保费只需几十块，缴费压力很小。

产品不足：少儿特疾限定年龄，只在18岁之前赔付。

这款产品适合看重大品牌，想买一款大公司较高性价比的产品。

（2）大黄蜂 5 号——投保前 10 年保额高

产品优势：重疾额外赔、少儿特疾赔付高、保障时间灵活。

如果保30年，投保前10年患重疾多赔50%保额，20种少儿特疾多赔100%保额。

如果保到70岁或终身，投保前30年患重疾多赔50%保额，患少儿特疾多赔150%保额。

想给孩子保30年、70岁或终身的话，都可以考虑这款半岛游戏官方登录网站 。

（3）惠宝保——投保前10年保额高

产品优势：重疾额外赔、少儿特疾赔付高。

投保前10年或者40岁后，患重疾多赔50%保额，比如买50万可以赔75万；20种少儿特疾多赔120%保额。

产品不足：缴费不够灵活、保障期限选择少。

惠宝保最长只能选20年交，不能选保终身。

这款产品适合预算有限，想给孩子保30年的父母考虑。

形式二：保长期

这类半岛游戏官方登录网站 通常可以保到 70 岁或终身，每年保费在1000 - 4000 元左右。

（1）微医保·超级保宝——60岁前保额高

产品优势：重疾额外赔、保障时间灵活。

可选60岁前疾病额外赔，买50万能赔90万，保障充足。

它的保障时间也较灵活，能保30年，也能保到70岁或终身。

产品不足：投保有限制。

选择保30年的话，就不能附加60岁前疾病额外赔。

这款半岛游戏官方登录网站 适合想保到70岁或终身，希望保额高的朋友。

（2）i保长期重疾险——大品牌公司

产品优势：大公司大品牌、重疾额外赔。

i保由阳光人寿承保，线下服务机构多；41岁前投保，前20年患重疾多赔50%保额，如投保50万能赔75万。

产品不足：少儿特疾赔得少、重疾保额有限制。

这款半岛游戏官方登录网站 针对少儿特疾只额外赔50%保额，而大多同类产品能额外赔100%保额；0-17岁最高只能买30万保额。

这款产品适合看重大品牌公司的朋友。

表格里还有一款大黄蜂5号，我们在保短期榜单中有详细分析，它保 70 岁或终身也同样值得考虑。

小结：

如果预算有限，可以买短期。

其中，追求大品牌，可以考虑健康福少儿重疾，由人保健康承保；

追求高保额，大黄蜂 5 号重疾险最多可以额外赔付50%保额，少儿特疾最多可以额外赔付150% 保额。

如果半岛游戏官方登录网站 预算充足，尽量为孩子保终身。

其中，若追求性价比，单次赔付的大黄蜂 5 号是最便宜的。重疾和少儿特疾都可以额外赔。

追求更高保额，超级保宝是不二之选。重疾、中症、轻症都能额外赔，重疾在60岁前最多可以额外赔付80%，比如买50万可赔90万。

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