减额定寿值得买吗？六款费率最低定期寿险测评（唐僧保祯爱优选定期寿险/中荷顾家保/擎天柱/瑞泰瑞和）

在《谈谈我最喜欢的那类保险》文章中，深蓝君毫不掩饰地表达了对定期寿险的热爱。我觉得任何一个对家庭负责的人，都需要认真考虑一下定期寿险。

在上次的测评中，我们已经很深入的测评了两款优秀的定期寿险。随着保险公司对保障类产品的重视，越来越多的新品上线。今天深蓝君就对两款极具特色的新品进行测评，具体内容如下：

• 想买到最便宜的定寿，应该怎么办？
• 五款定期寿险测评，到底哪款好？
• 什么是减额定寿，真的值得买吗？

一、如何买到最便宜的定期寿险？

一款好的定期寿险，不仅保障足够好，而且应该核保足够宽松，可以比较容易买到。

所以瑞泰瑞和定期寿险、华贵人寿擎天柱定寿，都符合我对好产品的定义。普通人如果想购买定期寿险，深蓝君是非常推荐这两款产品。

保险公司为了维持了公平性的原则，对于身体条件不好的高危人群收取较高的保费，所以常见的乙肝、重度肥胖等购买 重疾险可能被加费10%-20%。

但是如果我们换一个角度，有一些朋友不吸烟、身体极为健康，想买到最便宜的定期寿险，有哪些选择呢？

保监会〔2017〕134号文也明确指出，鼓励保险公司推出差异化定价的产品，如果身体条件好，买保险可能更便宜，这就是我们今天要介绍的产品。

二、五款定期寿险对比，哪款好？

为此深蓝君也特意对比了五款定期寿险，其中好几款都在宣传自己是市场最便宜的定期寿险，具体如下：

• 上海人寿小蘑菇定期寿险
• 渤海人渤海人寿优选定期寿险
• 信诚人寿唐僧保优选定期寿险
• 中荷顾家保减额定期寿险
• 瑞泰人寿瑞泰瑞和定期寿险
• 华贵人寿擎天柱定期寿险

直接说结论：

• 如果身体条件一般：可以选择瑞泰瑞和或者擎天柱定寿，虽然在表格中这两款价格不占优势，但是放眼整个市场，这两款是过去定期寿险性价比的典型代表。
• 如果身体健康不吸烟：可以考虑购买信诚人寿的唐僧保，不吸烟的费率非常有优势；
• 如果想增加保额：可以考虑购买中荷顾家保，这款减额定寿产品非常有特色，值得关注。

下面我们来看下具体产品的分析：

1、渤海人寿优选定期寿险

首先来点评这款产品的原因是这款产品代表了一个极端，就是虽然产品便宜，但是只卖给极少部分身体极为健康的人。

深蓝君统计了一下，这款产品的健康告知一共14条共计1160字，几乎都能当一篇文章来阅读，里面涉及了核保的方方面面的问询，深蓝君摘抄了几条影响比较大的：

3、您是否不在我公司 1-3级职业范围之内 《渤海人寿职业分类表》?
8、您 是否吸烟？
10、 您在过去一年内是否有反复头痛、胸痛、咳血、气喘、肝区不适、腹痛、血尿、便血、紫瘢等情况？是否有体重减轻超过5公斤（非健身或减肥原因）？ 是否有体表或体内 肿块、息肉、 结节、黑痣增大、淋巴结肿大？
12、您的 祖父母、父母、子女、兄弟姐妹是否有人患有癌症、白血病、血友病、多囊肝、多囊肾、肠息肉或其他遗传性疾病？是否在 60岁以前因病去世？
13、您是否曾经患有或正在患有下列疾病或症状：
a.心脏疾病： 高血压、冠心病（包括心绞痛、心肌梗塞、冠状动脉搭桥或支架手术）、心律失常、先天性心脏病、主动脉瘤、心脏瓣膜病、心肌病、心包炎、心内膜炎、血栓性静脉炎、脉管炎等；

