不推荐为孩子购买返还型重疾险！五款儿童重疾险对比（泰康全能宝贝A、平安安星宝、少儿超能宝2.0）

最近，有很多宝妈给深蓝君留言询问泰康人寿的全能宝贝重疾险。这是一款针对儿童的可以返还保费的定期型重疾险。今天，我们就通过几款市场热销产品的简单对比，来分析一下全能宝贝的性价比，同时也聊聊如何合理地给宝宝购买重疾险。文中涉及到的产品分为以下两类：

1、消费型定期重疾险：

• 国华保20年和30年重疾险

2、返还型定期重疾险：

• 泰康人寿全能宝贝A
• 太平洋人寿少儿超能宝2.0
• 平安人寿安星宝

通过这张图大家可以直接看到几款产品的详细对比，下文我们会结合数据，针对每款产品进行具体的分析。

先说结论：

• 国华保20年和30年重疾险，一款消费型重疾险，推荐，性价比非常高。
• 少儿超能宝2.0、全能宝贝、安星宝因为有满期返还保费的因素，导致保费直线上升，性价比不高，不推荐。
• 如果确实想买返还型的，可以考虑全能宝贝。

一、为什么推荐消费型重疾险？

根据深蓝君过往经验，大多数家庭，做为经济支柱的宝爸宝妈们自己的基本保险保障都还没有配置足够，如果每年再拿出几千预算给宝宝购买终身型重疾险，就会顾此失彼。所以儿童推荐购买消费型的产品，总结下来有以下几个原因：

• 先大人后小孩：大人的平安是孩子能健康顺利成长的关键，所以买保险一定要做到先大人后小孩，一定要理性。
• 保障足价格低：消费型的产品保障已经足够，只是保障时间是一段时间而已，但价格却可以做到非常低，非常适合预算不是很足的普通家庭。
• 产品更新换代：目前国内的保险产品进步较快，相信20年后购买新的产品，选择空间会很多 ，而且保障一定会更好。
• 身故不给保额：就算购买每年缴费5000元的终身重疾险，18岁前身故都是拿不到保额，顶多是返还所交保费的1倍而已。

综上：对于预算有限的家庭，推荐为孩子购买消费型的重疾险是非常好的过渡方案。对于预算充足的家庭，终身重疾再多加一份消费型的重疾险，同时搭配起来也不错。

二、具体产品对比分析：

1、国华保20年和30年重疾险

优点分析：

• 保障足够：

这款产品保障100种重疾，50种轻症，身故返还保费。除了重疾的保障，还有轻症20%的额外赔付，这也是同类产品中不多见的，这回宝爸宝妈不会纠结没轻症了，都给大家备好了。

• 保额高，价格低：

因为是消费型的重疾险，所以价格不会贵，我们可以承担起更高的保额。这款产品最高可以购买6份，也就是60万的保额，作为宝宝的基础保障是足够了。不仅保额高，而且价格足够低，无论家庭条件如何，都是能负担得起200多元的保费支出。尤其适合预算不多的家庭，有限的预算给孩子购买一份20-30年的保障，是一种不错的过渡方案。下面是不同年龄段的保费测算：

• 等待期较短：等待期90天，比表中其它产品180天的等待天缩短了一半。
• 杠杆效应大：最长可以30年交，交费期加长后，进一步提升了杠杆作用。
• 健康告知宽松：这款产品的健康告知也非常宽松，只要2年内没住过院，非早产儿童，符合健康告知都是可以购买的。相对其他重疾险，这样的健康告知算非常宽松的了。深蓝君也特意把健康告知截图如下：

缺点分析：

• 销售区域略少：这款产品销售区域包含16省市，但不是全国销售。销售区域如下：北京、上海、重庆、天津、江苏省、浙江省、安徽省、河南省、湖北省、湖南省、广东省、四川省、山东省、河北省、山西省、辽宁省。
• 整体来看，这款产品满足了深蓝君对一款儿童重疾险的全部要求，符合购买要求的话，强烈推荐购买。在支付宝客户端保险频道，就可以找到。

