如何购买重疾险？

2023-04-082023-04-08 08:36:04

781

前言：市面上重疾险种类太多，如何挑选适合自己的重疾险呢？有很多客户直接开门见山：我想买个重疾险，你给我推荐一款吧！恶性肿瘤在重疾理赔中占比最大，达70%~80%。03如何选重疾前面说过，每个人收入不同，想法不同，所以，配置保险没有标准答案，只能是根据自己的预算和风险偏好，来配置适合自己的保险。预算有限时年龄偏大者可选不带身故责任、定期重疾险或防癌险，预算充足的可以随心买，豪横！而核保医学，是对被保险人群发病率及死亡率的评估、预测，注重长期风险。重点，保险公司有十大安全机制，由银保监会监管每一家保险公司都是安全可靠的。

市面上重疾险种类太多，如何挑选适合自己的重疾险呢？

有很多客户直接开门见山：我想买个重疾险，你给我推荐一款吧！

我：。。。。。。

保险，是根据每个人的需求不同来配置，家庭结构不同、收入结构不同、身体健康状况不同、风险不同、想解决的问题不同，能别人买什么重疾险就给你也随便推销一款吗？

什么是适合自己的？私人订制！在信息对称的前提下，根据个人需求匹配适合自己的产品，是人选产品，不是产品选人。

首先，要了解保险分类后，才能懂得该买什么保险，各种保险各起什么作用。

不同险种解决不同的问题

按保险责任分类：

每种保险解决的问题不一样：

寿险：

应对：身故、全残

解决：家庭责任、家庭负债、资产保全与传承

重疾险：

应对：重疾、中症、轻症、身故

解决：治疗康复、收入补偿、家庭开支

医疗险：

应对：大小疾病

解决：报销门诊或住院医疗费用

意外险：

应对：意外身故、伤残、意外医疗费

解决：失能损失、家庭负债、家庭责任

重疾险的责任

前症：

（个别公司有前症），是指症状未达到轻症标准时，赔付比例15%。（如结节、增生，息肉等）。

轻症：

• 每家保险公司的赔付次数和赔付比例不一样，

20%、30%、40%，

• 赔付一次轻症后可豁免剩余保费，合同继续有效。（具体看合同条款）

中症：

•每家保险公司的赔付比例不一样，50%、60%

•有部分友好公司会把轻症的一部分责任放到中症，公司竞争，力求产品更好

• 赔付一次中症后可豁免剩余保费，合同继续有效。（具体看合同条款）

重疾：

重疾赔付类型分为：

1、单次赔（100%~200%保额）

2、分组多次赔

3、不分组多次赔

赔付一次重疾后豁免剩余保费，合同继续有效（限多次赔付型重疾）

单次、多次赔付的优点和缺点：

1、单次赔：

优点：保费相对便宜些

缺点：赔一次重疾后合同终止，得过重疾后很难再买保险。

2、分组多次赔：

优点：保费比不分组的便宜些，

重疾分为几组，一组有一种重疾赔付后，不影响其他组赔付。

缺点：比单次赔付的贵一些，同一组中只能赔一次。

3、不分组多次赔：

优点：理赔更容易，不受限制，过了间隔期后可以再次赔付同一系列的重疾。

缺点：保费要比分组的贵一些

身故：

含身故责任和不含身故责任

1、身故赔保额（保费较高）

2、身故赔保费（保费稍高）

3、无身故责任（保费便宜）

全残：

全残比伤残严重，全残责任有统一的定义。（详见合同）

豁免保费：

缴费期间内发生轻症、中症、重疾后可豁免剩余保费，合同继续有效。

投保人豁免可附加。

二次癌症：

如恶性肿瘤复发、转移、持续等间隔期三年后可二次赔付（有个别公司的间隔期是五年）。恶性肿瘤在重疾理赔中占比最大，达70%~80%。

随着医学水平的进步，癌症可能会像慢性病一样，长期与人共存。

如何选重疾

前面说过，每个人收入不同，想法不同，所以，配置保险没有标准答案，只能是根据 自己的预算和 风险偏好，来配置适合自己的保险。

挑选重疾关注以下几点：

1、保费预算是多少？

预算不多时，可选定期保险（暂时先有保障，条件好转后再加保）、单次赔付（可做高保额）、保终身不带身故责任（搭配定期寿险）等。

预算充足时肯定是多次赔好，带身故责任的理赔无忧，保障高，但保费也偏高一些。

2、年龄和身体健康状况

年龄偏大时险种可选范围较小，而且保费贵，缴费时间还短，最后所交保费和保额几乎持平，甚至出现倒挂。

预算有限时年龄偏大者可选不带身故责任、定期重疾险或防癌险，预算充足的可以随心买，豪横！有保障安心！

