巧选意外保险：力撑商旅途中保护伞

进入2008年，灾难接踵而至，面对一系列的挑战，中国挺起了不屈的脊梁。然而，当我们擦干泪水，痛定思痛，重新审视我们的灾害防范系统时，风险管理的警钟再次敲响。对那些常年四处奔波、行走江湖的商务人士而言，风险更是如影随形。如何利用保险这一工具来应对不测，已被许多人提到自己的议事日程当中。

　　“我是一个私企老总，为联系业务，经常在全国跑来跑去的，想买一份交通意外保险，怎么选呢？”“我是一家大型企业集团的销售员，出差是我工作的常态，公司虽给我们买了意外团体险，但我觉得保额不够，还想再多买点保险增加保障，买哪种险合适？”资深保险顾问说，自汶川地震以来，类似的询问电话她接了数十个。

　　“上午在北京开会，下午去上海分公司，晚上又到了苏州的客户那里。”在一家跨国公司任销售经理的张先生表示，他对这种在一天之内穿梭于两、三个城市的生活方式早就习以为常，对这些空中飞人或大地游侠而言，应如何为自己以及自己所爱的人选择一款最合适的意外保险，将风险屏蔽在可以接受的范围内，记者走访了部分业内人士。

　　普通人身意外险有备无患

　　“商务人士通常是家中的栋梁，一旦遭遇不测，会对整个家庭的生活造成巨大的影响，因此，普通的人身意外险应成为商务人士日常生活之必备。”据资深保险顾问介绍，意外险根据保障期限、保障范围的不同，通常可以分为航空意外险、交通工具意外险、 旅行意外险、意外伤害险和 综合意外险。由于单纯的意外伤害险一般只保障因意外造成的身故和残疾，也就是说，如果发生了意外但没有造成身故或没有达到残疾的程度，意外伤害险是不予赔偿的；而综合意外险则在意外伤害险的基础上增加了意外 医疗费用补偿功能，保障更加全面，但费率并没有太多增加，所以一般来讲，投保综合意外险比 投保单纯的意外伤害险要更划算一些。资深保险顾问表示，如果投保了人身意外险或寿险，因地震而造成的身故、残疾，可以获得保险公司的赔付，如果意外险附加了意外伤害医疗，则医疗费用也在赔付范围之内。

　　有专家认为，意外险最能体现保险“人人为我，我为人人”的实质，因为意外险费率低廉，交上一两百元的保费，就能得到数十万元的保额。通过确定的小额成本，转移可能出现的巨大风险。

　　据悉，意外险的保障范围一般包括身故赔付、残疾赔付以及因意外产生的 医疗支出的赔付，其中身故和残疾是意外险的 基本保险责任，而意外医疗险一般只是作为附加险或其中的一个条款，也有的意外险不提供意外 医疗保障。

　　“由于绝大多数的意外险都属于消费型险种，故投保时要综合衡量各方面意外发生的概率。”资深保险顾问建议客户购买意外险时，一定要在选择最适合自己状况的保障方案，真正做到有备无患，用时不缺，同时又能够尽量避免保费支出过多。

　　综合交通意外险出门不慌

　　“对于经常出差的商务人士来说，如果感觉日常的意外险额度不够，就不妨在出门前再加保短期的旅行险或交通工具险。”据新华人寿保险公司的龙先生介绍，围绕着交通意外，各家保险公司开发出了系列产品，投保者可根据自己出行的规律进行投保，花钱不多，而且保障范围更广，时间也可能更长。“综合交通意外险几乎将人们在生活中所乘坐的各种交通工具，包括飞机、地铁、火车、轮船、公交、出租车等可能出现的意外伤害全部包括在内，这类保险的保障时间最长的有一年期，也有以半年、半个月、一周甚至一天为期限的。”

　　资深保险顾问建议说：“如果你在一年中的某个月内或某一周内多次出行，并乘坐多种交通工具，就可以投保一个月期综合交通意外险。这种意外 保险比较便宜，但却涵盖了 投保人在出行时可能乘坐的各种交通工具。如果你经常出差，那么最好购买一个全年综合交通意外险。”

　　据了解，全年综合交通意外险的保费约为100元至200元，飞机意外保障最高为50万元，地铁、火车、轮船意外伤害的保障10~20万元，乘坐汽车意外伤害的保障2~10万元。