所以绝大部分人面对便宜的价格，只能望洋兴叹，因为不符合健康告知是无法购买的。所以这款产品就不做过多的介绍了。

2、信诚人寿唐僧保优选定期寿险

这款产品也是最近刚刚上线的新品，产品全称是：唐僧保 | 信诚祯爱优选定期寿险。

在《谈谈我几次转行的经历，和对深度阅读的一些思考》一文中，深蓝君推荐了一本《人生宜保》的书，这本书的作者聂方义老师也是非常资深的从业人员，职业经历遍及中国、香港、美国，一直都在从事保险行业管理和精算工作。

而唐僧保这款产品也正是聂老师联合信诚人寿开发定制的产品，产品背后的再保险公司是慕尼黑再保险公司。

我们以常见的30岁进行费率对比，唐僧保这款产品在绝大部分情况下都是比渤海人寿优选定寿便宜，而价格也远比号称女性费率较低的上海人寿小蘑菇定期寿险便宜。

可能有的朋友会有疑问了，便宜是一方面，会不会健康告知比较严格的呢？深蓝君也特意把这款产品的健康告知全文（共496字）复制如下：

1、被保险人是否曾经因为健康原因而被保险公司拒保、延期承保、加费承保、以除外条件承保或索赔保险金？
2、被保险人是否曾经或正在患有下列之症状或疾病：癌前病变、癌症（包括原位癌）、不明性质的结节或肿块、高血压（收缩压≥ 170mmHg 和 / 或舒张压≥ 100mmHg ）、脑血管疾病、心脏病、糖尿病、慢性乙肝或丙肝、肝硬化、慢性溃疡性结肠炎或克隆病、胰腺疾病、结缔组织疾病、肺气肿、呼吸功能衰竭、神经系统疾病、肾炎、肾功能不全或尿毒症、再生障碍性贫血、白血病、艾滋病或艾滋病病毒携带、精神疾病、先天性疾病、肢体运动异常（外伤造成的除外）、影响日常生活活动的身体残疾或畸形？被保险人在最近 5 年内是否曾经接受连续7天以上的住院治疗（妊娠除外）或正在或计划进行入住医院进行治疗，或过去六个月内体重自行持续下降超过五公斤？ (若被保险人为女性，被保险人目前是否已怀孕28周或产后小于2个月？)
3、被保险人是否从事以下职业？矿工、矿场采石人员；从事航运、渔船作业及水上救难的人员；从事潜水、爆破的人员；从事硫酸、盐酸、硝酸及炸药制造的人员；电力高压电工程设施人员；战地记者、特技演员、动物园驯兽师、民族体育活动人员、航空公司飞行训练学员；消防员、防暴警察、警务特勤人员、特种兵、后勤补给及通信、地勤人员、军事院校学生及入伍受训新兵；离退休人员和待业人员（包括下岗人员、无业人员、无固定职业人员）。

如果你不吸烟并且符合上述的健康告知，那么深蓝君建议你考虑唐僧保定期寿险，产品费率会比其他的产品便宜10%-20%，这就是身体健康给我们带来的直接优势，几乎就是定期寿险的地板价。

这款产品沿袭了信诚人寿定寿的特色，身故的免责条款只有三条。全残的包含了高风险运动、酒后驾驶等免责，所以从除外责任这个角度来看，这款产品也仍然具有竞争力。

唐僧保分为普通版和增强版，两者区别如下：

• 普通版：可以网上直接投保，北上广深可投保保额最高为100万元，省会城市最高为80万，其他城市最高50万；
• 增强版：最高为2000万；不过需要进行体检，目前仅开放给北京、上海、广州、武汉、成都、南京、苏州的居民购买，需要健康核保与财务核保，线下体检采用全新的手指采血方式，体检更好。

