新版重疾险 买前需仔细对比

　　重疾险新规今起实施，各大保险公司新品扎堆登场

　　根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》)，新版重疾险今日正式实施。在此前后，各保险公司纷纷开闸推出新版重疾险，相比旧版产品，新产品仍然重视“还本”概念，但更加丰富灵活，而保费也有所上升。

　　新产品保费上升

　　按规定，从今天起，旧版重疾险产品完全退市，各保险公司只能销售新版重疾险产品。据了解，目前各保险公司或者推出新版产品，或者调整升级旧版产品以适应《规范》。总的来说，新版产品的保费有所上升但保障也更丰富灵活，调整后的旧版产品多为以前的畅销产品，保费不变。

　　据了解，太平人寿、信诚人寿、平安人寿、合众人寿、中意人寿、中德安联等都已推出新版产品，中国人寿((601628行情,股吧))和太平洋安泰则明确表示，不推出新产品，但会调整旧版产品的条款，使之符合《规范》要求。据中国人寿广东分公司有关负责人介绍，康宁终身和康宁定期在业内属于重疾险产品(具有附加的重疾险功能)，但由于当初是作为健康险向保监会申报的，因此不受《规范》约束，且因销售情况不错，所以保持不变。其另一款产品康恒重疾险，则根据《规范》修订了条款，增加了疾病种类，保费不变。

　　跟老版重疾险相比，新产品除符合《规范》，保障增多，有利于投保人理赔外，在设计上也更加丰富灵活，可适应不同人群需要。

　　仍重视“还本”概念

　　记者发现，新版重疾险仍然重视“还本”概念。中德新推出的三个长期重疾保险计划，保险期间内，若客户非因重疾身故，均可收回所交保费。太平人寿的太平福禄双至则采用增额分红，将保险公司的投资收益转让给客户。

友邦保险公司的保险代理人李丹认为，中国消费者长期以来形成的消费观念难以改变，买保险时仍注重是否能收回成本，因此新产品的设计也都不会忽略这一点。

　　案例分析

　　王先生今年30岁，月收入1万元，王太太30岁，是家庭主妇，两人育有一3岁儿子。家庭支出情况：生活花费约4000元/月，儿子幼儿园费用约800元/月，存款1000元/月，其余收入大多投资基金。夫妻俩均有社保，小孩没有任何保险。

　　需求分析

　　王先生是家庭的经济支柱，这个家庭最重要的是要保障王先生的赚钱能力，根据目前家庭的开支以及潜在开支，并结合其收入情况，其保障需求较大，保额至少需要60万元左右。而该家庭还有一个基本风险就是太太和小孩的医疗，尤其是大病方面，因此这是必须考虑的。再有就是小孩的潜在支出，教育经费，也可以选择购买保险的方式，确定存储这笔专属教育资金。

　　保险方案

　　王先生：意外+寿险+重大疾病险(可以是终身型+定期型)+普通医疗

　　王太太：通常可以是终身型重大疾病险+普通医疗

　　小孩：最好的推荐就是少儿重疾险+意外医疗套餐+教育金

　　(方案由太平人寿广东分公司保险理财规划师许耀提供)

　　投保原则

　　1　优先原则

　　侧重家庭经济支柱

　　针对不同的家庭，重疾险的配置应该有所侧重，首先最应该购买和购买最大保额的应该是家庭的主要收入来源者，以此类推。购买重疾险时，需要如实告知个人的健康状况;需要认真阅读条款，判断保障范围是否适合自己的需要;同时清楚了解保险责任，落实保险公司在哪种情况下会进行理赔;要根据个人或家庭的经济状况制定保险计划。

　　2　能力原则

　　缴费期限尽量选长

　　重疾险保费支出占比多少为好?原则就是不会对目前的生活水准带来影响。一般家庭建议在家庭年收入的7%-10%;如经济紧张的年轻夫妇，比例也可适当降低。有社保或公费的客户以10万-20万元为宜，而非社保者，通常30万元也不为过。

　　对于收入稳定的家庭来说，在有交费能力的期限内交费期越长越好，如一位25岁的男医生，其交费方式可以为趸交、20年交、交至60岁等，选择最后一项为佳，因为这才是最大限度地分散风险。一般家庭从减轻负担出发，交费期应该在10年以上较为合适。

　　3　早买原则

长期保险更加划算

　　市场上现有的重疾险有长期险和短期险两种。作为消费型险种，短期险是不能单独销售的，只能作为附加险销售。相对长期重疾险来说，短期重疾险在较短保险期间内以较低保费为被保险人提供较高保障，但其保障时间短，需要年年续保。长期重疾险保障期较长，还有一定的储蓄功能，但保费也较高。但随着年龄的增大，重大疾病的发病率也增加，早买划算。

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　　看清条款各取所需

　　购买重疾险首先要看清合同条款，客户在购买时应该注意保险责任是否符合自身的要求，不能一味比较可承保险种的数量，同时，应该考虑购买一些附加医疗险，如住院、手术费用补偿等。

　　在同等费率的情况下，病种越多越划算，当然也要注意其新增病种的定义范围，最好能够结合自身的情况，估计发病风险再决定什么险种最适合。

　　5　告知原则

　　如实填单避免纠纷

　　在投保时要如实填写投保单，如实告知保险公司自身的身体情况，避免日后产生理赔纠纷。据悉，不如实告知是重疾险拒赔的最大原因。