买保险，越来越难了……

跟大家强调了很多遍，保险一定要趁早买，但总有人觉得“我这么健康能出啥毛病?”

后面身体出了问题，又急急忙忙说自己想投保。

这个时候，一切都已经晚了……

如果您想了解更多的保险知识，欢迎点击此处咨询。

一、案例分享

宋先生投保重疾险的经历，就是一个非常好的例子。

在公司组织的体检中，宋先生查出来部分指标有些异常，但医生说没什么问题。

但在投保重疾险时，他却发现自己的身体情况不符合健康告知，没有办法直接购买，便申请了人工核保。

结果有些出乎他的意料，保险公司给出的核保结论是“加费承保”。

也就是说，同样的保障，在都是分30年缴费的前提下，别人花4000元就能买到，而他要花6000元。

30年的时间累积下来，他就要比别人多花6万。

宋先生本来不想加费承保，但又怕投保其他重疾险会被拒保，只能选择多花钱来获得保障了。

他表示很不理解，为什么医生说体检的结果没什么问题，但是他投保重疾险只能“加费承保”了?

同时他也很后悔，如果早点购买重疾险，就不用多花钱了。

二、保险公司眼中的健康

保险公司眼中的“健康”，和医生认为的“健康”，其实根本不是一回事。

拿甲状腺结节来说，它恶化为癌症的概率为5%，还是比较低的。

不会影响到平常生活，医生也只会让你多注意饮食和休息。

但在保险公司眼中，甲状腺结节可是个大麻烦。

纵观各家保险保险公司，甲状腺癌的赔付数皆能排到前三。

可以看出，医生认为的“健康”，指的是目前不需要接受治疗;而保险公司认为的“健康”，指的是未来患病的概率。

所以，在买保险的时候，保险公司会要求我们必须要进行必要的健康告知。

即使你很健康，但只要问到甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等问题，都会影响投保。

那如果得了这些疾病还有产品可以买吗?当然，点击和专业规划师1v1进行保险配置。

三、除了加费承保外，还有这些

除了宋先生遇到的加费承保外，保险公司给出的核保结论还会有其他四种——

· 标准体承保，即正常投保。

· 除外承保，即保险公司不保障被保人患有的疾病，虽然保费没有变化，但保障范围不完整了。

· 延期承保，延长一段时间，等某些症状好转后才能投保，但不确定性很大，不能保证以后一定能买上。

· 拒保，直接买不了。像上了年纪的人，多数都患有高血压、高血糖、糖尿病等，很难通过健康告知，被拒保的风险很大。

没有人能保证自己100%不生病，因为一些小毛病被加费承保的人很多。

如果你总想等一等，等一等，可能就失去了买保险的机会。

四、核保趋势在变严

对于保险公司来说 ，每保障一个人，理赔的几率就增加一分。

保险公司不是慈善机构，要想获得长久、持续的发展，就要减少自己理赔的概率。

因此，收紧核保、筛选客户是他们最理性的选择，也是经营规则。

有心的朋友应该发现了，这两年有很多保险公司在逐渐收紧口子。

像常见的甲状腺结节、乳腺结节，以前2级基本就能以标体承保，现在很多产品直接除外承保了。

将来保险公司依然会推出好的重疾险，但你能不能买，就需要打个问号了。

五、写在最后

买保险很坎坷的，其实不止宋先生一人，还有好几位客户都遇到过相似的问题。

如果你的身体已经出现了一些问题，可以先来咨询我，看是否符合健康告知。

但是我还是建议大家，买保险，趁年轻，趁健康。