身体健康状况有点小问题，俗称“非标体”，这时就不能豪横了，保险不是你有钱想买就能买，通常客户会说，医生说是一点小毛病，没大问题。其实——

核保医学和临床医学不一样，临床医学是对疾病的预防和诊治，根据轻重程度看是否需要治疗。而核保医学，是对被保险人群发病率及死亡率的评估、预测，注重长期风险。

根据年龄和身体状况选择产品和公司，如果是非标体，就选择一些相对核保宽松的公司。

3、选大公司还是小公司？

在专业人士眼里，保险公司没有大小之分，所谓大小，只是成立时间早一些和晚一些的区别。有的“大公司”是成立时间早些，但后成立的“小公司”的注册资金是“大公司”的4倍之多，那么，哪个是大哪个是小？成立早的“大”？注册资金多的“小”？

重点，保险公司有十大安全机制，由银保监会监管每一家保险公司都是安全可靠的。

保险公司十大安全机制

1、保险公司设立条件严苛（保险法第67、68条）

2、保险公司注册资本雄厚（保险法第69条）

3、保险公司经营监管严格（保险法第89、92条）

4、保证金制度（保险法第97条）

5、责任准备金制度（保险金第98条）

6、公积金制度（保险法第99条）

7、保险保障基金制度（保险法第100条）

8、偿付能力监管（保险法第101条）

9、再保险机制（保险法第103条）

10、保险资金运用监管制度（保险法第106条）

如何选公司？

保险公司分四个梯队：

1、几家“老品牌”公司

2、中外合资公司

3、股份保险公司

4、互联网产品

• 像国寿、平安、新华、太平洋、友邦等，大家都熟悉，自然也就会认为是大公司，但你同时也要接受它的品牌溢价，即费率高。

•像工银安盛、光大永明、国网英大人寿、招商信诺、中信保诚、中荷人寿、同方全球、中意人寿等，外资都是顶尖保险集团，论公司品牌、实力及产品等都不错，比老品牌的产品要费率低一些，保障也不错。

• 说到股份保险公司，其实大多数都是股份制，央企国企能有几家？但就是这所谓的“中小公司”，注册资本金是老品牌公司的4倍，关键产品不错，保费低保障高。费率比前两个梯队的都低。

• 互联网时代，大家耳熟能详的“网红产品”，特点就是保费很低而且保障高，即大家口中的“高性价比”产品。但如果是非标体时视情况而定，核保较严格一些。

所以选哪个公司，要看自己的偏好和是否愿意为品牌溢价买单。

“大公司”比“小公司”理赔服务好？

保险是具有法律属性的金融产品，理赔都是根据保险合同条款来决定是否理赔，和公司大小没关系。

4、应该选公司还是选产品？

一句话，仁者见仁，智者见智。

我有很多客户都是高学历的80、90后，比较理性，明白理赔都是按照合同条款理赔，所以买保险注重选性价比高的产品，诉求就是要保费低保障高。其实，买保险，交多少钱和拥有多少保障才是实际，没有哪个“大公司”因为品牌大就多赔或保证100%赔吧？也没有哪个“小公司” 敢少赔或不赔吧？理赔一切都是以合同条款为主。比较什么→ 交多少钱，有多少保额。

5、病种数量越多越好？赔付次数越多越好？

银保监会规定的重疾种类核心有6类，必须包含的25种重疾，已经占到重疾理赔的96%以上，现在市面上的重疾病种都已一百多种，如果纠结选110种还是130种，其实大可不必，其他的概率很低，无需过分关注。

赔付次数越多越好？重疾多次赔付有2~3次即可，再多也是堆积数量吸引眼球，某公司的重疾产品“多*保”，确实够亮眼，重疾赔7次，轻症22次，试问一个人一辈子能发生7次重疾的概率有多少？而且和轻症还存在共用保额，如果保费同等的情况下还好，但保费高出那么多，真的大可不必为严重溢价交智商税。

6、是否有家族病史

自己担心的风险点是什么？是否有家族遗传史？

比如家族里有几人都有高血压时，一定是注重心脑血管疾病保障。

家族糖尿病、恶性肿瘤、阿尔茨海默病等也会作为风险关注点，当然得核保通过才行。

7、交费年限怎么选？

交费时间一般分为5年、10年、20年、30年

重疾险是以保障为主，起的是杠杆作用，因为有豁免功能，即理赔后不用再交保费，都会选择拉长交费年限，通常以20年为标准的多。

具体看个人情况，选30年交的适合保额很高时可降低每年交费压力；30年的也适合消费型保险，不返还本金时不用考虑总成本，拉长年限，好降低每年的保费。

如果年龄偏大只能选10年或5年交费。