选购商业医疗保险的五大技巧

随着 医疗费用的不断增高， 社会医疗保险已不能满足大部分人的 医疗保障需求。为了更好地保障自身健康，人们开始购买 商业医疗保险。那么，消费者该如何选购 商业医疗保险？

　一、优先考虑住院医疗保险
　　据业内人士介绍，商业医疗保险的医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中住院医疗保险相对更为重要，所以 投保人可以优先考虑。该险种负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，既可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式，期限一般是1年，1年结束后就需要重新投保。

二、续保功能更放心
　　有保险业人士提醒，目前市场上很多保险品种是不续保的，尤其是在当年发生了赔付的情况后，下一年再想续保，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，最好选择有续保功能的。

　三、相对费用报销，定额给付更佳
　　商业医疗险根据给付形式的不同，可分为费用报销型和定额给付型。费用报销型医疗险是指保险公司按合同约定的情况，报销患者在医院里所花费的医疗费用，但赔付金额一般要低于实际花费;而且费用补偿型保险是实报实销，它与客户现有的社会医疗保险、 企业补充医疗保险存在一定的互补关系。因此，如果客户的医疗费用已经通过医保或单位报销了一部分，则保险公司只报销剩余部分，不能重复报销而从中获利。
　　注意：如果万一当地只能买到费用型住院医疗保险，则最好选择总额限制，而不是分项限制。
　　定额给付型医疗保险，是按照事前约定的 保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，被保险人可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费;而且定额给付型医疗保险的理赔一般手续也更简单，也相对不容易产生理赔纠纷;此外，该保险不与社保或其它类别的商业医疗 保险重复，是上佳选择。

　四、涵盖意外、疾病更全面
　　目前市场上有的住院医疗保险产品，有的只对意外原因造成的住院才承担保险金给付责任，有的只对疾病原因造成的住院才承担保险金给付责任，有的是两者都承担保险金给付责任。所以，我们在购买时一定要仔细阅读保险条款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。

　　五、购买越早越划算
　　投保人在购买商业医疗保险时要了解到，医疗保险有投保年龄限制。对于商业医疗保险而言，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般不同险种从出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不超过65周岁。且年龄越大保费越贵，因此建议提早规划购险。

消费者在选购商业医疗保险时应该优先考虑住院医疗保险，还要关注其是否有续保功能。其次，消费者要注意商业医疗保险的赔付形式，定额给付更佳。再者，消费者要注意产品的保障范围，还要趁早购买保险产品，让自己的健康得到更加全面的呵护。