不同年龄段如何选择重疾险

安全与保障，是每个人最为关切的两个问题。在人一生中不同的阶段，面临不同的风险。那么如何为自己和家人选择 重大疾病保险呢？

未成年人
未成人虽然不能为家庭创收，但重疾发生也会影响到家庭的财务安全，所以也要重视。对于0-15岁的未成年人，可以考虑购买一些专门的少儿类重疾险。此类保险的保障期限通常为孩子20-25岁左右，主要针对在未成年阶段多发的一些重大疾病，如白血病、再生障碍性贫血等等。而15岁以上的未成年人，个人建议考虑侧重成人类重疾险。
　　很多家长在孩子出生后就给孩子买了 成人重疾险，而且保障期限是终身类，此种做法也无可厚非。主要原因在于孩子很小，保险费很便宜，另外，从长期角度考虑，孩子逐渐长大，重疾风险发生概率也会越来越高，早买早安心。然而，买保险毕竟是一件花钱的事情，购买保险不能影响到家庭的正常生活。所以，针对不同的消费群体，保险公司的产品也是多种多样的。

青壮年人
青壮年人是社会发展的主要力量，对于家庭来说，也同样是重要经济支柱，主要财务来源。这个时期，从开始独立生活，到成家立业，为人父母，变化比较大。我们把20-30岁设定为青年人，而30-40岁为壮年，那么这两个年龄段如何考虑重疾险？
　　(一)青年人身体最好，往往也就对商业保险不很重视。另外，工作不稳定，收入不稳定，消费常无节制，“月光族”也多集中在这个年龄段。但青年人接受新知识、新理念比较快，也正因为年轻，保险费也很低，重疾险的选择范围也非常宽泛。表2中的产品，都可以作为选择。如果只希望获得重疾保障，而不在乎保费是否返还，是否分红，可以选择产品1、3这种定期类型，花费不高；30岁男性，保障期间30年、 保险金额30万元的重疾险，保费也才2520元，按现在的收入水平，保费压力应该不是很大。
　　而如果考虑到做一些储蓄积累，则可以用产品5，投资连结型附加重疾险，可采用每月定投的方式，比如每月1000元。未来，已支付保费积累加投资收益可以作为子女教育金或自身的养老金，而附加 重疾险的保费会自动从投资账户中扣除。由于是 自然保费形式，年轻时保费不会很高，不会影响到投资账户的积累，但若干年后年龄已高时，保险金额要做适当的调整，因为保费会随着年龄增加而增加，如果不注意调整，则投资账户积累可能会逐渐减少。当然，这期间追加投入、增加保险金额也是可以的，这类产品比较灵活。
　　(二)壮年阶段的特点是身体依然很好，已经逐渐成为企业骨干，收入也不错，但承受的竞争压力也很大。同时，上有老、下有小，很多人还有贷款，而此时身体状况也逐渐进入走下坡路阶段。现实是重疾发病已呈现年轻化趋势，30几岁因为重疾住院的例子并不少见。对应的是保费在这个阶段已经开始上涨，上涨比率会越来越大。所以，此时规划保险，第一要注意 保额要足够高，多买一些也不过分。因为越往后保费越高，还可能因为身体原因造成加费、除外责任或者拒保，这是商业保险的“公平原则”，正常承保的机会会越来越少。
　　再次强调保险金额的重要性，保额太少了，则投保的意义不大。有一个简单方法可以参考，保险金额可以参照自身的年收入来确定。比如，年收入10万元，那么可以投保30元万或50万元的重疾险，如果发生重疾理赔，可以理解为提前开了3-5年的工资，这样，自身和家人生活在这段时期内不会因为发生重疾受到很大影响。将来身体康复，还可以再继续工作。另外，保险金额的确定也要结合自身已经有的福利，有些企业已经给职工投保 重大疾病保险，此时应注意了解保险金额的多少，以确定自身是否再增加重疾保障。
　　列表中的产品都是可以选择的，建议在选择时考虑顺序上可以先确定保险金额，进而结合可支配的保险费确定保险产品、 保险期间等。具体与 保险规划人员再做详细的交流。

　中年人
我们把40-55岁这个年龄段设定为中年人。这个年龄段身体状况已大不如前，有些已经患有慢性疾病，而此时的保险费已经很高了。如果健康状况不理想，则会被加费、除外责任或拒保。而且这个年龄已经开始进入重疾的高发期，我们熟知的不少英年早逝的名人多集中在这个阶段，所以及时购买重疾险更为重要。
　　在这个年龄段投保的有利因素是，这个阶段通常收入较高且稳定，孩子已经逐渐长大，债务负担也多有减轻。不利因素是，多数人在意识形态上难以接受消费型定期类重疾险，而购买终身型重疾险则又面临高保险费，也不容易接受。

老年人
对于大于55岁的人群来说，不再鼓励购买重疾险。一是这个年龄段保险费高，此时已经是重疾的高发年龄，对于保险公司而言，承保的风险也会很高;二是身体状况多已不佳，这个年龄的人群可能会患有一些疾病，可能过不了核保这道关。而保险公司提供的重疾产品，多数投保年龄限制在60岁或65岁。
　　从另一个角度而言，此时这个年龄的人群多已退休，患病不会影响领取退休金，大多数治疗费用是可以通过社会福利报销的，对家庭而言，负担较轻。
　　如果愿意投保，可以选择一些定期类产品或者单项重疾险作为参考。网络营销的短期险种是一个不错的选择，现在的网络行销产品多为组合简单、保障内容略少，但是保费较为低廉。

每种保险都具有保障侧重性，消费者在购买疾病险保险时。要根据年龄段进行选择合适的保险，只有合适的才是最好的。