公务员如何选择商业养老保险？

在最近一段时间，机关事业单位养老保险制度改革方案公布，引发社会对养老保障的争论。到底， 公务员该如何选择 商业养老保险呢？

　　“新人”养老保险待遇或微降
　　按照近日公布的文件，此次养老金改革涉及全国所有按公务员法管理的单位、参照公务员法管理的机关(单位)、事业单位及其编制内的工作人员，近4000万的“体制内人员”将从吃财政饭转变为缴养老金，从单位养老转向社会化养老。改革后，机关事业单位人员的基本养老金将由 基础养老金与个人账户养老金相结合。
　　决定将相关人员明确分为“老人”、“中人”和“新人”三类。文件提出，对改革前已退休人员，保持现有待遇并参加今后的待遇调整；对改革前参加工作、改革后退休的人员，通过实行过渡性措施，保持待遇水平不降低。换言之，老人和中人的待遇将不会降低。
　　过去机关事业单位人员退休待遇与职务职级关联极大，而今后以新人为主，他们的退休待遇更多会与工资和基金运营等因素挂钩。也就是说，他们的退休待遇会与通货膨胀等因素发生关联，待遇水平因此缩水的可能性相对更高。

　　商业养老险最靠谱
　　按现行体制，公务员的养老金水平显著高于同等工龄的社保，一旦双轨制取消，他们退休后的福利水平将趋于社会均等化，有较大的心理预期落差。既然未来退休后养老收入出现下滑的预期，公务员更应该提早准备，以保障退休后体面生活。
　　在未来的养老金构成中，大部分人是这样一个结构：基本养老(社保部分)+职业年金(企业年金)+商业保险+自有积蓄(各种投资与理财储蓄)。其中，基本养老为最低生活要求提供保障，而企业年金和商业养老保险是社会养老保险制度的重要补充。其实，一直以来，“双轨制”的最大问题不是两个群体的缴费制度不同，而是享受养老保障的水平不同。但目前情况是，退休人员的工资 替代率很低。企业年金与职业年金还未普及开来。公务员规定必须购买职业年金。但现在公务员对于商业养老保险有强烈需求，而且也成为最靠谱的一块。
平安养老险公司系统规划部总监刘跃升表示，根据数据显示，虽然企业年金和团体养老险都有5%的税前列支政策优惠，但两者的购买情况差别巨大。企业年金近两年的发展速度非常快，已经释放了7000亿元的规模，而商业养老这一块的团体险市场却仅有几百亿。在工商登记的1488万个企业中，只有20万购买了商业团险。

　　商业养老保险越早买越划算
　　北京一家中型人寿保险公司总精算师介绍，商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。“养老保险就是年轻时定期投入一笔钱，通过养老保险产品的保值增值，在退休后定期取出以满足退休后生活的一种财务安排。”“养老金要早准备，并且越早准备压力越小。”上述人士建议，从复利计算和理财角度上看，商业养老保险越早买越划算。“即使刚开始购买时可能不一定够用，之后可以根据年龄的增加及收入的增加逐步加大购买额度。”
　　此外，投入要与自己及家庭的收入相匹配，商业养老保险是作为基本养老和企业年金之后的补充，建议 投保人可以先预估未来生活所需要的费用再进行购买，否则也会影响现有的生活质量。第三，应该选择退休后领取，领取时间的跨度越长越好；最后，一旦购买，中途不要轻易退保，以免遭受损失。
　　此外，养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。其中，趸缴是指一次性交完保费。这种方式比较省事，交的保费会少于期交的保费总和，退保时所造成的损失也会相对小些。而期缴是指分期交付保费的方式。它能减轻投保人的现金流压力，并且具有一定的强制储蓄功能，它比较适合年轻人和月光族。投保人需要注意的是，在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。因此，专家建议，在经济能力允许的情况下，投保人可以尽量选择较短的缴费年限。且从 保险费率角度考虑，一般在35岁以下保费相对便宜。养老是每个家庭面临的问题，应作为资产配置的一部分，保险类配置应占家庭年收入的15%-20%。

　　公务员如何选择商业养老保险
　　勿挪用养老金投资
　　养老其实包含了很多方面，比如面临的各种意外风险、 医疗费用和日常生活开支等。因此，在选择商业养老保险时，首先要考虑的是安全稳健，其次才是保值增值。最重要的是通过定期稳定的收益来维持日常开销，并有一定的储蓄可以应对风险。此外，不要挪用养老保险账户资金去投资。养老保险第一追求的是稳健、安全，然后才是收益。千万不要挪用自己的养老金，盲目投资，应选择给付和收益确定性较高的产品。
　　搭配 意外险重疾险
　　随着年龄的增长和身体机能的退化，面临的最大风险主要来自疾病和意外伤害。随之产生的医疗费用，则很可能会吞噬公务员的养老金，破坏他们的养老规划。全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买商业养老保险时，建议选择相应的附加险或进行产品组合，从而规避 重大疾病和意外伤害带来的风险。从有效规避通货膨胀风险的角度考虑，建议投保时优先选择分红型的养老险，同时最好可以选择年金型的分红养老保险，从而让老年生活具备比较稳定的现金流。养老险抵御风险的功能较弱，建议搭配一些意外、住院门诊、重疾险等，这样的组合才能基本上满足退休生活的保障需要。

机关事业单位养老保险制度改革后，“新人”养老保险待遇或微降。因此，公务员商业养老保险越早买越划算，可以优先选择分红型，并搭配意外险，勿挪用养老金投资。