2、泰康人寿全能宝贝

优点分析：

• 10种少儿特疾，赔付2倍保额：

关于儿童特定重疾，深蓝君不觉得是选择一款产品的关键点，仅是参考的加分项。我也查了一些资料：儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病（属于恶性肿瘤，也就是癌症），占到三四成，其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。所以建议大家选择产品的时候还是要首先关注基础保障和保额。

• 身故责任赔保额：18岁后身故赔保额，其它几款产品是赔保费。
• 可附加投保人豁免：投保人重疾，身故时可以免交剩余保费。

什么是投保人豁免？

目前市场上很多产品可以附加投保人豁免，常见的投保人豁免有如下几种：重症、轻症、全残、身故。如果A君为自己的孩子投保，则A君是投保人，那么附加投保人豁免后，如果第3年A君发生了重疾、轻症、全残、身故的一种，则后续17年的保费都不需要再交了。比较常用在大人给小孩投保，或者夫妻互保，夫妻互保就是互为投保人，只要有一方发生了上述风险之一，则后续双方的保费都不需要再交了。全能宝贝豁免的是投保人罹患重疾和身故的情况。

缺点分析：

• 没有轻症保障，没有轻症豁免。
• 保费较贵：因为多了满期保费返还，每年所交保费差不多是消费型的20倍，还是很不划算的。30年后额外20%保费返还，不等于收益率为20%，我们可以进行一下简单的测算，实际上每年的年化收益率不到1%左右，收益不及银行定期存款。目前以国债为例，5年期利率收益在3.5%左右，所以多交的保费完全可以拿来做其它安全的投资，收益远大于满期返还。

3、太平洋少儿超能宝2.0版

这款产品的保障内容相比于表中同类的其它两款比还算可以，但和终身型重疾险相比，就没有太多的优势了。

• 轻症赔付次数：只赔付1次，市场主流产品都是3-5次的
• 轻症赔付保额：只赔付20%，很多终身重疾险都是25-30%的
• 投保人豁免：投保人只有意外身故/全残，重疾豁免
• 身故赔付金：18岁后身故这款产品仅返还所交保费150%，而终身型的产品都是赔付保额的，泰康的全能宝贝也是赔保额。拿0岁的宝宝来算，如果18岁后身故赔付，赔保费就是4.2万左右，赔保额就是30万。相差接近10倍。
• 返还保费的收益不高：30年后额外50%保费返还，不等于收益率为50%，简单的测算，实际上每年的年化收益率不到2%左右。

4、平安安星宝

• 产品没有亮点：这款产品与同类型的其它两款比，不论是轻症还是重疾，保障和赔付上都没有什么明显的优势。
• 保障年限、交费期短：保障最长只有25年，交费期限定8年。有了条件限制，年交保费一下子就提高了不少。拿10岁宝宝举例，保费比全能宝贝高出24%左右。
• 满期只返保费：满期返还只有保费！其它两款是返还收益率低，这款是没有收益。

所以，这也是我们不推荐普通工薪家庭购买返还型产品的原因。没必要把钱放在保险公司贬值，可以用这些钱更好的做好自己的保险规划。

三、到底如何挑选？

• 对于预算不多的家庭：买保险一定要做到先大人后小孩，因为只有大人平安，孩子才能健康顺利的成长。所以给孩子买一份保障30年的消费型重疾就是非常好的选择，因为30年后，孩子已经长大成人，大人也退休了。而且最重要的是，30年后中国保险行业的产品已经更新换代N次，好产品一定特别多。
• 对于预算充足的家庭：如果预算相对充足，又希望保障到期后有保费返还，与平安和太平洋的两款产品相比，可以选泰康全能宝贝。但话又说回来，如果预算充足，完全可以帮宝贝规划终身重疾险（不返保费)，不但有轻症额外赔付，还可以附加投保人，被保人轻症豁免，且保障期限是终身。
• 对于比较倾向于终身保障的朋友来说，如果担心30年后身体如果发生状况，不能再买保险的，可以考虑传统终身重疾+消费型重疾，这样可以通过产品搭配把保额做高，做到保障全面的同时保费支出也相对没有高出许多。

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