如果你不吸烟、且符合唐僧保的健康告知要求，那么可以考虑购买唐僧保定期寿险，这是一款情怀满满的产品，不会让大家失望。

3、中荷顾家保减额定期寿险

可能大家会有疑问了，在对比表格中明明是中荷顾家保价格最低，为什么会推荐唐僧保呢？

这里就要说道顾家保和其他产品的不同了，中荷顾家保是一款减额定期寿险，就是保额会每年减少的定期寿险。

我们知道购买定期寿险是为了防止家庭经济支柱由于提早离世，将房贷、车贷、抚养子女、赡养老人的责任都留给了另一半。

而在国内，可能绝大部分人的债务来自于房贷。每年我们的房贷都会还款，所以每年欠银行的房贷是逐年减少的，所以一款减额定期寿险也是不错的选择。

所以总结下来就是：人的风险会随着时间减小，60岁退休也没有太多的家庭责任，中年之后收入和支出都会下降，对定期寿险额度的需求会逐渐减小。

所以减额定期寿险给我们提供了另外一种购买保险的思路。下面我们通过一个案例，读懂中荷顾家保：

30岁深圳的小A同学，贷款150万元买房，自己是家庭的经济支柱。为了避免自己突然离世，而造成家庭的财务风险，可以投保中荷顾家保。

基本保额5万元，保障期间30年，缴费期间25年，年缴保费1512元。每年定期寿险保额的变化如下图：

第一年的保额为150万，每年减少5万基本保额：

• 第1年保额：150万（小A31岁）
• 第11年保额：100万（小A41岁）
• 第21年保额：50万（小A51岁）
• 第30年保额：5万（小A60岁）

所以我们可以直观的看到，由于保额的逐年降低，大大缓解了缴费压力，交20年保20年，保费比唐僧保还要便宜35%，而且还不区分是否吸烟。

• 减额定寿的优势：由于保额是逐渐减少的，所以每年保费相比其他恒定保额的定寿会便宜不少。
• 减额定寿的劣势：定期寿险杠杆高、价格便宜、意义重大，所以一定是保额越高越好。现在一线城市随便房贷都几百万了，所以如果仅仅购买一个减额定寿是不够的，所以传统的保额恒定定期寿险仍然不能被代替。

顾家保减额定寿是全国销售的，一类城市最高可以购买150万保额，比如 北京、上海、广州、深圳、杭州、南京，不过就算你在一个小县城，也能买到100万的保额。

免责条款虽然不是三条，但是和绝大部分定期寿险相同，并没有什么特别的要求，只要不是吸毒、酒后驾驶、2年内自杀、犯罪等原因导致的身故，都是可以获得保额赔偿的。

三、具体如何选择：

目前市面上的产品较多，深蓝君能做到的就是为大家优中选优。具体应该如何选择呢？如下是深蓝君的建议：

1、如果身体条件一般：

那么还是建议购买瑞泰瑞和、擎天柱定期寿险，这两款是国内健康告知最宽松的产品，以瑞泰瑞和为例，不仅健康告知不询问结节、增生等问题，就连投保处处受阻的乙肝大三阳、小三阳都是可以的，宽松程度大家可以想一下。

2、如果身体健康不吸烟：

那么可以考虑投保唐僧保定期寿险，不吸烟的费率比其余的产品都便宜，这就是身体健康购买保险优势的最直接体现。

3、如果保额不高：

如果身处小城市，房贷压力相对较小，可以购买中荷顾家保减额定寿。或者你已经有了传统的恒定保额定寿，也可以考虑再购买减额定寿加保，这样保费的压力不会特别大。

中国人很忌讳谈及生死的问题，不谈不代表这种风险不存在。

所以如果你是一个对家庭负责的人，深蓝君建议你一定要认真去考虑一下定期寿险，这种产品懂行的人都在买，不懂的就算求他也没用....

延伸阅读：

谈谈我最喜欢的那类保险。