最全保险避坑指南！

前几天帮客户看医疗险的保单，发现这款医疗险保额只有十几万，居然还捆绑了一份分红险?!

这是在赚昧良心的钱啊!

如果你还没买保险，或者是买了保险想知道自己有没有踩坑的，一定要看这篇文章!有保险问题可以随时点击此处咨询~

一、重疾险

重疾险可以算是踩坑的重灾区了!

下面这几个坑，90%的人肯定都踩过。

1.确诊即赔

可能业务员在描述重疾险的时候会经常跟你说一句话：“确诊即赔。”

实际上呢，远没有“确诊即赔”这么简单。

重疾险的赔付需要分3种情况：

所以，听到这句话的时候千万要注意了!

2.重疾数量越多越好

这个内卷的时代，甚至连重疾数量也开始内卷了，已经卷到了200种重疾。

但在2020年，在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》就已经明确规定了28种重疾的定义，各家保险公司重疾险都必须涵盖这28种重疾，且不得修改。

28种重疾，基本占据了重疾险理赔的95%以上，是核心中的核心，其他重疾数量再多，也只是噱头。

3.返还型重疾险更划算

号称“有病治病，没病返钱”的返还型重疾险不知道坑了多少人。

听起来很爽，好像我们怎样都不亏，但天下真的有这种好事吗?

老实说吧，世界上就没有一款可以兼顾保障和理财的保险!

99%的返还型重疾险，重疾和身故仅赔一项，要是因为重疾出险，那后续的身故保障就没有了。

想要身故保障又想要重疾保障，建议大家可以采用定期寿险+消费型重疾险的搭配来保障自己。

4.重疾险赔付次数越多越好

多次赔付的重疾险保障比单次赔付更好，但实际上多次赔付也有好几种情况：

1. 不分组：这种重疾险的保障最好，因为赔了一种大病之后，患另一种大病还能接着赔。

2. 分组：一般会将疾病分为3组，同一种疾病只能赔1次。

这种情况我们要怎么看这款重疾险到底好不好呢?

首先，我们要关心恶性肿瘤的分组情况。

恶性肿瘤，也就是咱们常说的癌症，是最高发的重疾，理赔率占到了重疾理赔的 60%以上。

所以，在重疾险中，恶性肿瘤能单独一组的话最好不过了，就算理赔也不影响其他高发病种的保障。

对于其余的高发重疾，则是越分散理赔概率越高。

所以说，多次赔付重疾需要注意的不是赔付次数，而是要看疾病的分组情况。

5. 捆绑型保险，千万别买!

有些朋友买重疾险的时候，听业务员推荐说再捆绑其他保险一起保障吧。

转念一想还挺省事的，靠一张保单就能把全部保障都买了。

岂不妙哉?

非也!

这种捆绑型保险千万别买，保障看起来很多，但是真的有用吗?

说实话吧，不仅没什么用，而且保费还贵得一批，实在是不划算。

二、百万医疗险

人吃五谷杂粮，难免会生病。

几万的治疗费尚且可以勉强承担，如果再高点呢?

这时候就需要百万医疗险出马了。

1.保额越高越好

百万医疗险的保额高不代表实用性强。

因为它的报销型医疗险，花多少报多少，理赔的金额不会超过实际开销。

所以说有些产品600万的高保额实际上只是吸引你购买的噱头。

2.保证续保到100岁

“保证续保到100岁”，这话一听就是业务员又在坑你了。

百万医疗险目前最长的保证续保年限也只有20年，一般都为一年期产品。

要想知道自己有没有被业务员坑，其实只要看看合同里有没有“保证续保”几个字就行。

3.全部的住院费用都能赔

大家咬住有，百万医疗险通常有1万元的免赔额限制。

只有超过1万元的部分才可以报销，如果没超过，那就用不上了。

比如说老李前段时间住院花了6万元，医保报销之后还需要自费3万，那能报销的部分就算3万-1万=2万元。

那是不是免赔额为0的百万医疗险最好呢?

非也。

0免赔额的百万医疗险因为理赔门槛低，所以产品很容易第二年就停售。

反而是有1万免赔额的产品，能稳定地售卖。

4.私人诊所里看病的费用也能报销

和国家医保一样，百万医疗险对就医医院也是有要求的。

一般为二级或以上的公立医院普通部。

所以说去私人诊所看病的费用就没办法报销了。

三、意外险

1.我是电工，也能买意外险?

意外险对职业的要求还是很严格的，并不是所有职业的人都可以买。

一般来说，保险公司把职业分为1-6类。

级别越高，风险越大。

所以绝大部分意外险，都只支持1-3类职业的投保。

所以如果你从事的职业风险比较高，但还是买了意外险的话，出现后理赔也会出现问题

2.返还型意外险

出事赔钱，没出险返钱，返还型意外险不少人一定都踩过坑。

大家不妨想想，买彩票没中奖的话，你会问彩票店老板让他还钱吗?

保险公司正是抓住了大家这样的心理——虽然保费要几千，但没出险这钱还能拿回来，相当于没花钱就获得了保障，划算!

但事实绝非如此，正常意外险只需要几十块钱就能买到的保障，而你花了好几千，不妨想想哪个更划算呢?

四、定期寿险

定期寿险的保障责任简单，所以坑比较少，但还是有需要注意的地方。

1.给娃买寿险

不知道给娃买定寿的旁友们是咋想的……

咱强调很多遍了，寿险要给家庭经济支柱买，当家庭经济支柱离世的时候，做到”留爱不留债”。

给娃买寿险不仅没有意义，而且法律也规定了，孩子离世的话，寿险理赔是有限额的。

真不建议给孩子买寿险!

2.酒驾死了都能赔!

虽然咱们说寿险死了都能赔，但咱也是有底线的~

一般来说定寿有最基本的三条免责条款：

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起2年内自杀，但被保险人自杀时无民事行为能力人的除外。

有些产品免责条款中会加入：

被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动车。

这点大家需要注意了，也就是说酒驾出事导致离世的情况是不给予赔偿的。

看完了这篇保险避坑指南，不知道你学会了多少呢，有疑问可以随时点击咨询专业规划师，1v1定制专属方案。