存款利率又又又降了……我们怎样才能锁定长期收益？

存款利率上周又降了……

说实话，我是有准备的，但是没想到来的这么快。

8月的LPR才下调，存款利率就降了，让人措手不及。

结合另一个数据，咱们再看看。

上半年住户存款增加超10万亿元，民众更爱存钱了。

按理说今年的银行利率还没去年高呢，怎么银行存款的金额还增加了?

这也从侧面反映出一个事实，大家对未来一段时间的经济发展并不看好，所以都不爱消费了，更愿意把钱牢牢地握在手里。

一、存款利率还会降吗?

我可以给大家一个确定答案：还会。

因为经济的发展有其固有规律，就像一个人的成长一样，有青壮年阶段和中老年阶段。

很不巧，世界经济现在就处在下行的阶段。

你有没有想过以后会出现这种情况：我们在银行存钱，还要给银行交保管费。

“开玩笑呢吧?”我第一次听到时也是震惊的，后来发现国外已经出现负利率的情况了。

如果年收益率为-0.5%，也就是说，在银行存了1万块钱，我们到年底还要交给银行50块钱。

负利率虽然不会立马到来，但也不可避免，不如未雨绸缪，早日做好准备。

二、长期锁定高利率

在利率下行的环境中，长期锁定高利率这一点就特别重要了。

我们跳出短期三个月或者一年的节点，从更长的时间维度去看，市场的利率一定是在往下走的。

自1949年以来，如果以最具有代表性的一年期存款利率而言，中国的利率变化分为几个阶段：

•1952-1954，经济爆发式增长，利率极高，接近15%，不过只持续了三年时间;

•1955-1979改革开放前，利率总体向下，1955年为7.92%，1979年为3.96%;

•1980-1988的改革开放第一阶段，物价飞涨，经济起步，利率逐步开始上涨，到1988年已经上涨到8.6%;

•1989-1993年，利率狂飙到10%以上，89年的五年期存款利率更是超过了18%;

•1994-1996年，逐步下降，并从97年亚洲金融危机开始下降速度急速加快，2002年到了当时历史最低值;

•2003年开始，中国经济开始复苏，04年开始进入上升通道，但又遭遇了08年的金融危机，再次出现了的低利率，但又很快回升，直至2014年再次下降;

•2015年10月，央行颁布文件下调存款利率，至今，我国存款利率保持在新中国以来最低水平。

那我们更需要关注的应该是，如何才能长期保持现在的高利率状态。

比方说今年我们去银行存款，三年期存款利率3.5%，三年后将这笔钱取出来，这时候你会发现银行里面的三年期存款利率变成了3%，就会进一步拉低我们所能获得的总收益。

所以我们不能以当前看到的利率，作为作为一个长期稳定不变的水平，那什么方式才能锁定长期利率呢?

我们今天聊的增额终身寿就算一个，终身锁定3%-3.5%的年化复利收益，在今天这个环境当中算是非常难得了。

三、用“金融房子”躺着赚钱

我非常推荐大家购买增额终身寿的原因其实很很简单——可以躺着赚钱。

有人会说：当房东也可以躺着赚钱，每个月都有租金收入，而且不愁租。

连年上涨的房价，更是让很多人把买房子当做投资。房子看得见、摸得着、涨幅快，作为固定资产增值，确实是一个很不错的选择。

但是，现在已经不是只要买房就能躺着赚钱的时代了，一线城市的中心位置虽然还能涨，但又有多少人买得起呢?

著名经济学家陈志武在接受采访时也表示：

未来五到十年保值为主，放弃有了钱就投资，收益翻倍的幻想，规避风险是第一位的。

增额终身寿购买方式简单，不需要大家研究当地的购房政策，风险也低，不需要承担烂尾楼的风险等等。

同时保证自己能按时拿到钱，几岁能拿多少钱，都白纸黑字写在合同上，具有法律效益，受法律保护。

而且呢，取钱比收租还方便，根本不用担心出现房子的水管破裂了，还要帮租客去修水管的情况。再也不用为鸡毛蒜皮的小事操心了!

房价只涨不跌，账户里的这笔钱每年都在增值，随时可以取出来。

以【金玉满堂】为例——

30岁男性投保，年交10万，交3年，共30万。

在保单的第7年，现金价值涨到了31.66万，超过了初始保费30万。

同时在52岁的时候，这笔钱就已经翻了2倍，有61.55万。

如果想要稳健的理财方式，让账户里的钱稳定增值，又能看得见摸得着，这样看，【金玉满堂】确实是个不错的选择。

同时【金玉满堂】的IRR非常不错，到后期无限逼近天花板3.5%。

每年度的现金价值明明白白写在了合同中，是看得见的安心，时间越久，现金价值越高，考虑到未来利率还会长期下行，这个收益可以说是“稳稳的幸福”了。

四、写在最后

最后再跟大家聊两句，经济发展有其周期，一个周期的不同阶段我们要做的事也不一样。

现在这个下行阶段会持续多久，说真的谁也不知道。

经济发展的时候，无论是谁站在风口上，往牛市里扔一笔钱，谁都能暴富;那这个阶段，我们要做的就是把握好自己手中的钱，早日做好打算和规划，谋定而后动，才是明智之举。

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