投保万能险需注意的两大误区

随着 保险业的不断发展， 万能险也取得了长足的发展。可是很多消费者在投保万能险时容易走入误区，给自己带来很大的麻烦。下面就为您介绍投保万能险的主要误区。

　　第一大误区是认为万能险收益保底、投资高回报
　　万能险的年收益率，是指投资账户中资金即 保单价值的年收益率，并非所缴全部保费的收益，而是在扣除保障成本、手续费（初始费用、账户管理费等）之后进入投资账户资金的收益。万能险如何计算投资收益的？通常在投保的最初5-10年里， 保险公司扣除手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移，扣除手续费的比例越来越低，因此万能险需要长期投资才能体现收益性。
　　正因为存在这样的特点，在投资万能险最初的3-5年内，虽然名义上有不错的账户收益率，但资金的实际收益并不能让人满意。另外，万能险作为投资型险种，同样也要面临市场利率上扬、保险公司投资收益率走低的风险，因此所谓的预期收益率不能等同于实际收益率。

　　第二个误区是对万能险灵活性的误解
　　保户的缴费灵活程度要以保单价值为基础，如果保单价值不足以支付保障成本和附加的费用，保单同样会面临失效问题。因此如果客户没有足够的资金维持保单的话，万能险的灵活性便失去了意义。关于追加保险费的灵活性也是需要打个折扣，目前保险公司一般规定保户追加保险费需要满足一定的条件，比如平安的“智富人生”规定客户的期缴保险费不低于5000元，以前各期和当期期缴保险费都已经缴纳，并且规定每次缴纳追加保险费不低于1000元。
　　与一般保险产品相比，流动性强、可变现是被屡屡强调为万能险的一大优势，但变现是需要支付手续费的。通常，保险公司都会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。从投资账户支出现金时， 投保人通常要向保险公司支付一定的手续费。不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。如 平安人寿万能险客户每年前两次部分支取，不收手续费；以后每次支取，需付20元或最高到50元的手续费； 友邦保险每次支取收手续费25元；中宏人寿万能 寿险可免手续费随时支取现金。安联大众相对复杂：前5年每年可以免费提取保单账户价值的15%，超过15%的部分按一定的标准收费；第6年起提取不收费。如果中途退保，只能得到保单现金价值中扣除一定的退保费用后的退保价值。特别是前四五年退保，可能连保费总额也拿不回来。因此，在选择是否购买万能险的时候，一定要有充分的心理准备和经过全面的考虑后再作决定，否则选择退保则损失巨大。

万能险是各大保险公司的主要产品之一，购买者也越来越多。但是由于万能险自身构成的复杂性，使得人们很容易进入投保误区。因此在投保万能险时避开以上两大误区可以给自己带来极大的便利。